Пластиковые карты

Пластиковые карты

В В Е Д Е Н И Е

Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего

“карточного” бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие

отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по

сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика

его роста весьма высока. Так, по данным группы по новым платежным

инструментам Международного координационного комитета (МКК был создан в

1993 году под эгидой Центрального Банка РФ), объем средств, депонированных

в банках в связи с операциями на основе пластиковых карт только за 7

месяцев 1998 года (февраль-август) возрос для юридических лиц в 30 раз (с

3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для физических лиц - почти в 346 раз (с 310

тыс. до 107,2 млн.руб.). За тот же период число карточек, выпущенных двумя

(из четырех известных) общенациональных систем - STB Card и “Юнион Кард”

возросло, соответственно, с 50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число

банков-участников - с 63 до 130 (STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”).

Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями

и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с

использованием пластиковых карточек.

Настоящий диплом имеет целью внести посильный вклад в освещение

“карточных” проблем. При написании диплома решались две основные задачи:

( принципиальное (или теоретическое, если считать уместным

подобное определение) описание схем построения и функциони- рования

платежных ситем; ( освещение текущего состояния проблемы в нашей

стране.

Теоретическим вопросам посвящены первые две главы диплома. Они

содержат традиционно известные определения и схемы и рассчитаны, главным

образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся

основные понятия: пластиковая карточка как платежный инструмент, кредитные

и дебетовые карточки, авторизация, банк-эмитент и банк-эквайер,

процессинговый центр, расчетный банк платежной системы и др.

Во второй главе рассмотрены схемы организации платежных систем с

кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок

проведения взаиморасчетов.

Третья глава посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют

“физические” элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной

полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и

пр. А также описанию отечественных платежных систем, таких как STB Card,

Union Card, Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt,

Evrocard/Master Card, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.

Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности

законодательной базы регулирующей процесс использования пластиковых карт в

России.

Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе,

является программа развития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский

Индустриальный Банк”. Таким образом, работая над написанием диплома, я

опералась не только на теоретический материал, но и использовала

практические знания, полученные в процессе работы в АКБ “Московский

Индустриальный Банк”.

История развития индустрии платежных средств в России и перспективы

развития пластиковых карт России, были отражены в этой же главе.

Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы

безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору

именно этой темы для моего диплома. Я думаю в будущем этот вид

взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России.

Приведенные в дипломе фактические данные датированы августом-

сентябрем 1998 года. Именно в этом смысле следует понимать часто

встречающиеся в тексте обороты “в настоящее время”, “сегодня” и пр.

ГЛАВА 1. МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ И ИХ ЗАМЕНИТЕЛИ.

1.1. СУБЪЕКТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Прежде, чем перейти к анализу существующих платежных систем,

использующих пластиковые расчетные карты, рассмотрим историю создания и

применения данных платежных средств.

1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими

банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были

выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и

которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из

Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под

названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые

принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того,

как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их

со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая

цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе

повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Clab;

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую

кредитную карточку;

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою

систему;

1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла

компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card

International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала

действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами

компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA

International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая

распространенная в мире;

1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию

Europay International. Это новая европейская карточная платежная система,

получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master

Card Int.

Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений

компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания

Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней

компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:

|VISA |50% |

|EuropayCard/MasterCard |18% |

|American Express |10% |

|Diner Club |1,5% |

|JSB Card |0,5% |

Что же касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют

четыре отечественные платежные системы:

( Юнион Кард

( STB Card

( Золотая Корона

( Ortcard

Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме

этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее

абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невилико: по оценкам

экспертов оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно

представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только

начинается, и есть надежда, что главное - впереди.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях

(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к

оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых

предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную

систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно

принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят

банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр

(или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько

банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы

необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

Банк-эмитент.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение

клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в

собственности банка, а клиенты получают право их использования (аналогий

этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача

карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как

правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая

карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по

обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от

платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом

карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее

заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Авторизация.

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация

проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для

этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении

полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае

положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код

авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология

авторизации зависит отсхемы платежной системы, типа карточки и технической

оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в

нижеследующих разделах. Сейчас же отметим, что авторизация может проводится

как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону

оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае

карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS-

это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с

клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки -

секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого

терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных

платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен

данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция.

Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя

карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или

получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Кредитовая и дебетовая карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или

несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования могут

быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум

основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский

счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств

(обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум

сохраняется “неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с

использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита

осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании

дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или

увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой

счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не

вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае

клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может

расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и

возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от

договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы

задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной

карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа

превышает некоторую оговоренную величину.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и

корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках

установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.

Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В

первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки

устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит

небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Банк-эквайер.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит

эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль

эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве

случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы.

Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель

карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый

центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-

эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База

данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и

держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на

авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет

собственной базы (см. приложение схема 1). В противном случае (on-line

банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент

авторизуемой карточки (см. приложение схема 2). Очевидно, что центр

обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании

накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации

данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных -

процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения

взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также

формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в

точки обслуживания) стоп-листы.

Расчетный банк.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в

платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы

открывают корреспондентские счета.

ГЛАВА 2. СХЕМЫ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.

2.1. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ

КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК.

Прежде чем рассматривать принципы функционирования системы кредитных

карточек, попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции.

Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только

товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу

предложить покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает

свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель

оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит

за пределы банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за

предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на

различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо

после предоставления банком пользователю очередного (как правило,

ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного

беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют

клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми “потребителя

удобств”. Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от

выплаты процентов.

Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на

основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том,

каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько

аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная

история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,

соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или

иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан

хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы.

В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у

него стабильное положение и доходы, ое имеет счет в данном банке или

пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается

без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например,

о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть

либо отказано в выдаче кридитной карты, либо банк может потребовать

предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит

кредита.

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют

отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или

EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае

зависит от типа карточки и состовляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально

для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США

типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита

могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут

быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых

субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по

кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель

карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для

этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею

покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при

необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или

электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена,

продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При

ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки

затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической

обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не

требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В крнце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или

эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обьработке вручную

пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в

случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based

transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по

каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с

точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов,

передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-

эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения

взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги

передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-

участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-

участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-

участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства,

предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты

рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней

выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае

возмещение средств происходит в следующем порядке.

1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в

виде слипов или файла) банк-эквайер перечислет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к

держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы,

и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует

корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и,

возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по

карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на

корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном

банке.

5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет

итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения

кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут

взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е.

осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-

эквайер обычно берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его

карточек (“чужих” карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут

браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать

комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями

передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники

дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее

расширения.

2.2. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДЕБЕТОВЫХ КАРТОЧЕК.

В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых

карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете,

открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит

для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя

распоространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на

счете держателя карточки в любой момент времени неснимаемого остатка.

Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может

состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении

скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о

нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде

случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки,

автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный

пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых

карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по

сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым

держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум

средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет

включена и плата за годовое обслуживание.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и

услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной

карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий.

Рассмотрим всю последовательность.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки

предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого

он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию

голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При

голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообшается

код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-

эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек

(слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке

используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации,

т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При

автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае

подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки

ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня (или реже - несколько раз в неделю) точка

обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат

документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в

принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты

с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный

счет).

7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и

формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -

участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк

системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на

проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,

открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники

осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со

счетов держателей за приобретенные товары и услуги.

В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ,

содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит

следующее.

1. Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.

2. Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки и

величины остатка лимита, определяется возможность платежа по карточке.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму

сделки. При голосовой авторизации генерируется код авторизации. Код

пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации

посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку

чека.

Приведенная процедера обычно называется on-line авторизацией.

Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме,

нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и

разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы

специализированных сетей передачи данных (см.приложение схема 3).

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором

функционирования платежной системы с дебетовыми карточками является

проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в

городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек,

развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной

системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии

авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса.

Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования:

( наличие на карточке данных об остатке лимита;

( возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в

результате авторизации (“дебетование” карточки);

( возможность восстановления лимита на карточке (“кредитование”

карточки).

В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным

элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции

процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также

необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом

карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных,

обмениваются информацией и производят взаимное опознание (см.приложение

схема 4). Если эта процедура завершается успешно, то держатель может

вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не

превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает

остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о

транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании

карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка

изымается из терминала и возвращается держателю.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых

карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между

ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и

держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят

друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского

рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение

банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных

клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной

предварительной информацией.

Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания

физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на

сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек.

При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line

авторизацией. Сегодня отечественные платежные системы находятся на

начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-

либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния

российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных

городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание

отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы

безотносительно к состоянию местной телефонной сети является притягательной

для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятия и

организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств при

выпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам

достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших

городах систем муниципальных платежей на основе смарт-карт.

ГЛАВА 3. ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.

3.1. ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных

размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной,

устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из

сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки -

обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной

системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсемемстное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)

карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или

запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной

процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью

повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную

технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации

карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на могнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и

остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех

картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту

наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец

подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию

оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на

карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях

борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального

слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности

остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более

того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер

карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим

способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-

кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных

системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами,

подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в

специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с

относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для

невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи

наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы

таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону

карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде

записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на

сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по

прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не

обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошеничества и

подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи

информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной

схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-

картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели

ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок

дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда

ущерб от мошеничества с магнитными картами в международных платежных

системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о

постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют

микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и

собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые

(однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную

перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной

полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию.

В подовляющем большинстве банковских карточных программ, включая

российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная

память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные

карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются

микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись

и считывание информации с такой карточки производится специальной

аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек -

возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже

используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях

распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих

карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например,

крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в

определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история

болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки

(информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для

расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально

существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций

в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая

многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми

компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для

расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и

разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более

универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с

банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек

выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося

у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором,

а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,

“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко

используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не

обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней

информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с

чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем

корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых

клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в

международных платежных системах это называется видами карт или

продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка

предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)

Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и

предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),

уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых

клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут

быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в

электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в

пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не

предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо

от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор

с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве

частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных

системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус

клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании

карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России

стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот,

известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что

им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который

предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит

не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен

утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование

от утери деловых документов и опоздания транспорта.

В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента

используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки

товаров.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт

подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для

мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными

картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один

миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура

использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров

“карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта

на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной

интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У

простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может

иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и

содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы

Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям

обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и

вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе

кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,

календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить

записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют

сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно,

расти.

3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК РОССИИ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ

Страницы: 1, 2