Банковское дело

Банковское дело

комбинации источников средств для банка.

Также это действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности

путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости.

4. Управление собственными средствами (капиталом) банка. Имеет важное

значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности, предполагает

обоснование критериев достаточности собственного капитала и выбор

показателей, позволяющих оценить эту достаточность. Один из путей

увеличения собственного капитала - выпуск акций, облигаций.

5. Управление рентабельностью работы банка - контроль доходов и расходов

банка.

6. Управление рисками.

Главные риски:

- риски невозврата кредита и процентов по нему

- риск ликвидности.

- риск неполучения прибыли.

- риск потери освоенного рынка.

Основные функции управления здесь: - распознать возможные случаи

возникновения риска, оценить масштабы предполагаемого ущерба, найти способы

предотвращения и источники возмещения.

7. Управление трудовым коллективом (кадровый менеджмент).

8. Управление банковским маркетингом.

48.Общие черты и различия банк.менеджмента и управления

банк.деятельностью.

В систему банковской деятельности следует включить сами банки,

предприятия, учреждения, органы власти и другие юридические лица, а также

физические лица, финансово-кредитные отношения которых могут

реализовываться только при участии одного или нескольких банков. Особую

роль здесь играют государственные органы власти и управления, в чьей

компетенции - регулирующие воздействия на сам характер этой деятельности.

Сущность системы банковской деятельности и ее основу (как и положено в

теории систем) составляют именно связи между указанными элементами:

специально организуемые взаимодействия между субъектами хозяйствования,

субъектами рыночной инфраструктуры и органами власти. Эти взаимодействия

осуществляются в виде банковских операций, банковских услуг и т. п. В этой

связи "банковская деятельность" должна рассматриваться как категория более

широкая, чем просто "деятельность банков", поскольку охватывает отнюдь не

только банки.

49.Количественные, качественные и социальные показатели банковского

менеджмента.

Показатели, по которым оценивается банковский менеджмент разделяется на

ряд групп:

количественные и качественны;

объективные и субъективные;

формализуемые и не формализуемые.

Количественные показатели оценки банковского менеджмента могут

применяться только соотносительно размерам банка, его политике и

специализации. К ним относятся:

размер капитала банка;

количество учредителей;

объемы активных и пассивных операций;

количество клиентов;

количество сфер экономики и отраслей работы;

география работы;

наличие и разветвленность филиальной сети;

корреспондентские отношения;

количество банковских продуктов в портфеле.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяют ряд

групп:

Качественные показатели (состояния и работы) оценивают менеджмент банка с

позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в

рамках безопасности и устойчивости);

скорость совершения операций, обработки документов;

комплексность предоставляемых банковских продуктов;

степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам,

объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости.

Качественные показатели менеджмента (персонала) характеризуют его

соответствие нормативным требованиям экономики к предпринимательским

структурам:

состав и компетентность администрации (квалификация, опыт работы, наличие

и качество надзора);

характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие

базовым положениям и направлениям банковской политики, кадровая политика,

внутренний контроль и аудит);

выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных

подзаконных актов по банковской деятельности;

способность администрации и персонала планировать и реагировать на

изменение окружающей среды и обстановки (воздействие спадов, инфляции,

умение признавать и исправлять ошибки).

Качественные показатели (социальные) их применение связано с особым

социальным, общественным статусом кредитного предпринимательства:

отношение персонала к труду;

соотношение квалификации, ответственности и вознаграждений;

степень и адекватность решения социальных проблем.

53. Планирование и способы продвижения банковских продуктов.

Это те услуги или те операции, которые оказывает банк. Банк. продукты –

различные виды услуг и операций, предоставляемые банками клиентам.

Б/продукты ориентированы на различных клиентов, которые м.б. объединены в

группы:

Для юр.лиц.:

|Мелкие |•1 Персональное финансовое обслуживание и план-е управления |

| |недвижимостью; |

|фирмы |•2 Спец.стартовые ссуды под гарантию поручителя; |

| |•3 Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в |

| |рассрочку; |

| |•4 Страхование имущества, жизни и здоровья работников; |

| |•5 Услуги по переводу денег и бухг.оформлению документов. |

|Средние|•1 Платежные операции, компьютерные услуги, связанные с |

| |финансовой деятельностью; |

|фирмы |•2 Кредитн. карточки для работников; |

| |•3 Лизинг. и факторинговые операции, среднесрочная и |

| |долгосрочная ссуда для пополнения основного капитала. |

|Крупные|•1 Все, что выше + |

| |•2 Операции по выплате з/пл (счета или карты); |

|фирмы |•3 Консультации по вопросам бизнеса; |

| |•4 Услуги по экспорту-импорту; |

| |•5 Регистрация ц/бумаг; |

| |•6 Формирование и управление портфелем ц/бумаг; |

| |•7 Консультации по учреждению новых фирм, покупка др.фирмы, |

| |слияние капитала и т.п. |

| |•8 Долгосрочное кредитование. |

Для физ.лиц:

|Молодежь |•1 Характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь|

| |вне дома, исходя из этого, необходимы услуги по переводу |

| |денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы |

| |сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом. |

|Молодые |•2 Нуждаются в открытии совместного банковского счета для |

|люди, |мужа и жены, краткосрочных кредитах для покупки товаров, в |

|недавно |разных формах возобновление кредита. |

|образовавшие|•3 Прибегают к целевым формам сбережений и услугам по |

|семью |фин.защите семьи (страх.). |

|Семьи «со |•1 Широко пользуются потребительским кредитом для покупки |

|стажем» |товаров и улучшению жилищных условий, практикуют |

| |сберегательные схемы для родителей и детей, нуждаются в |

| |консультировании по вопросам финансирования образования, |

| |инвестирования сбережений, налогообложения, страхования, |

| |завещаемого распоряжения. |

|Люди зрелого|•2 Наиболее устойчивая группа банковских клиентов: хранят |

|возраста, |крупные остатки на банковских счетах, требуют высокого |

|готовящиеся |уровня обслуживания, включая финансовое консультирование, |

|к выходу на |помощь в распоряжении капиталом, завещание распоряжений и |

|пенсию |т.д. |

43.Понятие финансового лизинга, основные разновидности финансового

лизинга.

Финансовый лизинг - вид лизинга, при кот. лизингодатель обязуется

приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у

определенного продавца и передать лизингополучателю данное имущество в

качестве предмета лизинга за опр-ую плату, на опр-ный срок и на опр-ных

условиях во временное владение и в пользование. При этом срок лизинга по

продолжительности равен сроку полной амортизации предмета лизинга или

превышает его. По окончании срока действия договора лизинга предмет лизинга

переходит в собственность лизингополучателя.

Фин. лизинг – долгосрочная аренда имущества, вытекающая из специфических

условий лизингового договора. Он позволяет предприятию использовать в ден.

обороте ср-ва др. предприятия на долгосрочной основе. Операции по

привлечению ср-тв на основе долгосрочной аренды — эффективная форма

финансирования вложений на приобретение осн-х ср-тв. Осущ-ся она ч/з

лизинговую компанию, приобретающую для третьего лица право собств-ти на

имущество и отдающую его в аренду на опр-ный срок.

Следует различать финансовый и оперативный лизинг. Договорные отношения,

при кот. имущество передается арендатору на срок, существенно меньший

нормативного срока службы имущества, что предполагает возможность сдавать

это имущество в аренду неоднократно в течение нормативного срока его

службы, относятся к оперативному лизингу или прокату. Отношения финансового

и оперативного лизинга регламентируются различными законодательными и

нормативными актами.

Объектами фин. лизинга м.б. любое движимое и недвижимое имущество,

относимое к осн. ср-вам, и имущественные права.

Финансовый лизинг делится на:

лизинг с обслуживанием;

ливеридж-лизинг;

лизинг «в пакете».

Лизинг с обслуживанием представляет собой сочетание финансового лизинга с

договором подряда и предусматривает оказание целого ряда услуг, связанных с

содержанием и обслуживанием сданного внаем оборудования.

Ливеридж-лизинг - особый вид финансового лизинга, при котором большая

доля (по стоимости) сдаваемого в аренду оборудования берется внаем у

третьей стороны - инвестора. В первой половине срока аренды осуществляются

амортизационные отчисления по арендованному оборудованию и уплата процентов

по взятой ссуде на приобретение, что понижает облагаемую налогом прибыль

(доход) инвестора и создает эффект отсрочки налога.

Лизинг «в пакете»- система финансирования предприятия, при которой здания

и сооружения предоставляются в кредит, а оборудование сдается арендатору по

договору аренды.

Исходя из источника приобретения объекта лизинговой сделки лизинг можно

подразделить на прямой и возвратный.

Прямой лизинг предполагает приобретение арендодателем у пред-приятия-

изготовителя (поставщика) имущества в интересах арендатор. Возвратный

лизинг заключается в предоставлении предприятием-изготовителем части его

собственного имущества лизинговой компании с одновременным подписанием

контракта о его аренде. Так образом, предприятие получает денежные средства

от сдачи в apeнду своего имущества, не прерывая его эксплуатации. Подобная

oпeрация тем выгоднее для предприятия, чем больше будут доходы от новых

инвестиций по сравнению с суммой арендных платежей. В условиях лизинга

имущество, используемое арендатором в течение всего срока контракта,

числится на балансе лизингодателя, за которым сохраняется право

собственника.

По методам финансирования существуют:

срочный лизинг, при котором осуществляется одноразовая аренда имущества;

возобновляемый лизинг, при котором договор продолжается по истечении

первого срока контракта.

По отношению к арендуемому имуществу лизинг подразделяется на: чистый

лизинг, когда дополнительные расходы по обслуживанию арендуемого имущества

возлагаются на арендатора; полный лизинг, при котором арендодатель берет на

себя все расходы по техническому обслуживанию сданного в аренду

оборудования. с. 5.1.

Субъектами лизинга являются:

· лизингодатель — юр. лицо, осуществляющее лизинговую деят-ть, то есть

передачу в лизинг по договору специально приобретенного для этого

имущества, или гражданин, занимающийся предпринимательской деят-тью без

образования юр. лица и зарегистрированный в качестве индивидуального

предпринимателя;

· лизингополучатель — юр. лицо, осуществляющее предпринимат.деят-сть,

или гражданин, занимающийся предпринимательской деят-тью без образования

юр. лица и зарегистрированный в кач-ве инд-ого предпринимателя, получающие

имущество в пользовано договору лизинга;

· продавец лизингового имущества — предприятие — изготовитель машин и

оборудования или другое юр. лицо, или гражданин, продающие имущество,

являющееся объектом лизинга.

• предприятия с иностранными инвестициями, осущ-щие свою деят-сть в

соотв-вии с Законом РСФСР «Об иностранных инвестициях в РСФСР».

Лизинговые компании — это коммерч. орг-ции, создаваемые в форме акц.

общества лицензиями функции лизингодателей. Учредителями лизинговых

компаний или др. организационно-правовых формах, выполняющие в соответствии

с учредительными документами и могут быть юридические лица и граждане.

Финанс-ние приобретения лизингового имущества осущ-ся лизинговыми

компаниями за счет собственных или заемных средств. ,

Различают внутренний лизинг, когда все субъекты лизинга являются рези-

дентами РФ, и международный, когда один или несколько субъектов лизинга

являются нерезидентами в соответствии с законодательством РФ.

лизингополучателя за счет собственных средств,;го к ней переходит право

собственности на предмет лизинга. Лизинговую компанию как

специализированное дочернее общество имеют чаще всего коммерческие банки.

Но это может быть и самостоятельная лизинговая компания, и лизинговая

служба предприятия-производителя или предприятия-посредника.

Лизинг можно рассматривать "как форму долгосрочного кредитования покупки.

Поскольку лизинговая компания полностью оплачивает основные средства по

поручению предприятия-

Для финансовой службы предприятия важны следующие аспекты лизинговой

сделки: возникновение права собственности на предмет лизинга у

лизингодателя; срок аренды, сумма арендных платежей и периодичность их

выплаты; условия страхования объекта сделки; порядок владения имуществом

после истечения срока аренды; ответственность сторон; обязанности

лизингодателя и лизингополучателя.

Особое внимание в фин. лизинге обращается на возможность выкупа

арендуемого имущества по остаточной ст-ти или заключение нового лизингового

соглашения, но уже на меньший срок и по льготной ставке. Выкуп арендуемого

имущества по остаточной ст-ти следует рассматривать как право — опцион,

привилегию арендатора.

Лизинговые операции выгодны и лизинговой компании, и клиенту. Для

лизинговой компании предмет сделки — объект собст-ти, за эксплуатацию кот.

полностью отвечает клиент. Будучи собственником, лизинговая компания

определяет условия оплаты, устанавливает процент за пользование

привлеченными арендатором средствами лизинговой компании. В дальнейшем

лизинговая компания определяет также и условия реализации предмета

лизинговой сделки.

44.Оперативный лизинг и его особенности.

Следует различать финансовый и оперативный лизинг. Договорные отношения,

при кот. имущество передается арендатору на срок, существенно меньший

нормативного срока службы имущества, что предполагает возможность сдавать

это имущество в аренду неоднократно в течение нормативного срока его

службы, относятся к оперативному лизингу или прокату. Отношения финансового

и оперативного лизинга регламентируются различными законодательными и

нормативными актами.

Оперативный лизинг имеет следующие особенности:

. Арендодатель не рассчитывает покрыть все свои затраты за

счет поступлений от одного арендатора (лизингодателя);

. Сроки аренды не охватывают полного физического износа

имущества;

. Риск потерь от порчи или утери имущества лежит

гл.образом на арендодателе;

. По окончании установленного срока имущество озвращается

арендодателю, который продает его или сдает аренду

другому клиенту.

В состав оперативного лизинга включаются:

. Рентинг – краткосрочная аренда имущества от одного

дня до 1 г.;

. Хайринг – среднесрочная аренда от 1 г. до 3-х лет.

Указанные операции предполагают многократную передачу стандартного

оборудования от одного арендатора к другому.

.

50.Понятие и составляющие банковского маркетинга.

Маркетинг надо рассматривать как интегральную функцию менеджмента. В

научной литературе общепринятого определения маркетинга не существует. В

зависимости от той или иной функции, выполняемой маркетингом, он трактуется

как философия производства, как философия бизнеса, как система управления

сбытом, как научная дисциплина о закономерностях рынка, как стратегия

принятия управленческого решения, как функция менеджмента.

Многообразие трактовок маркетинга связано со множеством задач, которые он

решает в различных сферах деятельности.

Основными из них являются:

1) повышение доли рынка, контролируемой данным хозяйствующим субъектом;

2) предвидение (прогноз) требований потребителей к товарам, работам и

услугам;

3) выпуск товаров, работ, услуг более высокого качества;

4) обеспечение согласованных сроков поставок;

5) установление уровня цен с учетом условий конкуренции;

6) поддержание репутации хозяйствующего субъекта у потребителей.

Наиболее распространенной является следующая трактовка. Маркетинг (англ.

marketing, market - рынок, сбыт) - комплексный подход к управлению

производством и реализацией товаров, работ или услуг, ориентированный на

учет требований рынка и активное воздействие на спрос с целью расширения

объема реализации этих товаров, работ или услуг.

Таким образом, маркетинг имеет дело с обменом товаров, работ или услуг на

деньги между производителями-продавцами и потребителями-покупателями в

такой его форме, которая приводит к взаимной выгоде каждой из сторон.

Сферой деятельности финансового маркетинга является финансовый рынок, где

один и тот же субъект может выступать одновременно в роли продавца

финансовых активов и в роли покупателя этих активов. Так, банк, привлекая

денежные средства вкладчиков, является покупателем финансовых активов, а

вкладчики - их продавцами. Выдавая кредиты заемщикам, банк выступает в роли

продавца кредитного капитала, а заемщик - в роли его покупателя. Поэтому

условно следует различать два вида инвесторов: инвестор-продавец и инвестор-

покупатель.

Финансовый маркетинг можно представить как системный подход инвесторов-

продавцов к управлению реализацией финансовых активов (денег, ценных бумаг,

драгоценных металлов и камней) и инвесторов-покупателей к управлению

накоплением финансовых активов.

Различают концепцию маркетинга и комплекс видов маркетинговой

деятельности. Концепция финансового маркетинга характеризует цель

деятельности инвестора на финансовом рынке и состоит в том, что эта

деятельность должна быть основана на знаниях потребительского спроса на

финансовые активы, на знаниях законов, по которым развивается финансовый

рынок. У инвесторов-покупателей разные интересы, потребности, денежные

ресурсы и разная степень риска. Следовательно, у них неодинаковый спрос на

финансовые активы. Поэтому инвестор-продавец, предлагая свои финансовые

активы и услуги по обслуживанию клиентов, должен четко представлять, на

какую группу покупателей рассчитаны эти активы и услуги и сколько может

быть на них потенциальных покупателей.

Отсюда возможны два направления финансово-коммерческой деятельности

инвесторов-продавцов:

- ориентация на массовый, стабильный спрос, что предполагает относительно

низкие цены (курсы, процентные ставки) на финансовый актив, ограниченные

услуги по обслуживанию и большой охват мелких инвесторов-покупателей;

- ориентация на нестабильный спрос, т.е. на отдельные группы инвесторов-

покупателей (например, дифференциация их по уровню дохода), что

предполагает относительно высокие цены (курсы, процентные ставки) на

финансовый актив, более широкий круг услуг по обслуживанию и меньший охват

инвесторов-покупателей.

Например, Уникомбанк в своей деятельности по депозитным вкладам для

населения ориентируется на богатых людей. В 1997 г. минимальная сумма

депозита составляла 1 тыс. руб., в 1998 г. - 3 тыс. руб.

Таким образом, устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их

необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определенные

типовые группы. Типологию потребления финансовых активов следует

рассматривать как основу повышения эффективной коммерческой деятельности

инвестора-продавца.

Типология потребления финансовых активов еще ждет своей разработки.

Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы

классификации спроса на финансовые активы, под которой понимается

распределение спроса на отдельные группы по определенным признакам для

достижения поставленной цели.

Спрос на финансовые активы можно классифицировать по психофизиологической

реакции инвесторов-покупателей. По этому признаку различают: фиксированный,

альтернативный, импульсный спросы.

Фиксированный - это устойчивый спрос на отдельные виды финансовых

активов, постоянно предоставляемых продавцам этих активов. Например,

депозитные вклады в банках с минимальной суммой вклада не более 100 руб.;

акции наиболее престижных банков и др.

Альтернативный - это спрос по выбору. Когда вкладчик, после анализа своих

финансовых возможностей, степени доходности, выгодности риска, принимает

решение о вложении капитала в финансовый актив. В основном это спрос на

такие финансовые активы, как валютные депозиты и трасты, страховые

свидетельства, пенсионные полисы, депозитные вклады с суммой вклада более

300 руб. и др.

Импульсный - это неожиданный спрос, когда инвестор-покупатель, уже

сделавший свой выбор под влиянием совета других покупателей, знакомых,

рекламы или иных факторов, меняет свое решение. К нему относится, главным

образом, спрос на ценные бумаги, по которым рекламируются высокие дивиденды

(проценты) на вклады по договору селинга и др.

Спрос на финансовые активы можно классифицировать по степени

удовлетворения потребностей инвесторов-покупателей. По этому признаку

выделяют:

- реализованный спрос (будучи предъявлен покупателем, спрос

удовлетворен);

- неудовлетворенный спрос на финансовые активы, отсутствующие в продаже

или существующие, но по объему предложения отстающие от запросов

покупателей;

- формирующийся спрос, т.е. нечетко выраженный, формирующийся у

покупателя, это, как правило, спрос на новые виды финансовых активов и

услуги по обслуживанию клиентов.

Для полного удовлетворения спроса покупателей на финансовые активы

инвесторы-продавцы этих активов должны учитывать указанные выше виды спроса

и их особенности.

В маркетинговом исследовании используются специфические показатели

анализа спроса ипредложения на финансовые активы. Например такие, как

абсолютная величина спрэда, его уровень в процентах к максимальной цене

спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзвешенные цены

спроса и предложения.

Спрэд - это разрыв между минимальной ценой предложения и максимальной

ценой спроса. Например, минимальная цена предложения на акцию 80 руб.,

максимальная цена спроса на нее 90 руб. Тогда абсолютная величина спрэда

составит 10 руб. (90 - 80), а его уровень в процентах к максимальной цене

спроса 11,1% [(10 : 90) -10].

Величина спрэда свидетельствует об уровне ликвидности финансового актива.

Приведенная выше в примере акция обладает средней ликвидностью. Наиболее

ликвидными являются ценные бумаги, у которых отношение спрэда к

максимальной цене спроса наименьшее (обычно до 3%).

Финансовый маркетинг связан с изучением особенностей спроса на финансовые

активы, их величину, факторы, влияющие на этот спрос, степени

удовлетворения спроса и реализации предложения. Поэтому финансовый

маркетинг можно определить как функцию финансового менеджмента, содержанием

которой является преобразование потребностей инвесторов-покупателей в

доходы инвесторов-продавцов финансовых активов.

Финансовый маркетинг есть специфическая функция управления, направленная

на гибкое приспособление финансово-коммерческой деятельности инвестора-

продавца к постоянно меняющимся условиям финансового рынка.

Финансовый маркетинг как функция финансового менеджмента:

1) направлен на эффективную реализацию финансового актива на рынке;

2) применяет программно-целевой и системный подходы;

3) предполагает изучение финансового рынка, приспособление к нему и

одновременное воздействие на него;

4) предполагает активные действия инвесторов-покупателей и инвесторов-

продавцов, их творческую инициативу и предприимчивость.

Процесс финансового маркетинга представлен на следующей схеме.

Процесс финансового маркетинга начинается с изучения потребностей

инвестора-покупателя и каждого конкретного финансового актива (например,

депозит на сумму 100 руб., 500 руб. и др.).

Вторым этапом процесса финансового маркетинга является комплексное

исследование финансового рынка. Оно ведется по каждому сектору (например,

спрос на обыкновенные акции, на привилегированные акции и др.) с целью

выявления спроса, его емкости и рыночных возможностей, а также определения

перспектив дальнейшего улучшения и расширения вида финансовых активов и

услуг.

С помощью проведенных исследований состояния финансового рынка и с учетом

изучения потребностей покупателей последние превращаются в возможность

реализации конкретного финансового актива. После этого составляется план

финансового маркетинга. Он представляет собой письменный документ, который

включает в себя необходимые сведения о финансовом активе, о секторе

финансового рынка по этому активу, о конкурентах, о целях и задачах

инвестора-продавца в области маркетинга и средствах их решения (трудовые

ресурсы, материальные средства и т. п.). План финансового маркетинга

является основополагающим документом, который должен дать четкие ответы на

вопросы: кто, когда, где и каким образом будет участвовать в реализации

конкретного финансового актива, кто будет его покупать.

На основе плана финансового маркетинга составляется план организационных

действий, а именно планируются жизненный цикл финансового актива и

рекламные мероприятия. Жизненный цикл финансового актива представляет собой

определенный период времени, в течение которого финансовый актив обладает

жизнеспособностью на рынке и обеспечивает достижение поставленных целей у

покупателя и у продавца этого актива. От жизненного цикла финансового

актива непосредственно зависит уровень прибыли как инвестора-покупателя,

так и инвестора-продавца на каждой из его стадий.

Для жизненного цикла финансового актива характерно наличие трех стадий:

вложение капитала, возврат вложенного капитала, получение с него доходов в

виде процента, дивиденда, дисконта и т. п.

Для вкладчика, т. е. как для инвестора-продавца, так и для инвестора-

покупателя, вложение капитала означает его инвестиционные затраты с целью

получения на них доходов. При этом доход на вложенный капитал может

образовываться по частям (например, ежедневно, ежемесячно) или сразу

целиком (например, через год). Поэтому такой доход можно считать

кумулятивным (от лат. cumulatio - увеличение, сложение) доходом.

Для вкладчика при получении кумулятивного дохода на вложенный капитал

важное значение имеют три фактора:

- максимальная величина вложенного капитала,

- скорость оборота капитала (т. е. быстрота возврата вложенных денежных

средств),

- и размер кумулятивного дохода в последний период действия вложенного

капитала, например, в последний год.

Одной из возможностей капитала приносить доход не ниже гарантированного

банком может являться цена хозяйствующего субъекта, известная под названием

"цена фирмы". Это комплексный показатель, отражающий доходность,

перспективы развития и положение хозяйствующего субъекта на рынке.

Цена хозяйствующего субъекта складывается под воздействием трех факторов;

чистой прибыли, размера банковского процента за кредит, балансовой

стоимости активов хозяйствующего субъекта. Она определяется по формуле

где Ц - цена хозяйствующего субъекта, руб.;

ч - годовая чистая прибыль, руб.;

п - размер банковского процента в долях единицы;

К - балансовая стоимость активов, руб.

Следующие этапы процесса финансового маркетинга включают в себя

организацию и проведение рекламы и организацию работы пунктов по продаже-

покупке финансовых активов (отделов банков, компаний, фондовых магазинов,

пунктов по обмену валюты и т. п.).

Реклама представляет собой одну из разновидностей социальной информации,

т. е. средств связи между людьми. Эта информация несет в себе активный

элемент новизны. Реклама воздействует на человеческое сознание, значит ее

методы должны быть психологически обоснованы. Текст рекламы должен быть

ярким, лаконичным и броским. Реклама базируется на определенных принципах:

правдивости (достоверности), конкретности (простой и убедительный язык,

обеспечивающий доходность рекламы), целенаправленности, плановости.

Разрабатывая план рекламных мероприятий, необходимо учитывать следующие

требования: реклама должна быть систематической, чтобы охватить большое

количество людей; должна быть интересной; при открытии новых банков,

финансовых компаний, фондов и их филиалов следует применять все формы

рекламы (радио, печать, плакаты и др.).

При организации работы пунктов по продаже-покупке финансовых активов

следует исходить из основного принципа: создание удобств для клиентов, что

предполагает среди прочих условий и установление оптимального режима работы

и местонахождения.

1.2. Функции финансового маркетинга

Финансовому маркетингу присущи определенные функции. Функции финансового

маркетинга - это совокупность видов маркетинговой деятельности

хозяйствующего субъекта по реализации финансовых активов.

Основными функциями финансового маркетинга являются:

- сбор информации;

- маркетинговые исследования;

- планирование деятельности по выпуску и реализации финансовых активов;

- реклама;

- реализация финансовых активов.

Маркетинговые исследования охватывают весь процесс маркетинга от поиска

идей и видов финансовых активов до их использования конечным потребителем.

Поэтому маркетинговому исследованию подвергаются все виды деятельности и

сферы финансового маркетинга, а именно: сами финансовые активы, вкладчики

(инвесторы-покупатели, инвесторы-продавцы), финансовые рынки, места

(пункты) реализации, реклама и т. д.

Маркетинговое исследование включает в себя целый комплекс видов

деятельности:

1) изучение поведения инвестора-покупателя и инвестора-продавца на

финансовом рынке;

2) анализ возможностей финансового рынка и его секторов;

3) изучение финансовых активов по их качеству, привлекательности и др.

4) анализ реализации финансовых активов;

5) изучение конкурентов;

6) выбор "ниши" рынка, т.е. наиболее благоприятного сегмента финансового

рынка.

Финансовый маркетинг (как и маркетинг вообще) требует обязательного

сегментирования финансового рынка, т. е. разбивки рынка на четкие группы

инвесторов-покупателей и инвесторов-продавцов по разным признакам и

позиционирования финансовых активов.

Позиционирование финансовых активов означает действия по обеспечению для

данного финансового актива конкурентоспособности на финансовом рынке.

В конечном итоге вся деятельность финансового маркетинга направлена на

создание новых финансовых активов и новых финансовых рынков, а также на

расширение или удержание своей доли рынка. От этого зависит объем

деятельности инвестора-продавца, объем выручки от реализации финансовых

активов, уровень рентабельности, норма прибыли на вложенный капитал.

Существуют различные разновидности маркетинга: целевой, товарно-

дифференцированный, массовый, поддерживающий и др.

Финансовый маркетинг - это целевой маркетинг, основанный на выборе

определенного сегмента финансового рынка с последующей разработкой

финансовых активов и комплексов маркетинга применительно к этому сегменту.

Характерной чертой целевого финансового маркетинга является его

направленность не на весь финансовый рынок и не на его отдельные звенья

(валютный рынок, рынок ценных бумаг и т. д.), а на его отдельные части

(сегменты), которые заранее выбираются на основе сегментации рынка. Это

позволяет сосредоточить внимание и сконцентрировать маркетинговые

исследования на конкретном сегменте рынка, обеспечивающем наибольшую

прибыль для инвестора-продавца и инвестора-покупателя финансовых активов.

51.Банковские инвестиции, управление портфелем ценных бумаг.

Банковские инвестиции

Вложения банковских ресурсов (как правило, на длительный срок) - в

облигации государственных займов, акции промышленных компаний и другие

высокодоходные ценные бумаги Этим достигается рассредоточение вложений и

получение дополнительной прибыли. Банковские инвестиции отражают движение

фиктивного капитала в форме инвестиционного портфеля банков

Принципы портфельного инвестирования

Принимая решение о целесообразности инвестиций в акции, инвестор

должен оценить риск, присущий этим активам и их ожидаемую доходность.

Если понятие "доходность" не нуждается в определениях, то

понятие "риск" для неискушенного инвестора может показаться некой

абстракцией: "ну, акции это рискованно...".

Тем не менее, в применении к ценным бумагам и к управлению

портфелем ценных бумаг, в частности, понятие "риск" принимает совершенно

определенное значение. Оценка риска - это основа управления портфелем

ценных бумаг.

Риск акции показывает, насколько ее курс подвержен

колебаниям.

Даже риски двух акций с одинаковой средней доходностью могут быть

различными, если волатильность (колеблемость) одной акции больше другой.

Риск - или вариация доходности - акции может быть

рассчитана с помощью таких статистических показателей, как

среднеквадратическое отклонение, дисперсия и др.

Поскольку как доходность, так и риск отдельной акции

рассматриваются с позиции портфельного инвестирования, а не для каждого

актива в отдельности, то необходимо определить, как же эти показатели

влияют на изменение доходности и риска всего портфеля в целом.

Доходность портфеля напрямую зависит от показателей

доходности входящих в него активов и может быть рассчитана по формуле

средней арифметической взвешенной. Это значит, что чем больше в портфеле

доля наиболее доходной акции, тем выше доходность и самого портфеля, и

наоборот. Поэтому самый доходный портфель будет состоять из одной самой

доходной акции, но риск такого портфеля несоизмеримо больше по сравнению с

диверсифицированным портфелем.

А вот взаимосвязь между риском портфеля и риском входящих

в него активов не столь очевидна и не описывается формулой средней

арифметической.

Например, актив, имеющий высокий уровень риска, может

оказаться практически безрисковым с позиции портфеля и при определенном

сочетании входящих в этот портфель активов. Теоретически можно подобрать

два финансовых актива, каждый из которых имеет высокий уровень риска, но

которые будучи объединенными вместе составят абсолютно безрисковый

портфель.

Третье ключевое понятие в формировании и управлении

портфелем акций - это корреляция, или взаимосвязь между курсами

(доходностью) акций. Одни акции на рынке одновременно растут и одновременно

падают, другие акции движутся в разных направлениях или движутся независимо

друг от друга. Эта устойчивая взаимосвязь или независимость между курсами

различных акций учитывается при управлении портфелем и позволяет достигать

значительного снижения риска портфеля. Корреляция между акциями может быть

точно оценена с помощью статистических методов.

Итак, доходность, риск и корреляция акций - вот три основных

понятия, которые необходимо учитывать при формировании и управлении

портфелем ценных бумаг. Комбинируя активы с различными показателями

доходности, риска и взаимосвязью между активами, можно сформировать

портфель с приемлемым соотношением "доходность/риск", портфель с

минимальным риском при заданном уровне доходности или портфель с

максимальной доходностью при заданном уровне риска.

52.Действующие формы безналичных расчетов, сущность и документооборот.

Безналичные расчеты за товары и услуги, а т.же в связи с финансовыми

обязательствами осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет

специфические особенности в характере и движении расчетных документов.

Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к

числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему

документооборот. Документооборот – это система оформления, использования и

движения расчетных документов и денежных средств, куда входят: выписка

грузоотправителем счета-фактуры и передача его другим участникам расчетов;

содержание расчетного документа и его реквизиты; сроки составления

расчетного документа и порядок предъявления его банк, а т.же другим

участникам расчетов; движение расчетного документа между учреждениями

банков; порядок и сроки оплаты расчетного документа, перевода и получения

денежных средств; порядок использования расчетного документа для взаимного

контроля участников расчета и осуществления мер экономического воздействия.

До недавнего времени основной формой безнал./расчетов являлась

акцептная форма, совершаемая на основе платежных требований поставщиков. В

наст.время в связи с переходом к рыночным условиям хозяйствования акцептная

форма расчетов отменена и хозяйству предложено использовать такие формы,

которые предполагают исключить в расчетах диктат производителя и сделать

инициатором совершения платежа самих плательщиков.

В соответствии с действующим законодательством в современных условиях

допускается использование следующих форм б/расчетов:

Платежн.поручениями;

Платежн.требованиями-поручениями;

Чеками;

Аккредитивами.

Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются

ими самими в хозяйственных договорах (соглашениях).

Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем

платежа рассматриваются обеими сторонами без участия банковских учреждений.

Спорные вопросы решаются в суде, третейском суде и арбитраже.

Претензии к банку, связанные с выполнением расчетно-кассовых операций,

направляются клиентами в письменной форме в обслуживающий их банк. Сами

банки ведут переписку по этим претензиям между собой и с участием РКЦ.

Банковские учреждения обязаны осуществить перечисление средств клиента

и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня

после получения соответствующего платежного док-та, если иное не

установлено федеральным законом, договором или платежным док-том.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или

списание со счета клиента денежных средств банки выплачивают проценты на

сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

РАСЧЕТНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, используемые при действующих формах расчетов,

принимаются банком к исполнению только при их соответствии

стандартизированным требованиям и, следовательно, обязательно должны

содержать след.данные:

Наименование расчетного документа;

Номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки;

Наименование плательщика, номер его счета в банке, наименование и номер

банка плательщика;

Наименование получателя средств, номер его счета в банке, наименование и

номер банка получателя средств;

Назначение платежа (в чеке не указывается);

Сумма платежа (цифрами и прописью).

Первый экземпляр расчетного документа должен быть обязательно подписан

должностными лицами, имеющими право распоряжаться счетом в банке и меть

оттиск печати. Списание средств со счета плательщика производится только на

основании первого экземпляра расчетного документа.

Расчетные док-ты (кроме чека) выписываются, как правило, с

использованием технич.средств в один прием под копирку. Чеки выписываются

от руки чернилами или шариковыми ручками.

Расчетные документы принимаются банком к исполнению в течение

операционного дня банка. В соответствии со сложившейся практикой в

большинстве банков операционный день устанавливается до 13 ч. Документы,

принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу

в это же день.

54.Банкротство и ликвидация коммерческих банков.

В настоящее время банкротство кредитных организаций осуществляется в

соответствии с Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. "О

несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Согласно п. 2 ст. 142 Закона о банкротстве заявление о признании

кредитной организации банкротом принимается к рассмотрению арбитражным

судом после отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на

осуществление банковских операций, если иное не будет предусмотрено ФЗ о

банкротстве кредитных организаций. Основания для отзыва лицензии

перечисляются в ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности". Среди

них названа и неспособность кредитной организации удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их

исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности

составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда,

установленных федеральным законом (в ред. Федерального закона от 31 июля

1998 г.).

Отзыв лицензии означает невозможность совершения банком каких-либо

операций и влечет за собой, как правило, его ликвидацию. Ликвидация

юридического лица, в том числе и коммерческого банка, осуществляется в

порядке, установленном ст. 61 Гражданского кодекса Российской Федерации. В

соответствии с ней ликвидация юридического лица вследствие грубых и

неоднократных нарушений закона или иных правовых актов может быть

произведена только по решению суда.

Ликвидация юридического лица может быть произведена также по решению

учредителей либо органа юридического лица в связи с истечением срока либо

достижением цели, ради которой оно создано. Юридическое лицо, являющееся

коммерческой организацией или действующее в форме потребительского

кооператива благотворительного или иного фонда, ликвидируется также в

соответствии со ст. 65 ГК вследствие признания его несостоятельным.

Объявление должника несостоятельным и последующая его ликвидация возможны

только двумя способами. Первый - решение суда с последующей ликвидацией (п.

1 ст. 65 ГК РФ). Второй - совместное решение должника и кредиторов об

объявлении о своем банкротстве с последующей добровольной ликвидацией (п. 2

ст. 65 ГК РФ).

Дело о банкротстве может рассматривать только арбитражный суд. В Законе

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ст.35)

определено, что правом обратиться арбитражный суд с заявлением о признании

банкротом банка обладают:

сам банк – должник. Копия заявления направляется в ЦБ РФ.

кредиторы банка, включая граждан, имеющих право требования к нему по любому

договору банковского счета.

Банк России.

прокурор (в случаях, предусмотренных в Законе «О несостоятельности

(банкротстве)».

налоговый или иной уполномоченный орган – в отношении невыполнения банком

обязательных платежей в бюджеты и во внебюджетные фонды.

При рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации применяются

процедуры наблюдения (процедура обеспечения сохранности имущества должника

и проведения анализа его финансового состояния (предполагает назначение

временного управляющего)) и конкурсного производства (процедура, имеющая

целью соразмерное удовлетворение требований кредиторов ликвидируемого

должника (предполагает назначение арбитражного управляющего, ликвидатора))

(ст.5 Закона). В Законе «О реструктуризации кредитных организаций» (ст.23):

банк, ликвидируемый по решению и под руководством АРКО, и его кредиторы

вправе заключить мировое соглашение (м.с. - утверждаемое арбитражным судом

соглашение между комитетом кредиторов и должником, содержащее положения о

размерах, порядке и сроках исполнения обязательств должника и/или

прекращении таких обязательств тем или иным законным способом, а также иные

условия, которое может быть заключено между сторонами на любой стадии

рассмотрения дела о банкротстве (но только после погашения долгов кредитора

1-й и 2-й очередей) и тем самым становится основанием для прекращения

производства по делу о банкротстве на этапах наблюдения или внешнего

управления, а на этапе конкурсного производства – основанием для того,

чтобы решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного

производства не исполнялось.

Процедуры ликвидации банка.

Арбитражный суд, принявший заявление о признании банка банкротом, в своем

определении по этому вопросу указывает ввести в банке процедуру наблюдения

и назначить лицо, которому будет поручено наблюдение, - временного

управляющего (ст.41 Закона «О несостоятельности (банкротстве) кред.орг-

ций»). По окончании наблюдения временный управляющий представляет в

арбитражный суд отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии

должника и предложения о возможности/невозможности восстановления его

платежеспособности.

Решение арбитражного суда о признании должника банкротом означает

решение открыть в отношении данного должника конкурсное производство. Срок

конкурсного производства, как правило, не превышает 1 года. Впрочем,

арбитражный суд вправе продлить его на 6 и более месяцев. Согласно Закона

«О нест. (банкр.) кр.ор.» (п.3 ст.48) после составления реестра требований

кредиторов конкурсный управляющий в срок не позднее 6 месяцев(срок м.б.

продлен) после открытия конкурсного производства должен составить

промежуточный ликвидационный баланс (содержит сведения о составе имущества

и кредиторской задолженности банка).

В Положении ЦБ № 264(п.18) расписаны обязанности ликвидационной комиссии

(ликвидатора):

поместить в печати объявление о ликвидации банка, указав свой адрес,

реквизиты корреспондентского счета, порядок и срок (не менее 2-х месяцев)

предъявления кредиторами требований к ликвидируемому банку;

решить вопросы создания подразделений ликвидационной комиссии по месту

расположения филиалов банка;

вывить всех кредиторов банка и персонально уведомить их о ликвидации банка;

принять меры к сохранению наличного имущества, в т.числе путем

востребования имущества, находящегося в обороте;

выявить и взыскать дебиторскую задолженность;

принять меры к реализации заложенного имущества по просроченным кредитам;

оценить наличное имущество, составить список активов и пассивов;

рассмотреть требования кредиторов;

составить промежуточный ликв-ый баланс;

при недостаточности у банка денег продать с публичных торгов на аукционной

основе его имущество для удовлетворения признанных требований кредиторов;

выплатить кредиторам банка деньги по признанным требованиям;

передать оставшееся после удовлетворения требований кредиторов имущество

участникам, имеющим обязательственные права в отношении имущества этой

организации;

составить отчет и ликвидационный баланс и представить их на утверждение

участникам ликвидируемого банка, а затем на согласование – в ТУ ЦБ.

Арбитражный суд, рассмотрев отчет конкурсного управляющего о результатах

проделанной работы, выносит определение о завершении конкурсного

производства. Конкурсный управляющий течение 10 дней с момента вынесения

указанного определения должен представить его в орган гос. регистрации

юридических лиц. Данное определение является основанием для внесения в гос.

реестр юр. лиц записи о ликвидации должника. С момента, когда такая запись

сделана, полномочия конкурсного управляющего прекращаются, конкурсное

производство считается завершенным, а должник – ликвидированным.

54. Банкротство и ликвидация коммерческих банков.

Осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности

(банкротстве) кредитных учреждений». Проводится по инициативе ЦБ.

Очередность выплат при банкротстве КБ:

1. Финансирование дет-ти ликвидац. комиссии.

2. ФОТ (больничные и т.п.).

3. Погашение долгов др.банкам (1-ЦБ).

4. Расчеты с бюджетом.

5. Расчеты с внебюджетными фондами.

Прочие кредиторы ( в т.ч. вкладчики).

55.

Проблемы и перспективы развития банковской системы в России

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской

банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое

значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в

чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк

сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки

долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики -

не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения

воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо,

некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и

политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь

идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает,

во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для

поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение

рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки

посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние

на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка

кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением

о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано

уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении

банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного

обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким

примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На

очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об

оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств

и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как

системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые

блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков

развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного

методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни

одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся

представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они

работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути

выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение

тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки,

инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч.

вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ

кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели

серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В

реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег,

существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана

проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-

кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса

и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать,

что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей

денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до

конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста

ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение

роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда

снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует

подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были

достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики -

золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не

спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности

предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех

из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся

репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность

юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому,

выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно

установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности

заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам

необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций

на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя

материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде

всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой

государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы

на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов

против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально

прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования

инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной,

менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по

созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт

гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная

система окупается за счет всевозможных пошлин.

Главной целью развития банковского сектора признано укрепление его

устойчивости, исключающей возможность возникновения системных банковских

рисков. К стратегическим целям отнесены также повышение качества реализации

банковским сектором функций по аккумуляции сбережений населения, средств

предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции, восстановление и

укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов и

вкладчиков, предотвращение использования кредитных организаций для целей

недобросовестной коммерческой практики. Для достижения поставленных целей в

ближайшие несколько лет необходимо решить ряд важных практических задач.

Это, прежде всего, укрепление финансового состояния жизнеспособных банков,

развитие системы идентификации и выведения с рынка банковских услуг

проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных

организаций и качества капитала, формирование условий для развития

деятельности банковской системы по привлечению средств населения и

предприятий, расширение операций банков с реальной экономикой. При этом

цели развития банковского сектора могут быть реализованы лишь при

осуществлении общих, системных рыночных преобразований, включающих, в

первую очередь, структурные, правовые и налоговые компоненты.

Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны

укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по

аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции,

укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты

их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в

недобросовестной коммерческой практике.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6