Банковские услуги

Банковские услуги

бумаги (валютные облигации, золотые сертификаты и другие ценные бумаги).

Операции банков с ценными бумагами делятся на активные и пассивные.

В свою очередь активные операции банков с ценными бумагами можно условно

разделить на две большие группы: учетно-ссудные операции и

инвестиционные.

К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под

залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные

бумаги.

Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и

арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель

получения дохода за счет курсовых разниц.

Анализируя макроэкономическое значение операций с ценными

бумагами, следует отметить, что они выступают основным инструментом

проводимой центральными банками денежно-кредитной политики стран с

рыночной экономикой, поскольку именно операции на открытом рынке являются

наиболее действенным орудием государственного регулирования, позволяющим

обеспечить немедленное и в случае необходимости крупномасштабное

воздействие на денежный рынок и банковский кредит, а через них и на

экономику.

Объектом операций центральных банков на открытом рынке является, в

первую очередь, государственные ценные бумаги, а также некоторые виды

частичных обязательств.

Операции центрального банка на открытом рынке уже в силу своего

колосального объема и непрерывности оказывают воздействие на состояние в

стране, а в конечном счете - и на состояние экономики.

В целом же. операции на открытом рынке занимают ведущее место в

проведении центральными банками регулирующих мероприятий, а с нарастанием

бюджетного дефицита и государственного долга происходит дальнейшее усиление

их значимости как инструмента денежно-кредитной политики центральных

банков.

В нашей стране банки проводят различные операции с ценными бумагами

по обслуживанию населения. Большой опыт в организации этой работы имеет

сберегательный банк. Сбербанк активно проводил операции с облигациями

госзаймов, размещенных по подписке среди населения ( в 1948 - 1956 гг) и

колхозников (1948 г) с облигациями свободно обращавшихся Государственного

внутреннего займа 1982 г. и Государственного 3-процентного внутреннего

выигрышного займа 1966 г* облигации государственных и местных целевых

займов* государственными казначейскими обязательствами* билетами денежно

вещевой.

3. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку

предъявляет все более высокие требования к функционированию системы

денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания

частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек

обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового

механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности

в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном

снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании

существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют

предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов,

не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим

движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой

"безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых

стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике

заменителей наличных денег и создания специализированных технических

устройств для их автоматической обработки.

В нашей стране была разработана концепция создания комплексной

автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов

безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена

проблема банковского обслуживания населения. Системный замысел

соответствует научно-техническому уровню современного, банковского

производства и приемлем при незначительной модификации для любой банковской

системы, как существующей, так и перспективной. Концепция предусматривает

возможность идеологического и технического единства различных банковских

систем, что является обязательным условием создания единой

общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой

рентабельности любого банка.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на

несколько уровнях. С одной стороны, кредитными институтами вводятся

сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные

технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С

другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного

обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов

индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и

включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные

системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского

обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения

розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все

виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью

услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их

выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от

степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный

набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка

может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством

оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д, В сфере

денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных

средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть

личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим

платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной

истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо

внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим

лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности

юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники

организации, получившей карточку.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на

основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих

странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций.

Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку,

которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их

оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его

ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и

др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет

ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию

расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не

требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому

пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие

текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая

компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную

форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его

финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем

на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете

клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое

положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и

устанавливается лимит кредитования.

Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о

платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета,

символы электронной системы платежей, в которой используются карточки

данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на

магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек,

относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных

средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой

функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно

использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки)

как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в

соответствующей системе использования кредитных карточек.

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, -

это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец

автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или

смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в

случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи

кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа

может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных

машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального

устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна

быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который

помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении

машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца

(нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с

именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно

связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшим

карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит

кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает

может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или

услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем

подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на

карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию

чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом

подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям

связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам

перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях

розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение

сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец

набирает персональный идентификационный номер. Счет кредитной карточки

дебетуется автоматически и денежные средства немедленно перечисляются на

счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании

наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и

др.).

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении

средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных

покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку

допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под

небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму

задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25

дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток

долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку

проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам

потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка

к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты

предоставляют клиентам различный набор услуг.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых

организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг.

Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по

кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3

процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в

использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых

платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего

числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных

странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных

карточек может широко использоваться во внутренних и международных

расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании

кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в

рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны;

трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их

владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на

себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота

существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного

пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов

значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа

выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении

административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой

проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах

продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения

несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных

странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу

карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний

рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.

(Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство,

регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной

банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от

ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в

оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано

соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной

организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и

Африки, тогда и получили советские граждане возможность пользоваться

кредитными карточками.

Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки

использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В

1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была

разработана концепция безналичных расчетов за товары и услуги на основе

пластиковых карт.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан

Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стране, что привело к

бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это

объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей

стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не недостаточно насыщен, обладает

большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим

рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на

рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за

лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой

"выгодной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электронных

расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностранные и некоторые

кыргызские граждане. За границей давно уже привыкли рассчитываться за

покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с

помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не

хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским

гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за

границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемодан"

наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю

пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых

клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские банки

сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты

через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой

банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой.

Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании

общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего

развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе

можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко

использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки

международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно,

в Кыргызстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число

лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку

банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в

случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в

иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под

минимальный процент несколько тысяч долларов.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных

платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных

технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок

собственных карточек на более массового потребителя. Современные

пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для

получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в

пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам

кредитной системой:

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возобновляемый

по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки

совпадает со сроком залога.

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной

скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4

раза сроком на 1,5 года.

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30

процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести

денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком

на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.

4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50

процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести

денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком

на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.

5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90

процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог,

превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет.

Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные

лица, причем обязательным условием для получения карточки является внесение

имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина

которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки.

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в

кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места

совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц,

авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей,

заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по

зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в

СНГ и более чем 30 странах мира.

Подводя итого рассмотрения развития кыргыэского рынка пластиковых

карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает

серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично

развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие кыргызские

банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, -

они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на

кыргызском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные

системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт.

При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально

разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную

систему.

Во-вторых, важной особенностью кыргызского рынка пластиковых карт

является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские

карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь

больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является

снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети

торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты,

банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских

пластиковых карточек.

В-четвертых, кыргызские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем

выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями

экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные

экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве

своем выпускают в обращение дебетные карточки в связи с особенностями

экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от

возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения

страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких

сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о

суррогатных кредитных картах или по существу платежных карточках.

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются

магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и

обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание

не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этик карт.

Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других

пластиковых карточек в Кыргызстане следует развивать на основе серьезного

анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и

недостатков.

Банкомат, как элемент электронной системы платежей.

Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные

автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением

магнитных карточек. Первые АТМ появились в конце 1960-х годов. Большинство

первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960

- начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых

автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои

операции традиционным способом непосредственно в банк.

В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов,

было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило

сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг,

выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин

АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных

операций.

Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В

настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно

развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют

банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы;

АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами

компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные

банкоматы.

Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных

пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о

финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает

свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной

системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав"

информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить,

например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета

клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс

счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на

счете за определенный период (если банк располагает информацией о

получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о

последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать

заявления на ссуды и т.д."

Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании

более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной

перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки,

осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с

услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на

дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания

клиентов.

4. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом

функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей

остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских

учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных

(рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик

(расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности)

предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков

преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает

опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких

отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском

деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется

отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые

услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные,

поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности

клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении

кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в

современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк,

который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг,

снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и

расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода

консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных

ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса.

В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе

позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а

также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие

банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым

средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются

большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской

системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному

решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на

необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки

получают от ссудных операций.

При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов

денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально

привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит

кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в

среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в

порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более

широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие

банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны.

Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же

касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как

установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать

суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка

Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить

напряжение в связи с неполностью удовлетворимой потребностью коммерческих

банков в кредитных ресурсах.

Учредительские операции банка или долевое участие в собственности.

Участие средствами банка в порядке долевого участия или путем приобретения

акций и других ценных бумаг в учреждении и деятельности кыргызских и

иностранных организаций и предприятий, осуществлении на долевых началах

совместной деятельности по реализации целевых программ и научно-технических

проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных видов продукции (с

разделением на долевых началах стоимостного эффекта) выступает важной

сферой современной банковской деятельности.

К числу разновидностей указанных операций можно отнести: организацию

или вхождение в финансово-кредитные и небанковские организации,

-консорциумы, объединения и другие виды крупных структур экономического и

организационного характера на территории СНГ и за границей; учреждение или

участие в учреждении целевых денежных фондов (при осуществлении на

основании договора поручения аккумуляции и управления средствами этих

фондов).

Рост этих операций коммерческих банков определяется их стремлением

гарантировать свою устойчивость на основе вхождения в крупные

организационные структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого

участия в создании совместных предприятий, осуществлении сделок по

производству пользующейся спросом продукции, в том числе научно-

технического характера.

В числе прочих факторов, коммерческая репутация банка определяется

развитием операций, связанных с благотворительной деятельностью.

В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести

осуществление финансовой поддержки и реализации экономических

экспериментов, организацию и апробирование с участием научных организаций и

других банков теоретических и прикладных разработок в области

совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая

новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения этой задачи

могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут

быть отчисления от прибыли учредителей - банков и научных организаций,

выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фонду,

добровольные взносы и другие средства.

Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.

Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обязательств

клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими

нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк-

поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение

последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение этих

.операций банком производится, как правило, под соответствующее

обеспечение.

Поручительские операции. Поручительские операции выполняются банком от

имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это

предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.

Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том

числе купли-продажи, договоры поставки и другие.

Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций по

поручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорам

поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых,

хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных

имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции,

совершаемые в интересах клиентов банка.

Трастовые операции банков. Трастовые или доверительные операции

выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной

основе, если это предусмотрено действующим законодательством или

установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Трастовые операции

носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в

передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования

этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных

финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки

взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные

операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще - ее

пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их

последующем размещении с целью получения прибыли.

Трастовые операции для юридических лиц. Для предприятий, организаций,

акционерных обществ, учебных организаций, благотворительных фондов и прочих

юридических лиц банки оказывают агентские услуги, а также могут временно

управлять делами акционерных обществ при их ликвидации, реорганизации,

банкротстве и т.д.

Правоотношения, связанные с трастом, возникают в результате учреждения

траста на основании договора об учреждении траста, заключаемого учредителем

траста и доверительным собственником в .пользу бенефициара

(выгодоприобретателя) траста.

К праву доверительной собственности применяются правила о праве

собственности, если иное не установлено законодательством или договором

об учреждении траста.

Учредителями траста могут выступать любые физические или юридические

лица.

По мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса

приватизации государственной собственности, доверительные операции смогут

получить дальнейшее развитие. Прежде всего это касается предоставления

банками агентских (посреднических) услуг частным лицам, а также

управление фондовыми ценностями, полученными банками от клиентов по

специальным договорам.

Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а

также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и

научно-технической продукции, - эти и другие операции банка, которые

согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии,

выполняют коммерческие банки.

Основные формы товарно-коммисионных операций представляют собой:

а) простые сделки по приобретению или реализации на комиссионных началах

отдельных партий товаров;

б) крупные комиссионные договоры, по которым банк принимая на себя

обязанность производить всю реализацию данного предприятия или осуществлять

его гарантированное снабжение. Объектом товарно-комиссионной операции может

быть любой вид продукции, не подлежащий фондированному распределению.

Соединение товарно-комиссионной операции с кредитной и факторинговой

сделкой является важным преимуществом банка по сравнению с другими

комиссионерами и позволяет, как показывает, практика, успешно конкурировать

с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных ранках. В

последние годы спрос на комиссионные услуги растет в связи с приобретением

научно-технической продукцией и основными фондами товарной формы. Он

обусловлен также ростом количества самостоятельных субъектов

хозяйствования, выступающих на рынке и базирующихся на разных формах

собственности.

Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой

разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием

оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является

покупка банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на

отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком

банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора. Банки

покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной

оплаты 80 процентов от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20 процентов

выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги)

после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа

от дебитора.

Целью факторингового обслуживания является своевременное

инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежа и

предотвращения появления безналичных долгов, предоставленные по желанию

клиента; кредита в форме предварительной оплаты, помощь в управлении

кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для

производственной деятельности, соответственно, помощь в увеличении оборота

в прибыли предпринимателя.

В мировой банковской практике существует два вида факторинга:

- открытый факторинг (конвенционный);

- конфиденциальный факторинг (скрытый).

Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей

поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает

расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность

поступления платежей поставщикам при финансовых затруднениях у покупателя,

улучшает финансовые показатели поставщика.

Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования,

транспортных средств, сооружений производственного назначения. В

зависимости от срока различают следующие виды аренды:

- рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;

- хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;

- лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.

При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск

наложения ареста на имущество; изъятия в доход бюджета; риск плохого

обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи

имущества на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время,

потраченные на возврат и передачу имущества. Поэтому участники сделки, как

правило, страхуются от любого подобного рода рисков. При этом используют

различные методы преодоления рисков невозврата, включая страхование

остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и

другие.

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей на хранение в

банк, как один из возможных режимов залога, развитие товарно-комиссионных

операций и создание ими соответствующей инфраструктуры. В этот период в

числе уставных операций банков предусматривалось хранение товаров за плату

на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков.

Одной из форм указанных операций является а настоящее время прием

вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками в двух

формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных

бумаг в стальной камере.

Сейфы для хранения ценностей сдаются клиентам в аренду. По такому

договору клиент в состоянии контролировать свои ценности в любое время.

Банк лишь предоставляет сейф или ячейку и обеспечивает выполнение услуг,

связанных с хранением, а также обеспечивает доступ к сейфу.

Хранение ценностей в стальной камере отличается от услуг по

предоставлению сейфов в пользование граждан. В этом случае банк принимает

на хранение, как правило, ценные бумаги клиента и выступает в роли агента.

Срок хранения устанавливается вкладчиком. Плата за аренду сейфов ячейки

взимается по договорным ценам в зависимости от емкости ячеек.

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями

консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор

учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных

операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок,

подбор кадров и т. п.;

- образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по

возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена

товароматериальными ценностями;

- информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие

анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления

научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений,

прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы

хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных

данных, проверку платежных документов, правильности установления цен,

экономический анализ контрактов;

- проведение маркетинговых исследований рынка по заказу

клиента;

- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов

(расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм,

наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных

сведений об уставных данных юридических лиц, включая не

конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а

также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

- консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения

хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации

и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на

предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового

консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-

технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;

- услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе

по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

- услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового

хозяйства предприятий и крепных организационных структур (концернов,

объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в

соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения

по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с

вышестоящими органами клиентов;

- услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная

подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной

платы и других платежей);

- страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в кыргызских и

иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других

страховых операций:

- подготовка кадров для других коммерческих банков, создание

банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.;

- другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на

осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском

законодательстве.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг,

повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

3) банковский вексель эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных сертификатов;

5) приобретение обыкновенных именных акций:

6) предоставление необходимой информации;

7) индивидуальное обслуживание клиентов.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра

банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные

банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых

ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную

базу.

Доходность банковских услуг. Стоимость банковских услуг определяется

договором между клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка

аналогичных услуг в регионе и получение соответствующей прибыли.

В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным расчетам между

покупателем и поставщиком, а также услуги, связанные со внедрением новых

платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей,

чеков и других.

Рост доходности работы банков на современном этапе развития могут дать

услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового

обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития

операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские и

лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является

осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости

банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных

платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на

рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может

устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в

определенном договорном порядке.

Можно использовать два варианта определения платы за банковские

услуги. Например, при расчете комиссионных платежей за расчетные услуги

можно, во-первых, определить размер платы банку как частичное отделение

общих издержек банка, связанных с проведением расчетных операций, на

количество клиентов с учетом планируемой рентабельности. В зависимости от

объемов операций, выполняемых по счетам конкретного клиента, средний размер

платы для него может корректироваться на поправочный коэффициент, для

клиентов с более интенсивным платежным оборотом при установлении размера

платы за расчетные услуги применяются и более высокие поправочные

коэффициенты.

Сумма плановых расходов Плановая

Средний размер платы на расчетные операции

рентабельность

с одного клиента = ----------------------------------- х (1+

-----------------------)

Количество клиентов 100

Общая плановая

прибыль банка Плановая = --------------------------------------------

----- рентабельность Общие

плановые расходы банка

Во-вторых, иной вариант расчёта платы предполагает использование

данных о стоимости обработки одного платежного документа, рассчитанной как

частное от деления суммы плановых расходов на проведение расчетов в целом

по филиалу на число обрабатываемых в данном периоде платежных документов.

При этом количество документов может определяться по данным

соответствующего периода года или по аналогии с подобными клиентами.

Сумма плановых расходов Плановая Стоимость

обработки на расчетные операции рентабельность одного

документа = -------------------------------------- х (1 + ------

----------------

Число платежных 100

документов

Умножив цену обработки одного платежного документа на среднее число

документов, приходящихся на клиента за определенный период (месяц, квартал,

год), получим размер платы с данного клиента.

С учетом специфики работы отделения, разнообразия услуг,

предлагаемым клиентам, различного удельного веса затрат на осуществление

тех или иных услуг в сумме всех расходов на их оказание, может быть

заключен единый договор на расчетное и кассовое обслуживание вместо

отдельных договоров по этим или иным операциям.

На конечные результаты работы банка влияют также размеры расходов,

являющихся переменными в долгосрочной перспективе. Общий размер

расходов коммерческого банка зависит от того, в каких условиях он

осуществляет свою деятельность и какие цели ставит по достижению своей

результативности. Но в конечном счете, результаты работы коммерческих

банков определяются размером полученной прибыли.

Важнейшими направлениями развития услуг и увеличения доходности

работы коммерческих банков Кыргызстана могут стать услуги обеспечивающие:

- улучшение расчетно-кассового обслуживания клиентов, удовлетворение

потребности в наличных денежных средствах и других платежных средствах как

по счетам в иностранной валюте, так и в сомах;

- проведение операций с ценными бумагами банка и его клиентов;

- реализация инвестиционных и приватизационных программ;

- внедрение услуг гражданам в виде ведения счетов и хранения

ценностей;

- развитие страховых, аудиторских, лизинговых и других операций и

услуг.

Безусловно, доходы от этих услуг менее значительны по сравнению с

доходами от кредиторских или валютных операций, но оказание их клиентам

банка повышает его престиж, привлекательность, в том числе и для частных

клиентов банка.

ЗАКЛОЧЕНИЕ.

Коммерческие банки находятся на рубеже, когда очень возможен их

подъем. В предыдущие годы банки боялись заниматься кредитованием и очень

ревниво относились друг к другу. Сейчас ситуация выравнивается и, мне

кажется, что 1999 год будет если не переломным, то, по, меньшей мере,

обнадеживающим.

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим,

универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые

банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь

зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых

обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему

необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

И еще, непременным условием нормального развития банковской системы

страны я считаю честную конкуренцию банкиров, которая, являясь идеальной

средой для развития любого предпринимательства, несомненно имеет вместе с

тем и отрицательные стороны.

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде

Кыргызстана выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо.

Чтобы выжить кыргызским банкам придется вести все более жесткую борьбу за

клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками,

которые не сегодня - завтра начнут работу на территории Кыргызской

Республики.

В трудные для банков времена я считаю, что основной опорой прежде

всего является профессионализм работников. А вообще, главное - не

растеряться и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум

два выхода. Надо их только найти.

Современные банки испытывают очень много трудностей, однако обратись

один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто

посочувствуют... Хотя и понимают, что банкротство конкурента может в какой-

то мере негативно отразиться и на них.

К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не

срабатывает даже в части предоставления друг другу информации о должниках,

не говоря уже о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему

трудности, советом.

Страницы: 1, 2, 3