Банковская система



РУБРИКИ	Банковская система	РЕКЛАМА

Главная

Бухгалтерский учет и аудит

Военное дело

География

Геология гидрология и геодезия

Государство и право

Ботаника и сельское хоз-во

Биржевое дело

Биология

Безопасность жизнедеятельности

Банковское дело

Журналистика издательское дело

Иностранные языки и языкознание

История и исторические личности

Связь, приборы, радиоэлектроника

Краеведение и этнография

Кулинария и продукты питания

Культура и искусство

ПОИСК

|влечет за собой утрату |средств банков. |

|платежеспособности банка. |2. Приобретение государством доли в капитале |

|Банк может выполнять все |банка |

|свои текущие обязательства.|(предоставление ему субординированного |

|Проблемы банка сводятся к |кредита) для восстановления размеров капитала|

|нарушению пруденциальных |до уровня, обеспечивающего выполнение |

|нормативов. |надзорных нормативов. Для предотвращения |

| |инфляционных эффектов банк направляет |

| |полученные средства на приобретение |

| |долгосрочных низкопроцентных государственных |

| |ценных бумаг. Дополнительными условиями |

| |(опционами) может быть предусмотрено право |

| |владельцев/менеджеров банка на выкуп акций до|

| |момента погашения госбумаг. В случае их |

| |отказа от использования этого права |

| |государство продает принадлежащую ему делю в |

| |капитале банка. |

|Текущая нехватка |1. Выкуп государством работающих активов с их|

|ликвидности. Это - |последующей продажей другим банкам. |

|результат либо ошибок |Привлечете банков, в капитале которых |

|менеджмента банка при |преобладает доля государства, к участию в |

|контроле за соответствием |фондировании хороших долгосрочных активов. |

|сроков активов и пассивов, |Предоставление кредитов на поддержку |

|либо продажи банком своих |ликвидности. |

|ликвидных активов для | |

|исполнения резко | |

|возрастающего объема | |

|требований клиентов. В | |

|таком случае банк обладает | |

|долгосрочной устойчивостью,| |

|хорошими по качеству | |

|активами, которые могут | |

|обеспечить нормальное | |

|функционирование банка. | |

|Недостаток текущих доходов.|Привлечена банка к участию в государственных |

|Это - следствие утраты |про |

|банком части работающих |граммах, таких, как кредитование: АПК, |

|активов, связанное либо с |обслуживание счетов ГТК кредитование |

|необходимостью исполнять |экспортных поставок государственных компаний.|

|обязательства перед | |

|клиентами, либо с резким |Перевод в банк на обслуживание |

|падением качества |государственных предприятий и организаций, |

|активов (неспособностью |находящихся в данном регионе. |

|заемщиков выполнить свои |Выкуп части филиальной сети банка, затраты на|

|обязательства по уплате |функционирование которой не соответствуют |

|про- |доходам банка в данном регионе. При этом в |

|центов банку). |филиале сохраняются соответствующие |

| |«региональные» активы. В последующем |

| |государство может использовать этот филиал |

| |для присоединения к банкам, которые оно хочет|

| |видеть в качестве активно работающих в данном|

| |регионе. |

| |Выкуп активов, работоспособность которых |

| |резко упала. |

| |5. Прямая финансовая помощь (разовые дотации,|

| |кредиты по пониженным ставкам, выпуск |

| |специальных высокодоходных сенных бумаг для |

| |приобретения их банком). |

|Убытки банка, возникшие в |Перевод часта обязательств банка в банки, |

|результате резкого роста |контролируемые государством. Одновременно |

|стоимости обязательств |необходимо гарантировать обязательства |

|(курсовые переоценки, |проблемного банка перед банком, принимающим |

|форвардные операции) или |на себя его обязательства перед клиентами |

|утраты активов (банкротство|(схема перевода частных вкладов в Сбербанк |

| |осенью 1998 г.). |

|заемщика). |2. Прямая финансовая помощь (разовые дотации,|

| |кредиты по пониженным ставкам, выпуск |

| |специальных высокодоходных ценных бумаг для |

| |приобретения их банком). |

Во всех случаях, когда государство оказывает финансовую помощь банку,

его собственники должны принимать на себя жесткие обязательства

относительно периода восстановления капитала банка. Так, если банк получает

кредиты по ставкам ниже рыночных, то вся получаемая им прибыль от разницы в

процентных ставках должна направляться на приращение капитала. То же самое

может относиться к случаям участия банков в государственных программах.

Невыполнение обязательств, принятых собственниками, должно приводить к

переходу прав собственности на банк к государству. Соответствующий механизм

может гарантироваться залогом акций или конвертируемыми облигациями,

которые необходимо передавать государству в начале программы

реструктуризации.

Рефинансирование убытков неплатежеспособного банка не может

превращаться в самоцель, так как, в конечном счете, рекапитализация

должна стать основой последующего восстановления активных операций

банка. Ограниченность ресурсов АРКО ставит жесткие пределы кредитованию

банков в целях покрытия их убытков и выдвигает на первый план кредиты на

улучшение качества активов и повышение их доходности. Полагаем, что АРКО

нужно не столько спасать неплатежеспособные или проблемные банки, сколько

содействовать снижению рисков их активных и пассивных операций и облегчать

(направлять) процесс договоренности банков со своими кредиторами и

заемщиками.

3. Банки Ростова-на-Дону в условиях современной переходной экономики

3.1. Донские банки: активность и прибыльность

В 2000 году работающие на Дону банки в 2.5 раза увеличили объем

кредитных вложений в экономику Ростовской области. Сегодня для них это

единственный способ повысить эффективность своей работы. Однако уже сейчас

кредитная активность многих и прежде всего, местных банков упирается в

размеры их собственного

капитала. Его они могут увеличивать только за счет прибыли или привлечения

новых акционеров. Однако вот уже который год областной минфин и

законодатели не хотят пересмотреть свою экономически вредную позицию в

отношении прибыли банков.

которую они облагают. используя максимально высокую налоговую

ставку. Тем самым областная власть попросту тормозит развитие

местной банковской системы. Ведь если прибыльность банков невысока, то это

препятствует привлечению ими акционерного капитала и. следовательно,

ограничивает их кредитную активность. В прошлом году прибыльность активов

местных банков

по сравнению, скажем, с 1991 годом снизилась ровно в 9 раз.

При этом большинство местных банков имеют даже избыточную ликвидность.

Отчасти это объясняется жесткостью нормативов Центрального банка, отчасти

крайне осторожной политикой самих банков.

Прошлый год банковская система Ростовской области может занести себе в

актив. Это был только второй год подъема после трех лет спада (1996-98

гг.). Суммарный рост основных показателей работающих на Дону банков

опередил темпы инфляции, которые в прошлом году официальная статистика

оценила в 20,2 % (см. таблицу № 9). Энергичнее всего местные банки

наращивали активы, депозиты (в т. ч. вклады населения) и кредитные

вложения. Темпы роста этих показателей превысили прошлогодние (см. таблицу

№ 10). А вот рост капитала банков и прибыли замедлился. Снижение ставки

рефинансирования ЦБ при сохранении прежних рисков в экономике не позволило

многим банкам сохранить прибыль даже на уровне прошлого года.

В числе событий, негативным образом отразившихся на деятельности

банков, многие отметили снижение ставки ЦБ и рост цен. Ответной реакцией

банков на эти изменения стало небольшое увеличение доли краткосрочных

кредитов. Если в начале прошлого года доля кредитов, размещенных на срок до

1 года, в кредитных портфелях местных банков составляла 72%, то по итогам

2000 года она достигла 82%. Таким образом, банки пытаются компенсировать

потери, вызванные снижением кредитных ставок. Тем более что рост цен на

многие товары и услуги позволяет коммерческим предприятиям более охотно

обращаться к банкам за помощью. В прошлом году число тех, к кому можно

обращаться за помощью, в Ростовской области выросло: на Дону открыли свои

филиалы 9 российских банков («Альфабанк», «Возрождение», «Диалог-оптим»,

«КБ инвестиций и технологий», «ИБГ НИКойл», Россельхозбанк, «Центральное

ОВК», «Югинвест-банк» — в Ростове, «ФондСервисБанк» — в Новочеркасске).

Появление такого количества новых банков не замедлило сказаться на

экономике.

В 2000 году кредитные вложения банков в донскую экономику увеличились

в 2,5 раза.

Наибольший вклад в этот прирост внесли Сбербанк и филиалы крупных

российских банков. В начале Прошлого года объем их совместных кредитных

вложений был ниже, чем у банков с местной пропиской. Но за год ситуация

изменилась (см. таблицу № 11). Более чем в два раза увеличил свой кредитный

портфель в Ростовской области Сбербанк, за счет, видимо, работы с крупными

предприятиями. И в 4,5 раза нарастили объем выданных кредитов филиалы.

Гораздо скромнее были темпы роста кредитных вложений у местных банков, но

их отправные цифры год назад были гораздо более внушительные, чем у

филиалов и Сбербанка. Впрочем, соперничество здесь между, как принято

считать, местными и неместными банками весьма условное, поскольку

потенциальный спрос на банковские услуги в России в целом и в Ростовской

области в частности намного превышает реальные возможности отечественных

банков. Банковский сектор по прежнему играет в экономике России весьма

скромную роль. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не

превышает 35%, что позволяет характеризовать российскую банковскую систему

как слаборазвитую. В то же время следует отметить, что уровень развития

российской банковской системы адекватен общему развитию рыночной экономики

и финансового хозяйства в стране. По уровню монетизации экономики,

определяемому как отношение объема денежной массы (М2) к ВВП (не более

16%), Россия занимает одно из последних мест в мире. (Из материалов ЦБ

России «Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской

Федерации»)

Поэтому чем больше будет банков и чем быстрее они будут расти, тем

благоприятнее будет экономическая среда. Для серьезных позитивных изменений

необходимо значительное увеличение удельного веса банковских кредитов в

экономике.

3.2. Налогообложение прибыли банков Ростова-на-Дону

Для банков одним из стимулов увеличения активности могло бы стать

снижение ставки налога на прибыль до уровня всех остальных предприятий.

К этому автор этих строк призывает местные власти уже не первый год. В

прошлом году о необходимости снижения налоговых ставок заговорил

уже начальник ГУ ЦБ по Ростовской области Виктор Баско. Наконец, в этом

году пункт об уменьшении ставки налога на прибыль банков до единого с

другими предприятиями уровня появился в концепции реформирования

российской банковской системы, вышедшей из недр ЦБ России. Но от местных

властей банки, видимо, вряд ли получат избавление от интенсивной ставки

налога на прибыль.

В этом году местные кредитные учреждения заплатят в консолидированный

бюджет области примерно 18,4 млн. рублей, т. е. 27% от прибыли (кроме этого

они, разумеется, платят все остальные налоги). Если бы сейчас они заплатили

по общей ставке в 19%, то консолидированный бюджет недополучил бы всего-

навсего 5,5 Млн. руб., или 0,035% от планируемой доходной части (прибыль

Сбербанка пока не опубликована, однако и она вряд ли в состоянии серьезно

изменить указанные цифры, разумеется, как и прибыль филиалов Других

российских банков). Таким образом, для бюджета эти средства не являются

судьбоносными, зато для банков эта сумма означает целых 8% от суммарной

прибыли. Это лишний раз подчеркивает несоразмерность налогового пресса

масштабам и

эффективности банковской деятельности. Областные чиновники часто говорят об

ограниченности собственных полномочий в плане регулирования и

стимулирования экономики. Но абсурд с интенсивным налогообложением прибыли

банков продолжается уже не первый год. С 1994 года суммарная прибыль

местных банков ни разу не превышала их капитал. Не говоря уже о том, что

все эти годы мы к тому же существуем в условиях довольно приличных темпов

инфляции. Другими словами, реальная эффективность местных банков все эти

годы была попросту отрицательной. В этом

году при инфляции в 20,2% суммарная прибыль местных банков составила всего-

навсего 6,9% от их суммарного капитала. Интересно, объяснит кто-нибудь из

высших чиновников области, в чем здесь проблема? А может быть, дело в

незнании реального положения вещей и отсутствии серьезной аналитической

работы?

Ну ладно, в 1994 году многие банки были просто инструментами

приватизации государственных финансовых потоков. Все это видели, и рука как-

то не поднималась ставить вопрос о снижении ставки, но ситуация уже давно

изменилась.

3.3. Банки Ростова-на-Дону: надежность, доходность, динамичность

Еще несколько лет назад успехи банка определялись близостью к власти и

степенью уполномоченности, которая позволяла нескольким крупным и средним

банкам зарабатывать на обслуживании бюджетных счетов. Теперь ситуация

изменилась, и успехи банков больше зависят от наличия в числе их акционеров

успешно действующих предприятий и организаций. Если пройтись по списку

наиболее успешных банков области По итогам 2000 года (см. таблицу № 12), то

у «Центринвеста» — это «Ростовэнерго», «Ростовэлектросвязь» и «Сантарм», у

Донхлеббанка — ФПГ «Дон», «Южноготоргового банка» — ФПГ «Напитки Дона»,

Донкомбанка — «Донской табак». Это позволяет этим банкам жить и развиваться

в нынешних нелегких условиях несколько успешнее остальных. И хотя оглядка

на крупных акционеров, разумеется, несколько сковывает инициативу

ростовских банкиров, но эти же акционеры наверняка являются для банков

надежными заемщиками и, стало быть, источниками минимально гарантированной

доходности. Впрочем, оговоримся, что ситуация в разных банках отличается.

Где-то зависимость от успешности и степени финансового благополучия крупных

акционеров больше, где-то меньше.

При составлении десятки наиболее успешных банков по итогам 2000 года

(табл. № 12) N руководствовался уже известной нашим постоянным читателям

методикой. В прошлом году, как и в 1999, банкам важно было сработать

максимально активно и прибыльно, чтобы сгладить посткризисный эффект.

Именно из этих соображений фактор прибыльности поставлен во главу угла при

составлении настоящего рейтинга (таблица 12Б). Он определяется рейтингом

банков по размерам прибыли, а также их ранжированием по показателям

«Прибыльность капитала» (степень удовлетворенности акционеров, которые

принимают решение по поводу того, вкладывать дополнительные средства в

развитие банка или нет) и «Прибыльность активов» (эффективность работы

банка со всеми доверенными ему средствами). Таким образом, вес фактора

«прибыльность» в рейтинге составил 42,8%. Вторым по важности фактором

является масштаб деятельности банка, который определяется размером капитала

и активов (см. таблицу 12А) — в ношен рейтинге он «весит» 28,5%. Вес

факторов «капитализация» и «динамичность» (см. таблицы 12В и 12Г) — па

14,2%. Рейтинг наиболее динамичных банков (табл. 12Г) составлен на основе

ранжирования банков по динамике их основных показателей (табл. № 10).

Список наиболее успешных банков, по сравнению с прошлым годом, изменился

незначительно. Девять банков сохранили за собой свои места в нем. А два

новичка — Дон-Тексбанк и Мороэовский агробанк — с одинаковым количеством

баллов втиснулись на одну позицию. Что касается Дон-Тексбанка, то здесь, по

всей видимости, свою роль сыграл заметный рост в текстильной промышленности

и, в частности, на предприятиях «Дон-Текс» и «Донецкая мануфактура». С

Морозовским агробанком ситуация иная. Пару лет назад банк на полных парах

шел к банкротству. Затем его под свое крыло взял Донхлеббанк. Сегодня же

ситуация с этим банком выглядит следующим образом. Его помещение в

Морозовске занимает Донхлеббанк, а Морозовский агробанк выкуплен группой

физических лиц и располагается теперь в Ростове. Возглавляет его бывший

предправления Азчербаса Сергей Насибулин. Вместе с ним в новый банк перешла

часть команды и клиентов из Азчербаса. Сегодня этот небольшой банк

обслуживает завод газовой аппаратуры, предприятия угольной отрасли (к

примеру, шахту «Обуховская» банк кредитует под залог угля), часть операций

«Донского табака», коммерческие организации, малый бизнес. Сергей

Насибуллин подчеркнул, что за банком не стоят какие-либо крупные

предприятия и банк в своей кредитной политике руководствуется соображениями

прибыльности.

Бесспорным лидером среди местных банков в этом году стал «Центр-инвест»

(6 место в прошлом году), который по своим размерам практически

сравнялся с некогда самым уполномоченным банком области «Донинвестом». В

среднем банк имеет почти двукратный рост своих основных показателей,

присутствуя В 6 из 7 рейтингевых десяток (см. таблицы 12А-12Г). «Центр-

инвест» отличают напор, целеустремленность и новаторский подход. Это один

из наиболее автоматизированных банков в области. «В прошлом году наш банк

приступил к реализации программы «Интернетизация Ростовской области», —

говорит зампредправления ОАО КБ «Центр-инвест», профессор Василий Высокое.

— Мы успешно реализуем крупный проект «Интернет-обучение школьников Дона»

(на сегодняшний день обучение прошли более 2000 школьников из

запланированных 3000). Новые технологии, внедряемые банком, были направлены

на поддержку развития бизнеса наших клиентов. Был реализован целый ряд

проектов с использованием франчайзинга («Центр-Интернет», «Центр-

Косметике», «Центр строительных материалов»)». Успехи «Центр-инвеста», если

судить

по отчету о прибылях и убытках, определили успешное кредитование к

операции с валютой. К числу дополнительных преимуществ, которые имеет банк,

можно отнести обслуживание бюджетных средств.

На второе и третье места, по сравнению с прошлогодним рейтингом,

переместились Донхлеббанк и «Южный регион». Их показатели хотя и не росли

столь быстро, как у «Центр-инвеста», тем не менее по прибыльности активов и

капитала им пока нет равных среди наиболее крупных местных банков. К

преимуществам Донхлеббанка, кроме наличия серьезных акционеров, можно

отнести возможность обслуживать бюджетные средства. Львиную долю своей

прибыли банк заработал благодаря кредитным операциям. Что касается «Южного

региона», то успехи этого банка в большей мере объясняются чрезвычайно

успешной работой с валютой, В 2000 году банк является безусловным лидером и

крупнейшим оператором на Ростовской валютно-фондовой бирже, обеспечив

последней 22% оборота по доллару, 37% — по госбумагам и 54% — по

корпоративным ценным бумагам.

К слову о ценных бумагах. Все три банка-лидера, как, впрочем, и

большинство других банков, по итогам прошлого года понесли на этом рынке

потери. Они хоть и не были значительными, но все-таки речь идет о суммах

порядка миллиона рублей и больше. Очевидно, что виной тому ухудшившаяся

конъюнктура на рынке корпоративных бумаг.

Событием прошлого года стало четвертое место «Южного торгового банка»

(ЮТБ) в итоговом рейтинге. Второй год подряд этот молодой банк становится

самым динамичным из местных банков. За спиной у него не только ФПГ «Напитки

Дона», но и крупные московские структуры, В прошлом году число акционеров и

клиентов этого банка расширилось и за счет предприятий из соседнего

Краснодарского края. Банк смог существенно увеличить уставный капитал. По

словам предправления ЮТБ Маргариты Тараевой, заемщики банка в большинстве

своем производят и перерабатывают сельхозпродукцию. Среди них также немало

мелких и средних торговых организаций. Обычно сроки кредитов — 7,9,11

месяцев. Как отмечает руководство ЮТБ, значительно в 2000 году вырос объем

вексельного кредитования. Фирма покупатель, получая кредит в «Южном

торговом банке», рассчитывается им с фирмой-поставщиком. И, исходя из

возможностей последней, вексель или предъявляет к погашению, или использует

как средство хранения временно свободных средств. Кроме того, в банке

отмечают высокий спрос на консультационные услуги, в частности по

международным контрактам.

Расширение спектра услуг, связанных с иностранной валютой, наряду с

ЮТБ произвели в прошлом году и другие местные банки: Донбанк, «СтеллаБанк»,

«Южный регион», Капиталбаик.

Более подробные комментарии к первой десятке, пожалуй, излишни.

Единственное, что остается добавить, что в этом году за места в ней могут

вмешаться активно восстанавливающиеся Метракомбанк и Ростовпромстройбанк, а

также Сельмашбанк и довольно перспективный «Донской народный банк».

К сожалению невозможно представить ранжирование филиалов российских

банков, действующих в Ростовской области, поскольку до сих пор данные об их

деятельности не публикуются в открытой печати, что, разумеется, не может

идти на пользу указанным банкам. Я располагая лишь официальными данными о

суммарных параметрах (см. таблицу №11) и неофициальными данными о

деятельности в отдельности каждого из этих банков. Пока масштабы

инорегиональных банков в целом уступают масштабам доморощенных банков раза

в полтора, в том числе и если сравнивать первые десятки наиболее крупных

банков. И тем не менее 2000 год показал, что такие банки, как Внешторгбанк,

Газ-1 промбанк, «Петрокоммерц», «Альфа-банк», «Возрождение», Русславбанк

«ГУТА банк», «Петровский», «ФондСервисБанк», «Павелецкий», уже имеют

хороший задел для расширения масштабов деятельности.

В суммарных остатках на корсчете в ЦБ, которые, кстати, по сравнению с

первым кварталом прошлого года, увеличились более чем вдвое, доля

инорегиональных банков составляет примерно 25-30 %.

Некоторые считают проблему избыточной ликвидности банков надуманной, и

тем не менее сегодня капитализация (показатель, с которым принято связывать

надежность кредитного учреждения) у местных банков при значительных

остатках на корсчете в ЦБ

довольно велика. Суммарные вклады населения в местных банках перекрываются

собственным капиталом банков с запасом в 35% (см. таблицу № 9). Ростовские

банкиры, памятуя о сюрпризах, преподносимых российской экономикой,

стремятся к максимальной стабильности даже в ущерб прибыльности. В этой

ситуации для них важно получить сигналы от государства. Центрального банка

и местных властей о том, что их активность поощряется.

Невысокая прибыльность банковского бизнеса пока делает кредитные

учреждения крайне несамостоятельными в своей деятельности. Так, на

вопрос, могут ли сегодня банки Ростовской области влиять на предприятия в

плане повышения эффективности их работы: менять неэффективных менеджеров и

т. п., большинство опрошенных ростовских банкиров ответили отрицательно.

Некоторые при этом подчеркнули, что, мол, не их это дело. Да нет, в

нормальной экономике это как раз их прямая обязанность. Правда, в

нормальной экономике банки — это большие, влиятельные и уважаемые

структуры, а не налогоплательщики, поставленные в разряд кровососов на теле

народного хозяйства, с которых нужно драть три шкуры. Бытие, как известно,

определяет сознание. Но когда-то же нужно включать и сознание.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главная слабость сегодняшней российской банковской системы и отдельных

коммерческих банков, безусловно, связана с крайне низким уровнем

капитализации, что особенно наглядно проявляется в международном сравнении.

Совокупный капитал всех российских банков в настоящее время - около(6 млрд.

дол—США[22], что ниже собственного капитала любого из ста крупнейших банков

мира. Даже самые крупные российские банки уступают по этим показателям не

только западноевропейским банкам, но и ведущим кредитным организациям стран

Центральной и Восточной Европы.

Капитал банковской системы, достаточный для обслуживания нормального

воспроизводственного процесса, должен составлять согласно мировой практике

6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в 2 раза ниже.

Наши банки не выдерживают сравнения не только в международном плане,

но н в сопоставлении с крупными российскими промышленными предприятиями или

предприятиями сферы обслуживания. Структура промышленного производства и

экспорта в России характеризуется достаточно высоким уровнем концентрации,

при котором несколько десятков предприятий обеспечивают очень большую долю

товарных и финансовых потоков. Вследствие этого по объему реализации

продукции, инвестиционным потребностям, уровню капитализации, размеру

прибыли многие ведущие промышленные предприятия существенно превышают

возможности отдельных коммерческих банков

Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской

системы, а также централизация и концентрация национального банковского

капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной

политической цели превращения России в развитую страну с

конкурентоспособной экономикой. Вакуум на российском банковском рынке

рискует быть заполненным более мощными иностранными банками, присутствие

которых в последнее время динамично растет как в розничном, так и в

корпоративном сегментах рынка.

Активная роль государства в преодолении системных банковских кризисов

была заметна во всех странах. На восстановление платежеспособности и

реструктуризацию ссудосберегательных банков США, к примеру, были выделены

суммы, превышающие 100 млрд. дол[23]. Санация французского банка «Креди

Лионэ» стоила государству 20 млрд. дол.[24] долито было сделано не потому,

что французы не умеют считать, а потому, что, хорошо посчитав, сочли это

выгодным. И главное - нашли деньги на это.

Прямые факторы, которые затрудняют процесс реструктуризации банковской

системы — это и дискриминационное налогообложение по сравнению с

международной практикой, так как у нас из после налоговой прибыли идет

значительное количество расходов, и дискриминационное налогообложение

доходов банков по более высоким ставкам, чем облагаются другие предприятия.

Есть множество и других проблем, созданных государством, т. е. во

многом мы сами себе мешаем двигаться по пути нормализации, восстановления

банковской системы и соответственно развития экономики.

Что нужно для того чтобы лучше вписаться в международную система

расчетов, в международные финансовые потоки? Банковская система России

должна совершенствоваться. Совершенствование в первую очередь необходимо по

линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности

через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям

прибегающим к намеренному искажению своей отчетности.

Когда речь идет о выделении надзорных функций из круга полномочий

Центрального банка Российской Федерации, то, возможно, это окажется

целесообразным в будущем, но на сегодня это только ослабляет, а не

усиливает возможности, которые имеются у государства по контролю над

банковской системой.

Второе, с моей точки зрения, важное направление - это сближение

системы российского банковского учета с международными стандартами

банковской отчетности.

В настоящее время имеющиеся различия просто фантастические и порождают

непрозрачность банковской отчетности и недоверие к ней. Возьмем

Внешторгбанк. Первый квартал текущего года Результат деятельности по

российским бухгалтерским стандартам - минус миллиард рублей Результат за

тот же период, рассчитанный по международным стандартам бухгалтерской

отчетности, - плюс 200 млн. доп.. что по существу является правильным.

Такое положение делает невозможным объективный анализ. В течение второго

квартала банк имел положительное значение прибыли и по российской системе

бухгалтерского учета.

Итак, проблема достаточности капитала, как ее решать? Думается, не

надо опасаться рекапитализации на крупные суммы, стимулировать процессы

слияния банков, укрупнения банков Государство должно активно стимулировать

эти процессы Мелким банкам трудно выжить - себестоимость их услуг высока,

слишком велики риски, которые несет такой банк и, соответственно, его

клиенты.

К вопросу о банках с государственным участием. В стране есть успешно

развивающиеся банки частного сектора, но их не так много. Банки с

государственным участием сейчас обеспечивают до половины кредитных вложений

в экономику страны, и не надо бояться их укрупнять, следует их активно

использовать для целей обслуживания государственных проектов, решения

государственных задач. Однако уже сейчас следует иметь в виду, что такое

положение отвечает определенному этапу развития. России и что государство

должно отходить от владения коммерческими банками, когда для этого созреют

условия. Это подтверждается и мировой практикой - значительно сокращено

присутствие государства в коммерческом банковском секторе в Германии (хотя

оно и продолжает быть значительным), во Франции, в Италии и в других

западноевропейских странах, и России не избежать этой общей тенденции.

Вместе с тем стране крайне необходимо создать государственные

специализированные агентства (по примеру АРКО) для решения конкретных

задач. Например, требуется поддержка российского экспорта машин и

оборудования, аналогичная той, которая осуществляется специализированными

страховыми компаниями типа «Гермес», COFACE и SACE, а также

специализированными экспортно-импортными банками разных стран, не имеющими

статуса коммерческого банка Желательно осилить роль АРКО в работе по

реструктуризации активов и пассивов коммерческих банков ставших

неплатежеспособными Необходимо создать полностью государственные агентства

(в отличие от новых СбС-АГРО), функцией которых было бы доведение

сельскохозяйственных и других бюджетных дотаций до конечного потребителя.

На мой взгляд, все коммерческие банки, с участием государства или

полностью частные, должны работать по одним правилам, не допускающим

искажения условий конкуренции, и под одинаковым жестким контролем Банка

России.

Список литературы

1. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный

издательский центр «Владос». М: 2000 г.

2. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического

роста». Деньги и кредит №8, 2000 г.

3. Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

4. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.

5. Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

6. Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2000 г.

7. Тимошенко «Донские банки». Финансы №9, 2001 г.

8. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и

кредит №8, 2000 г.

9. Инструкция банка России №1. 12 норматив, 18 норматив.

10. Программа неотложных мер по реструктуризации банковской системы РФ.

1998 г.

11. Закон «О реструктуризации кредитных организаций». 1998 г.

12. Закон «О конкуренции на рынке финансовых услуг». 1998 г.

13. Указания №62-У «О порядке формирования и использования резерва на

возможные потери по ссудам».

14. Положение № 122-П «О порядке предоставления банком России кредитов

банкам, обеспеченных законом векселей и прав требований по кредитным

договорам организаций сферы материального производства и поручительством

банков». октябрь 2000 г.

15. Указания Банка России №294-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка

России».

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица 1

Основные показатели деятельности коммерческих банков

(по данным Банка России, на 1 января указанного в таблице года)

| |1993 г |1994 |1995 г |1996 |

| | |г. | |г. |

| | | | | |

|населению (млрд. руб ) |5081,4 |24542,|63964,5 |97770 |

| | |3 | | |

|в том числе краткосрочные |4617,5 |23742,|60554,4 |92994 |

| | |9 | | |

|долгосрочные |251,6 |799,4 |3410,1 |4776 |

|другим банкам (млрд. руб.) |345,5 |2165,5|9059,8 |14375 |

Таблица 2

|100 |20 |80 |80 |

| |16 |64 |64 |

Всего: 100 + 80 +

64 = 244

Таблица 3

Кредитные организации, зарегистрированные в России на 1.01.97 г.*

|1. Зарегистрированных кредитных организаций, всего |2603 |

|в том числе действующих кредитных организаций |2030 |

|Из действующих кредитных организаций: | |

|— количество банков |2008 |

|— количество небанковских кредитных организаций |22 |

|2. Количество филиалов действующих кредитных организаций, |5131 |

|всего (без Сбербанка РФ) | |

|Количество учреждений Сбербанка РФ |34 426 |

|3. Объявленный уставный фонд действующих кредитных |18 689 399,46 |

|организаций, всего (млн. руб.) | |

|4. Количество банков, по которым внесена запись в книгу |338 |

|государственной регистрации о прекращении деятельности | |

|кредитной организации (преобразованы в филиалы, | |

|ликвидированы по решению акционеров (пайщиков) и др.) | |

|5. Из действующих кредитных организаций: | |

|— паевых |1155 |

|— акционерных |872 |

|— с иностранным участием |152 |

|— 100% |13 |

|— свыше 50% |10 |

* Финансовые известия от 22 апреля 1997 г., с. IV.

Таблица 4

Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и

организаций основных отраслей экономики в 1995 г.

(на конец года, %)*

| |Всего |в том числе |

| | |енность |е |ельство|орт |

| | | |тво | | |

|Суммарная задолженность по |100 |69,2 |7,7 |8,5 |14,6 |

|в том числе просроченная |100 |68,4 |7,7 |8,2 |15,7 |

|кредиторская |100 |68,5 |5,5 |9,4 |16,8 |

|в том числе просроченная |100 |68,7 |6,7 |8,4 |16,6 |

|задолженность по кредитам |100 |83,9 |7,3 |4,9 |3,9 |

|в том числе просроченная |100 |73,8 |18,8 |5,0 |2,4 |

|задолженность по займам |100 |45,0 |50,2 |1,6 |3,2 |

|в том числе просроченная |100 |28,1 |64,1 |1,3 |6,5 |

*Россия в цифрах.— М.: Финансы и статистика, 1996. С. 211

Таблица 5

Динамика основных показателей банковской системы (в % к ВВП*)

| |1996 г. |1997 г. |1998 г. |1999 г. |2000 г. |

|Активы |28,4 |30,3 |39,0 |35,1 |35,9 |

|Ликвидные активы |5,0 |4,1 |6,4 |7,6 |7,7 |

|Кредиты экономике |8,2 |9,6 |12,5 |10,4 |11,8 |

|Кредиты правительству |6,0 |6,5 |6,7 |4,9 |4,3 |

|Депозиты населения |6,9 |6,8 |7,8 |6,8 |7,2 |

|Депозиты предприятия |5,2 |5,8 |8,0 |9,2 |8,8 |

|Собственный капитал |5,7 |5,1 |3,2 |3,2 |4,1 |

*На конец года в % к годовому ВВП. Все показатели рассчитаны в

соответствии с методологией, принятой в российском банковском надзоре, что

приводит к некоторым отличиям от аналогичных показателей в статистике МВФ.

Кредиты экономике включают в себя кредиты в рублях и в валюте с учетом

просроченной задолженности, кредиты правительству - вложения в рублевые и

валютные государственные ценные бумаги по рыночной стоимости. Ликвидность

состоит из кассы, средств на корреспондентских счетах в коммерческих банках

и в Банке России, межбанковских кредитов.

Источник: Банк России, расчеты авторов.

Таблица 6

Оценка основных доходов банков

(в % к ВВП)

| |1996 |1997 |1998 |1999 |2000 |

| |г. |г. |г. |г. |г. |

|Чистый процентный доход |-0,19 |-0,10 |-0,24 |-0,12 |0,61 |

|Чистый доход по ценным бумагам |3,32 |1,86 |0,04 |0,70 |0,78 |

|Чистый доход по валютным операциям|0,15 |0,15 |1,65 |1,29 |1,12 |

|Чистый доход по прочим операциям |-1,63 |-1,10 |-2,50 |-2,10 |-1,44 |

|Прибыль, всего |1,65 |0,81 |-1,04 |0,11 |1,07 |

Источник: Банк России, расчеты авторов.

Таблица 7

Структура активов и пассивов банковской системы (в %)

| |1996 г. |1997 г. |1998 г. |1999 г. |2000 г. |

|Ликвидные активы |17,4 |13,6 |16,4 |21,6 |21,4 |

|Кредиты экономике |28,7 |31,8 |32,0 |29,6 |32,8 |

|Кредиты правительству |20,9 |21,6 |17,2 |13,8 |12,1 |

|Депозиты населения |24,3 |22,3 |19,9 |19,3 |20,2 |

|Депозиты предприятий |18,2 |19,0 |20,5 |26,4 |24,5 |

|Собственный капитал |20,5 |17,1 |8,5 |9,3 |10,3 |

Структура капитала действующих кредитных организаций

Рис. 1

Собственные средства банков и их отношение к привлеченным средствам

Рис. 2

Таблица 8

Реальный капитал российской банковской системы (в млрд. руб.)

| |1.01.98|1.08.98|1.01.99|1.07.99|1.12.99|

|Уставной капитал и фонды |123,1 |139,3 |158,6 |182,0 |215,1 |

|Финансовые результаты |3,0 |-3,2 |-50,6 |-54,2 |-53,4 |

|Просроченная задолженность |14,4 |17,4 |49,4 |45,2 |45,2 |

|Иммобилизованные активы |47,9 |51,4 |51,2 |53,9 |56,4 |

|Располагаемый капитал |63,8 |67,3 |7,4 |28,6 |60,1 |

|Располагаемый капитал (млрд. |10,7 |10,8 |0,4 |1,2 |2,3 |

|Банковский капитал (в % к |16,5 |17,2 |10,5 |9,1 |9,8 |

|Располагаемый капитал (в % к |8,4 |8,9 |0,7 |2,2 |3,7 |

Источник: Банк России. Расчеты авторов.

Таблица 9

Динамика валовых и качественных показателей деятельности

самостоятельных банков

Ростовской области в период 1994-2001 г.

|Показатели |01.01.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|

| |95 |96 |в % |96 |в % |97 |в % |98 |в % |99 |в % |00 |в % |01 |в % |

|Количественные показатели, в тыс. новых рублей (измерение в %) |

|Прибыль |104240|107134|2,7 |184686|72,3|153495|-16,|82205 |-46,|25083 |-69,|56528 |125,|68386 |21,0|

| | | | | | | |8 | |4 | |5 | |4 | | |

|Капитал |77363,|149210|92,8|242153|62,2|456359|-88,|453551|-0,6|460884|1,6 |689016|49,5|994380|44,3|

| |3 | | | | | |4 | | | | | | | | |

|Активы |965185|21181,|119,|457686|116 |461222|-0,8|416923|-9,6|290556|-30,|358002|23,2|577674|61,4|

| |,1 |30 |4 |8 | |6 | |9 | |5 |3 |0 | |4 | |

|Кредиты |506876|908852|79,3|147391|62,1|147016|-0,3|165753|12,7|737855|-55,|111002|50,4|185552|67,2|

| |,3 | | |1 | |5 | |3 | | |5 |7 | |9 | |

|Депозиты | | | |449090| |625787|-39,|592757|-5,3|324963|-45,|511278|57,3|974118|90,5|

| | | | | | | |9 | | | |2 | | | | |

|Вклады населения |37114,|119685|222,|380662|218,|575050|-51,|542047|-5,7|307244|-43,|452737|47,4|734592|62,3|

| |6 |,2 |4 | |1 | |1 | | | |3 | | | | |

|Качественные показатели, в % |

|Прибыльность |134,7 |71,8 | |76,27 | |33,64 | |18,12 | |5,4 | |8,2 | |6,9 | |

|Прибыльность |10,8 |5,1 | |4,04 | |3,33 | |1,97 | |0,9 | |1,6 | |1,2 | |

|Долгосрочность |8 |7,08 | |5,29 | |9,89 | |10,88 | |15,9 | |19,2 | |17,2 | |

|Отношение капитала|208,4 |73,3 | |63,61 | |79,36 | |83,67 | |150,0 | |152,2 | |135,4 | |

|Кредитные вложения|52,2 |42,9 | |32,2 | |31,88 | |39,76 | |25,4 | |31,0 | |32,1 | |

|Уровень инфляции | |215 | |131 | |22 | |11 | |80 | |36,5-3| |20,2 | |

| | | | | | | | | | | | |8 | | | |

Примечание: Все данные без учета сбербанка и филиалов российских

банков. В данных за 01.01.99 сществует небольшая погрешность из-за

недостатков данных Сельмашбанка и Донкомбанка.

Таблица 10

Итоги деятельности самостоятельных банков Ростовской области в 2000 г.

(данные на 01.01.2001 в тыс. руб.)

| | | | | |населения | |ыль |

| | | | | | | |/ |

| | | | | | | |ки |

| | | | | | | |лых |

| | | | | | | |лет |

| |01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.|01.01.|Изм.| |

| | |в % | |в % | |в % | |в % | |в % | |в % | |

|Азчербас |5362 |-10,|15075 |-6,3|3519 |-20,|74 |13,8|74 |13,8|723 |-50,| |

| | |7 | | | |0 | | | | | |7 | |

|Вологодонский ДКБ |7416 |1,0 |29197 |40,0|4433 |-17,|732 |-53,|732 |-53,|116 |5700|-364|

| | | | | | |7 | |8 | |8 | |,0 | |

|Дон-Тексбанк |33167 |247,|117678|43,4|22678 |46,1|24510 |-20,|23560 |-22,|1686 |65,0| |

| | |7 | | | | | |9 | |2 | | | |

|Донбанк |30159 |23,5|129731|31,4|53823 |28,6|30168 |39,1|30008 |39,9|3578 |12,3| |

|Донинвест |222422|34,2|118725|32,3|323600|17,0|79518 |2,1 |59603 |-19,|3822 |-5,2| |

| | | |1 | | | | | | |4 | | | |

|Донкомбанк |33093 |8,8 |201062|19,0|63394 |67,4|34908 |80,3|32213 |128,|5028 |-68,| |

| | | | | | | | | | |1 | |9 | |

|Донской народный банк |43696 |29,1|202254|71,1|52846 |262,|99026 |79,1|98500 |79,6|416 |-71,| |

| | | | | | |3 | | | | | |2 | |

|Донхлеббанк |33582 |13,9|320138|53,4|181134|59,6|106547|112,|55472 |89,1|12258 |-11,| |

| | | | | | | | |2 | | | |1 | |

|Земельный КБ |7942 |14,3|33597 |15,5|11685 |42,2|3072 |-19,|3072 |-19,|1534 |16,8| |

| | | | | | | | |9 | |9 | | | |

|Капиталбанк |10613 |40,8|22052 |55,5|6823 |90,4|6654 |170,|6654 |170,|144 |-36,| |

| | | | | | | | |8 | |8 | |8 | |

|КОМТЕХ-банк |9230 |17,0|25746 |28,8|14091 |113,|9169 |89,0|9169 |89,0|781 |-63,| |

| | | | | | |1 | | | | | |1 | |

|Кредит-экспресс |2111 |3,1 |4200 |32,7|2433 |1,3 |134 |197,|84 |86,7|80 |-5,9| |

| | | | | | | | |8 | | | | | |

|Метракомбанк |52771 |22,3|347125|51,5|97828 |221,|54361 |85,9|42011 |57,2|2873 |-119|-151|

| | | | | | |2 | | | | | |,0 |01 |

|Морозовский агробанк |15147 |420,|35446 |-9,0|21040 |-5,5|244 | |244 | |1885 |-4,0| |

| | |5 | | | | | | | | | | | |

|Новочеркасский ГБ |21796 |6,0 |49236 |-8,4|8460 |66,7|4064 |20,2|3569 |23,7|633 |779,| |

| | | | | | | | | | | | |2 | |

|Ростовский универсальный|11861 |48,7|81712 |105,|52761 |77,3|25646 |42,0|18521 |11,6|263 |30,2| |

|банк | | | |4 | | | | | | | | | |

|Роспромстройбанк |52067 |7,9 |456752|36,5|113033|58,1|67625 |122,|66165 |127,|710 |228,| |

| | | | | | | | |7 | |6 | |7 | |

|Сельмашбанк |24023 |26,0|466489|378,|28822 |16,5|7209 | |2783 |-50,|224 |-95,| |

| | | | |6 | | | | | |5 | |2 | |

|Стелла-Банк |44064 |31,6|196309|66,8|114284|47,3|45531 |575,|35401 |576,|1632 |-38,| |

| | | | | | | | |8 | |0 | |0 | |

|Таганрогбанк |8591 |1,8 |60816 |127,|21535 |493,|3315 |80,5|3315 |80,5|828 |68,0| |

| | | | |2 | |1 | | | | | | | |

|Центр-инвест |205096|102,|119173|81,3|459240|123,|263799|182,|154874|98,8|17230 |202,| |

| | |7 |3 | | |3 | |6 | | | |8 | |

|Эмпилс-банк |22053 |131,|55766 |147,|1972 |-82,|546 |-66,|546 |-66,|171 |-48,| |

| | |4 | |5 | |4 | |7 | |7 | |0 | |

|Южный регион |36228 |24,6|296777|63,2|70344 |30,2|51827 |44,3|33427 |29,0|10109 |7,2 | |

|Южный торговый банк |61890 |80,8|250605|143,|118751|202,|55439 |146,|54595 |142,|1662 |57,7| |

| | | | |3 | |2 | |4 | |6 | | | |

|Итого**: |994380|44,3|577674|61,4|185529|67,3|974118|90,5|734592|62,3|68386 |21,0| |

| | | |7 | | | | | | | | | | |

|Руслаевбанк ТФ* | | |234849| |35146 | |6639 | |6539 | |7582 | |8730|

*ТФ - Таганрогский филиал ** Итоговые данные для корректности

сравнения приведены без учета Руссланбанка.

Таблица 11

Соотношение масштабов деятельности местных и иногородних банков на

территории Ростовской области.

По состоянию на 01.01.2001 в млн. руб.

| | |в % | |в % |ы |в % |населен|в % | |корсчете в| |

| | | | | | | |ия | | |ЦБ | |

|Местные |5776 |61,4|1855,5 |67,2|974,1 |90,5|734,6 |62,2|68,4 | |238 |

|Инорегиональные* |3904 |64 |1095,3 |350 |310,6 |43 |298,6 |74 | | |40 |

|Итого* |9680 |62,5|2950,8 |118 |1284,7 |76,1|1033,2 |65,5| |1399 |278 |

|Сбербанк | | |2022,2 | | | | | | | | |

|Всего | | |4973 |150 | | | | | | | |

Примечание: Все изменения даны в сравнении с 01.01.2000 *

Инорегиональные банки даны без учета Сбербанка и СБС-АГРО.

Таблица 12

Рейтинг успешности банков Ростовской области по итогам 2000 г.

|1 |Центр-инвест |2 |1 |10 |10 |1 |16 |2 |42 |

|2 |Донхлеббанк |9 |6 |1 |4 |2 |23 |10 |55 |

|3 |Южный регион |8 |7 |2 |5 |3 |21 |11 |57 |

|4 |Южный торговый банк |3 |8 |16 |16 |10 |10 |1 |64 |

|5 |Донкомбанк |11 |10 |4 |8 |4 |17 |15 |69 |

|6 |Донбанк |12 |12 |7 |7 |6 |12 |16 |72 |

|7 |Стелла-банк |6 |11 |14 |14 |11 |13 |4 |73 |

|8 |Дон-Тексбанк |10 |13 |12 |11 |9 |8 |13 |76 |

|9 |Морозовский агробанк |16 |18 |6 |1 |8 |4 |23 |76 |

|10 |Донинвест |1 |2 |18 |19 |5 |15 |18 |78 |

|11 |КОМТЕХ-банк |19 |21 |9 |6 |14 |6 |12 |87 |

Примечание: Сумма мест рассчитана исходя из ранжирования банков по

номинации, обозначенным в таблицах 12А-12-Г. Чем больше у банка более

высоких мест, тем меньше общая сумма мест и, следовательно, успешнее банк.

Таблица 12А

Крупнейшие банки Ростовской области на 01.01.2001 г.

|№ |Капитал |Тыс. руб. |№ |Активы |Тыс. |

| | | | | |руб. |

|1 |Донинвест |222422 |1 |Центр-инвест |1191733 |

|2 |Центр-инвест |205096 |2 |Донинвест |1187251 |

|3 |Южный торговый банк |61890 |3 |Сельмашбанк |466489 |

|4 |Метракомбанк |52771 |4 |Ростпромстройбанк |456752 |

|5 |Ростпромстройбанк |52067 |5 |Метракомбанк |347125 |

|6 |Стелла-Банк |44064 |6 |Донхлеббанк |320138 |

|7 |Донской народный банк|43696 |7 |Южный регион |296777 |

|8 |Южный регион |36228 |8 |Южный торговый банк |250605 |

|9 |Донхлеббанк |33582 |9 |Донской народный банк|202254 |

|10 |Дон-Тексбанк |33167 |10 |Донкомбанк |201062 |

Таблица 12 Б

Наиболее прибыльные банки на 01.01.2001 г.

|№ |Прибыль |тыс.|№ |Прибыль на |в % |№ |Прибыль активов|в % |

| | |руб.| |капитал | | | | |

|1 |Центр-инвест |1723|1 |Донхлеббанк |36,5|1 |Морозовский |5,3 |

| | |0 | | | | |агробанк | |

|2 |Донхлеббанк |1225|2 |Южный регион |27,9|2 |Азчербас |4,8 |

| | |8 | | | | | | |

|3 |Южный регион |1010|3 |Земельный КБ |19,3|3 |Земельный КБ |4,6 |

| | |9 | | | | | | |

|4 |Донкомбанк |5028|4 |Донкомбанк |15,2|4 |Донхлеббанк |3,8 |

|5 |Донинвест |3822|5 |Азчербас |13,5|5 |Южный регион |3,4 |

|6 |Донбанк |3578|6 |Морозовский |12,4|6 |КОМТЕХ-банк |3,0 |

|7 |Метракомбанк |2873|7 |Донбанк |11,9|7 |Донбанк |2,8 |

|8 |Морозовский |1885|8 |Таганрогбанк |9,6 |8 |Донкомбанк |2,5 |

|9 |Дон-Тексбанк |1686|9 |КОМТЕХ-банк |8,5 |9 |Кредит-экспресс|1,9 |

|10|Южный торговый|1662|10|Центр-инвест |8,4 |10|Центр-инвест |1,4 |

Таблица 12 В, 12Г

|Наиболее капитализированные банки на|Наиболее динамичные банки на |

|01.01.2001 г. |01.01.2001 г. |

|№ |Капитализация активов |в % |№ |Динамика роста |Сумма |

|1 |Кредит-экспресс |50,3 |1 |Южный торговый банк |27 |

|2 |Капиталбанк |48,1 |2 |Центр-Инвест |28 |

|3 |Новочеркасский ГБ |44,3 |3 |Капиталбанк |46 |

|4 |Морозовский агробанк |42,7 |4 |Стелла-Банк |49 |

|5 |Экспресс-банк |39,5 |5 |Таганрогбанк |52 |

|6 |КОМТЕХ-банк |35,9 |6 |Ростовский |58 |

|7 |Азчербанк |35,6 |7 |Ростпромстройбанк |60 |

|8 |Дон-Тексбанк |28,2 |8 |Донской народный банк |64 |

|9 |Волгодонский ГКБ |25,4 |9 |Метракомбанк |64 |

|10 |Южный торговый банк |24,7 |10 |Донхлеббанк |68 |

-----------------------

[1] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 322

[2] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 322

[3] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 322

[4] «Экономическая теория» Учебник для вузов под. ред. В.Д. Камаева стр.336

[5] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 322

[6] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 322

[7] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 323

[8] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 325

[9] [10] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст.

326

[11] При подготовке работы использованы материалы сотрудников Центра

развития И. Акидиновой, В. Краснова, Д. Мирошниченко.

[12] Рост произошел исключительно из-за переоценки, объем кредитов в

долларовом выражении снизился к середине 1999 г. на 60% по сравнению с

докризисным уровнем.

[13] Денежные активы (включая валютные) на счетах предприятий

промышленности, транспорта и связи, строительства, сельского хозяйства.

[14] Следует оговориться, что потери либо прирост капитала банковской

системы складываются под влиянием динамики капитала отдельных банков.

Поэтому оценки, построенные на основе общих данных по банковской системе,

являются более корректными после прохождения острой фазы кризиса и

ликвидации банков-банкротов.

[15] Межпромбанк получил от различных акционеров более 8 млрд. руб.,

Внешторгбанк - 7,5 млрд. руб. от государства.

[16] Так, на начало октября 1998 г. покрытие потерь фондами у СБС-Агро

составляло 36%, у Альфа-банка - 28%.

[17] Доклад председателя Банка России В. Гсращснко на IX съезде Ассоциации

российских банков "О ситуации в банковской системе и проблемах се

реструктуризации" 14 апреля 1999 г.

[18] После начала деятельности АРКО Банк России практически

устранился от решения вопросов реструктуризации банковской системы, оставив

за собой согласование на уровне территориальных учреждений разработанных

кредитными организациями планов их финансового оздоровления. При наличии в

банковской системе 252 кредитных организаций, которые подпадают под

критерии Закона о банкротстве,

к настоящему времени лишь 195 банков представили планы финансового

оздоровления, примерно 50 банков либо предложили нереальные мероприятия.

либо не предприняли вообще никаких действий.

[19] Подобная программа начала реализовываться АРКО в отношении банка

"Российский кредит". На начальном этапе авторами и исполнителями программы

были в основном собственники и менеджеры банка, а АРКО в большей мере

выполняло роль "зонтика" в этом процессе. Затяпшапнс более чем на год

реализации программы в отношении "Российского кредита" поставило под

сомнение возможность восстановлсшм работоспособности банка даже после

урегулирования отношений с кредиторами. В итоге собственники банка

устранились от решения его проблем и. вся их тяжесть легла на плечи АРКО.

[20] Доклад председателя Банка России В. Геращсико па IX съезде

Ассоциации российских банков "О ситуации в банковской системе и проблемах

ее реструктуризации".

[21] Обычно банки несут потери из-за снижения качества активов к,

следовательно, их стоимости или же по причине неплатежеспособности

заемщиков. В таких ситуациях государственные дарственные органы выкупают

активы по их балансовой стоимости (или близкой к ней) и принимают на себя

все риски, связанные с судьбой этих активов. Нередко цена части таких

активов по прошествии некоторого времени восстанавливается и их продажа

позволяет государству компенсировать определенную долю своих затрат. В

российской ситуации банки столкнулись с резким увеличением стоимости своих

обязательств в силу паления курса рубля или понесли убытки от срочных

операции. В данной случае у банков не существует активов, выкуп которых

позволил бы поправить их финансовое положение, что можно сделать, лишь

переложив убытки на государство.

[22] Это вовсе не означает, что ко всем проблемным банкам следует

обязательно применять указанные инструменты. Оценка масштаба финансовых

затрат в каждом конкретном случае, соотнесение его с возможным эффектом и

принятие решения о целесообразности таких действий являются, несомненно,

задачами государственных органов. В данной работе предпринята лишь попытка

оценить работоспособность того или иного инструмента в определенной

ситуации.

[23] Журнал Деньги и кредит №8, 2000 г.

[24] Журнал Деньги и кредит №8, 2000 г.

[25] Журнал Деньги и кредит №8, 2000 г.

-----------------------

Страницы: 1, 2, 3