Межбанковские расчеты в России

Межбанковские расчеты в России

Банка.

Для завершения расчетов по многостороннему клирингу Межгосударственный банк

на первом этапе может предоставлять членами Банка кредит в размерах, как

правило, до месячного объема поступлений на счет этого члена за счет

кредитной линии, открываемой Банку Центральным банком Российской Федерации.

В дальнейшем предельные размеры допустимых кредитов Банка центральным

банкам устанавливаются Советом Банка.

Центральные банки погашают свою задолженность перед Банком за счет кредитов

на двусторонней основе или свободно конвертируемой валютой.

Национальные банки обязаны регулировать свои платежные отношения на

двусторонней основе таким образом, чтобы обеспечивалось соблюдение лимитов

- технического кредитования, установленных для каждого из этих банков

Советом Банка. Отметим, что за рубежом объем технического кредита

(разрешенный размер дебетового сальдо по корсчету) обычно составляет до 10%

объема поставок.

Технические кредиты предоставляются на срок до очередного регулирования

клиринговых счетов. За пользование ими взимаются проценты в размерах,

устанавливаемых Советом Банка.

Требования к национальному банку-должнику, превышающие допустимый размер

технического кредита, должны быть погашены им в течение пяти банковских

дней после направления ему соответствующего извещения от

Межгосударственного банка.

Последний информирует соответствующие органы государств- участников

Соглашения об учреждении Межгосударственного банка о возникающих нарушениях

платежных обязательств.

Межгосударственный банк правомочен ограничивать или полностью прекращать

расчеты тех центральных банков, которые нарушают свои платежные

обязательства перед Банком. Если дефицит не ликвидируется в течение

нескольких месяцев, а значит участник не соблюдает правила игры, то по

замыслу он исключается из расчетно-платежного механизма и его обязательства

в расчетных рублях превращаются в долги в СКВ. "Нарушитель" далее вынужден

будет торговать через коммерческие структуры или за доллары.

Помимо многосторонних расчетов Межгосударственный банк может выполнять и

ряд других важных функций. К ним относятся:

организация управления эмиссией наличных рублей и кредитной эмиссией

центральными банками. Но данная функция выполняется только при условии

делегирования Банку соответствующих полномочий законодательными органами

государств, подписавших соглашение об учреждении Межгосударственного банка;

изучение и анализ экономики государств участников указанного соглашения с

подготовкой предложений и рекомендаций центральным банкам в целях

координации их денежно-кредитной и валютной политики;

координация деятельности национальных банков этих государства в области

методологии выполнения расчетно-платежных операций, организации системы

бухгалтерского учета и отчетности по расчетными и иным операциям,

разработка предложений по сближению режимов надзора за коммерческими

банками;

техническое кредитование, о чем уже было сказано выше, а также сезонное

кредитование центральных бантов в процессе осуществления взаимных

многосторонних межгосударственных расчетов;

совершение других операций, соответствующих целям и задачами банка,

вытекающих из Соглашения об учреждении Межгосударственного банка и его

Устава.

Необходимы большие усилия для того, чтобы вновь созданный

Межгосударственный банк превратился в эффективный экономический институт

для государств - членов СНГ.

Подведем краткое резюме характеристики действующей системы межбанковских

расчетов. Она отличается сложностью, многозвенностью, большой

трудоемкостью, недостаточной надежностью. Вполне очевидно, что все эти

черты расчетов вызвали серьезные недостатка в проведении платежей в

народном хозяйстве. Рассмотрим их далее.

Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления

Сбои и задержки платежей в РКЦ

Главными недостатками межбанковских расчетов стали сбои и задержки платежей

в РКЦ. Одной из их причин является рутинная бумажная технология

межхозяйственных расчетов. При акцептной форме расчетов, а также расчетах

платежными поручениями, на которые в совокупности приходилось свыше 90%

платежного оборота, используются расчетные документы в 5-ти и более

экземплярах при каждой оплате, что обусловливает большой поток бумажных

носителей финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости

подобных расчетных операций больше вероятность совершения различного рода

ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование

документов, подлежащих отправке вместе с банковскими авизо; утеря и

разукомплектование их в ходе пересылки, сортировки и обработки в банках

РКЦ; засылка не по адресу.

Все эти трудности и недостатки особенно обострились в начальный период

внедрения межбанковских расчетов отлаживания работы РКП. Возникли

многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки поступления средств на

корреспондентские счета банков и расчетные счета их клиентов. Замедлилось

также зачисление налоговых и других обязательных платежей в бюджет и

внебюджетные фонды.

Коммерческие банки и их клиенты часто не знали реального состояния своих

счетов на начало операционного дня, что затрудняло прогнозирование и

планирование их деятельности. Осложнилось размещение банками друг у друга

депозитов, кредитов ввиду длительного нахождения денежных сумм в пути и

уплаты дополнительно ссудных процентов.

Задержки в расчетно-кассовых центрах возникают по следующим причинам:

передачей банками документов в РКЦ после истечения установленного

операционного дня; необходимостью выяснения с банками принадлежности

переводов денежных средств; неудовлетворительным качеством оформления

банками документов (неясным оттиском гербовой печати, не проставленными

реквизитами банков и их клиентов, а также шифрами расчетных операций);

оформлением авизо РКЦ устаревшими печатями.

Однако неточности и ошибки, сбои, хотя и в меньших масштабах, к сожалению,

продолжают иметь место. Например [7] :

1. Имеются случаи не зачисления или зачисления не в полной сумме на

корреспондентские счета банков платежей в пользу их клиентов.

2. Допускаются факты зачисления на корреспондентские счета банков денежных

сумм, не принадлежащих им, или сумм, не соответствующих суммам,

обозначенным в документах.

3. Продолжается практика несвоевременной проводки РКЦ по корсчетам банков

документов, которые они ежедневно доставляют в РКЦ, что представляет собой

серьезное нарушение расчетной дисциплины.

4. В ряде РКЦ бытует практика зачисления средств на корсчета банков без

расчетных документов клиентов. По-видимому, это происходит потому, что при

сортировке банковской почты не проверяется, ко всем ли поступившим авизо

приложены расчетные документы, клиентов. Зачисленные же без документов

клиентов на корреспондентские счета банков суммы не могут быть проведены по

счетам клиентуры, поскольку по реквизитам, имеющимся в корсчете, невозможно

определить принадлежность денежных средств. Поэтому при разработке выписок

из корсчетов банки вынуждены суммы, зачисленные на их корсчета без

приложений, учитывать на счете N"904 , "Прочие дебиторы и кредиторы" как

невыясненные поступления. Такие суммы часто достигают сотни миллионов

рублей и по некоторым оценкам составляют до 10% баланса коммерческих

банков. В результате страдают интересы и клиентуры и самих банков. Из-за не

зачисления средств на счета клиентов у последних нередко срывается

выполнение обязательств по платежам партнерам по хозяйственным сделкам, по

платежам в бюджет и внебюджетные фонда, по кредитам банков и т.п. Штрафы

банков и РКЦ за несвоевременное и неправильное зачисление (списание)

средств клиентов исчисляются в миллионных суммах.

5. При розыске сумм платежей во многих случаях возникает необходимость

запросов дубликатов авизо, в том числе и телеграфных. Но нередко дубликаты

авизо теряются в каналах РКЦ. По этой причине банки-филиалы "А" вынуждены

посылать дубликаты телеграфных, а в ряде случаев и почтовых авизо,

непосредственно коммерческим банкам - своим корреспондентам (филиалам "Б").

РКЦ же такие телеграммы и почтовые авизо от банков к проводу не принимает,

что вызывает задержку в зачислении средств и ущемляет интересы клиентов.

Причины столь неблагополучного положения дел в области межбанковских

расчетов во многом кроются в перегруженности РКЦ, вследствие не

отработанной технологии электронного обмена .

Замедление в межбанковских расчетах нередко происходит из-за сбоев в работе

органов связи. В ряде регионов фактические сроки пробега почтовых авизо

превышают нормативные. РКЦ не всегда и в полном объеме предъявляют штрафы к

почте. В этой связи некоторые банкиры-практики предлагали увеличить плату

органам Минсвязи за введение особого режима прохождения банковских

документов.

И все же более всего обусловил плохое качество межбанковских расчетов

слабый уровень их технического обеспечения.

Основной причиной плохого качества межбанковских расчетов является

отставание в уровне технической оснащенности участников расчетов

Переход банков на расчеты через корреспондентские счета не был подготовлен

заранее в организационно-техническом плане. Так, во многих РКЦ практически

отсутствовала какая-либо автоматизация расчетных операций, не было

помещений, телефонов, персонала. Даже в крупных городах РКЦ и коммерческие

банки не связаны единой компьютерной сетью.

Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма

значителен. Например, в Москве он составлял на 1994 год около 1000

телеграфных и 3-4 тыс. сводных авизо. С переходом на расчетам через

корсчета поток расчетных документов клиентов сразу вырос в 8-10 раз (с 7 до

50-70 тыс. документов в день).

Система обработки и передачи банковской информации на базе ЕС ЭВМ не

позволяет осуществлять передачу данных по сетям на коммутируемых каналах

связи, обладает низкой надежностью и требует больших затрат на

эксплуатацию; необходимо вмешательством специалистов банка на всех уровнях

обработки и передачи данных.

Из-за слабой технической оснащенности РКЦ большой объем операций

выполняется вручную. Между тем квалифицированный операционный работник

может обработать в день лишь около 500 документов. Один же день задержки в

их обработке "стоит" от 10 до 300 млрд. руб. За каждый месяц, пока идет

платежное поручение, банк теряет 10% своей прибыли.

В Москве в распоряжении Главного управления Банка России до недавнего

времени находились установленные в 1984-1985 гг. ЭВМ типа ЕС, которые не

могли справиться с обработкой резко возросшего объема информации.

Важно отметить и такое обстоятельство. Неудовлетворительное техническое

обеспечение межбанковских расчетов в значительной мере препятствует

проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и

внедрению новых услуг (например, кредитных карточек) клиентуре,

принципиально невозможных при традиционной технологии. Характерной

особенностью работы банков является большая зависимость их друг от друга.

Отсюда практически теряют свое значение нововведения банков, способствующие

ускорению выполнения отдельных операций при отсутствии единого,

налаженного, базирующегося на современных технических средствах, механизма

межбанковских коммуникаций, а также соответствующих правовых норм.

Для укрепления материально-технической базы подразделений Банка России

принимаются необходимые меры. Главное управление Банка России заменило

прежние устаревшие ЭВМ на современную банковскую технику. Банком России в

некоторых регионах проводятся эксперименты, связанные с внедрением системы

электронных платежей по сч. 872 Внедрена система прямого ввода информации о

платежах коммерческих банков через компьютерные связи посредством модемов,

что ускоряет расчеты примерно на 30%.

Рассмотренные выше нарушения в межбанковских расчетах вызваны, главным

образом, плохой работой РКЦ. Но в ряде случаев они происходят и по вине

коммерческих банков.

2.5.2.Нарушения в расчетах по вине коммерческих банков

Сбои в расчетах иногда заведомо возникают по вине самих коммерческих

банков. Последние, стремясь увеличить свою ресурсную базу, в ряде случаев

преднамеренно задерживают расчетные операции с РКЦ .

По информации Главного управления Банка России по Москве, нередки случаи,

когда деньги уже перечислены коммерческим банкам на их корсчета, но клиенты

в течение длительного периода времени не могут получить причитающиеся им

суммы. При этом банки уверяют клиентов, что платежи за товары и услуги еще

не поступали от экономических контрагентов и "застряли" в РКЦ.

Отдельные коммерческие банки специально задерживают в последний рабочий

день месяца операции по зачислению средств на расчетные счета хозорганов, с

тем чтобы улучшить экономические нормативы.

Задерживают платежи клиентам, особенно при межгосударственных расчетах, и

некоторые другие банки. Приведем отдельные примеры.

По данным Главного управления Банка России по Москве, в банк "Индустрия-

сервис" для клиента были перечислены 251,8 тыс.руб. из РКЦ 19 июля 1992 г.

Уже после этого указанный банк направил запрос в РКЦ, а клиента в Вильнюс

за дубликатом расчетного Документа. 15 октября 1992г., т.e. спустя три

месяца банк представил новый документ, в котором просил зачислить сумму по

дубликату.

Двум клиентам Мосбизнесбанка суммы в 1175.8тыс.руб. и 424,2 тыс. руб. были

перечислены из РКЦ 24 сентября 1992 г., а запрос из банка на них пришел в

РКЦ 22 октября 1992 г.

Для повышения экономической ответственности банковских структур действует

штрафная санкция. В п. 1.6. Положения от 9 июля 1992г. № 14 "0 безналичных

расчетах в Российской Федерации" предусмотрено, что за несвоевременное

(позднее следующего дня после получения соответствующего документа) или

неправильное списание средств со счета владельца, а также за

несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся

владельцу, последний вправе потребовать от банка (РКЦ) уплатить в свою

пользу штраф в размере 0,5% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за

каждый день .задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и

владельцем счета.

Однако такого рода ошибки при совершении расчетных операций все еще

нередки. В результате банковские структуры замедлили движение платежных

средств производителей. К тому же высокие темпы инфляции в значительной

мере снижают эффективность указанной штрафной санкции.

В отдельных странах СНГ установлены предельные сроки осуществления

расчетов.

Национальный банк Беларуси установил максимальный срок осуществления

расчетов - 5 рабочих дней с момента принятия расчетно-платежного документа

от клиента до момента зачисления средств на счет получателя. За задержку

сверх этого срока коммерческий банк уплачивает своему клиенту пени в

размере, определенном до говором, но не менее 0,5% от несвоевременно

зачисленной суммы за каждый просроченный день. Данная мера применяется и к

Центру межгосударственных и межбанковских расчетов.

Верховный Совет Республики Казахстан принял временное положение об

экономических санкциях за нарушение порядка проведем пня безналичных

расчетов. Указанные санкции применяются как к коммерческим финансовым

структурам, так и к РКЦ Национального банка. Этим же документом установлен

сроки прохождения расчет платежных документов в пределах города (района) -

3, области 7 и респубпики-12 банковских дней.

Нормативные сроки прохождения платежей по России следующие

2.5.3.Расхождения в учете расчетных операций в РКЦ

и коммерческих банках

Серьезным нарушением установленного порядка организации межбанковских

расчетов является неодновременное отражение операций в учете РКЦ и

коммерческих банков, в результате чего возникают расхождения

соответствующих данных об остатках средств на корреспондентских счетах.

Обычно это связано с техникой расчетных операций и выверки взаимных

расчетов. Дело в том, что большинство бухгалтерских проводок по балансу

нередко делается коммерческими банками на следующий день по сравнению с

РКЦ, а именно по получении выписок от них из корсчетов и проведении

операций в своем учете. Имеются факты расхождений и из-за различия данных

банков и РКЦ по счету № 902 "Суммы, перечисленные по взаимным расчетам, до

выяснения".

Расхождения в учете РКЦ и коммерческих банков могут стать причиной разного

рода финансовых злоупотреблений. Для усиления контроля за состоянием

корреспондентских счетов целесообразно расширить права коммерческих банков

и РКЦ в части определения сроков проведения взаимной выверки расчетов. А

именно, периодичность ее могла бы быть чаще, чем один раз в месяц, как это

предусмотрено п. 3.8 Положения, и должна быть зафиксирована в типовом

договоре на расчетно-кассовое обслуживание банков со стороны РКЦ, например

один раз в 5, или 15 дней. Такой, порядок взаимной выверки расчетов на

основании выписок по корсчетам предусматривался Положением Госбанка СССР от

23 ноября 1990г. № 25703/814 "Об организации расчетов между банками".

Следует отметить, что определенные сложности в выверке расчетов исходя из

выписок по корсчетам связаны с существующими различиями порядка отражения

операций по корсчетам, открытым на балансах банкой и в РКЦ. Согласно п.2.4

Положения Банка России о межбанковских расчетах на основе введенной

информации по поступившим в банки расчетным документам списание и

зачисление средств производится вычислительным центром с отнесением каждой

введенной суммы на корреспондентский счет, открытый на балансе банка. В

выписке по корсчету эти операции могут показаться общими суммами по дебету

и кредиту. По корсчету же банка, открытому в РКЦ, введенная информация

отражается общими суммами по дебету и кредиту.

Между тем в вышеуказанном Положении Госбанка СССР обращается особое

внимание на необходимость обеспечения одинакового отражения операций по

корсчету как в РКЦ, так и в банке - путем записей каждого документа. Если

записи по корсчету банка в РКЦ отражают общие суммы, то аналогичным образом

должны производиться записи по корсчету и банком. Частные же суммы

последний должен отражать на вспомогательном лицевом счете к корсчету.

Очевидно, что второй вариант более предпочтителен для достижения

идентичности бухгалтерского учета расчетных операций в банках и РКЦ.

3.АНАЛИЗ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ ПРОВОДИМЫХ

В БАНКЕ АКБ "ГРИНКОМБАНК"

3.1.Характеристика банка АКБ "ГРИНКОМБАНК"

АКБ "ГРИНКОМБАНК" расположен в Иркутской области, городе Усолье-

Сибирское. Усолье-Сибирский акционерный коммерческий банк "ГРИНКОМБАНК"

образован на базе бывшего отделения Государственного банка СССР. На

основании Постановления ЦК КПСС и Сов.Мина СССР № 821 от 17.07.1987 года "О

реорганизации системы банков" в 1988 году было образовано Усолье-Сибирское

отделение Агропромышленного банка. Банк был зарегистрирован в Центральном

банке России 14.12.1990 года № 1184.

Как акционерный коммерческий банк "ГРИНКОМБАНК" учрежден решением

Общего собрания учредителей (Протокол № 2 от 28.12.1991 года) с Уставным

капиталом 20 млн.рублей. В настоящее время Уставный капитал банка равняется

1,014 млрд. рублей. Активы банка на 1 января 1997г. составляют 63 035 млн.

рублей.

Банк имеет лицензии на проведения операций по Российским рублям и

иностранной валюте.

Клиенты банка в основном крупные и средние предприятия производители

и переработчики сельскохозяйственной продукции .

Банк оказывает широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам:

открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание в рублях и

иностранных валютах

платежи "день в день" по Иркутской области и в некоторые регионы

России

система "Клиент-Банк", дающая возможность клиенту банка проводить

расчеты через банк из своего офиса

кредитование предприятий и населения, кредитные линии, вексельные

кредиты, лизинг

весь спектр операций с векселями и ценными бумагами, в том числе ГКО,

ОДО, купля - продажа ценных бумаг, услуги по ведению реестров акционерных

обществ

купля - продажа наличной и безналичной валюты

предоставление индивидуальных сейфовых ячеек для хранения

драгоценностей и ценных бумаг

прием вкладов в рублях и иностранной валюте

управление активами негосударственных пенсионных фондов, используя

статус "управляющей компании"

трастовые операции

финансовые и юридические консультации

Специфика расположения банка и круг его клиентов определяют

отношения по расчетам с другими кредитными организациями и потоком

безналичных платежей в целом.

Банк работает в одном операционном дне в режиме расхождения

корреспондентского счета в РКЦ и банке. Отличительная черта этого способа

состоит в том, что документы проводятся в баланс банка без подтверждения

РКЦ. Квитовка выполняется задним числом в закрытом операрационном дне.

Списания в поступающей клиенту выписке показываются тем днем, каким они

проходят через корсчет в РКЦ. Зачисления попадают в выписку на следующий

день по отношению к дате их прохождения через корсчет банка в РКЦ.

Схема работы банка по корсчету в РКЦ

800 Завершение предыдущего дня. Подготовка форм

ежедневной отчетности

930 Получение выписки из РКЦ за предыдущий день, ручной ввод

Расписывание и проводка поступивших документов в текущий

операционный день

1030 Ввод межбанковских документов в операционный день

1220 Отправка документов в РКЦ

1615 Проводка поступивших документов .

3.2.Анализ платежей проводимых банком

В АКБ "ГРИНКОМБАНК" открыты следующие корреспондентские счета в валюте

Российские рубли:

700161010 - корреспондентский счет банка в РКЦ города

Усолье-Сибирское.

167202 - корреспондентский счет "НОСТРО" в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

167105 - корреспондентский счет "НОСТРО" в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

167406 - корреспондентский счет "НОСТРО"

ФАКБ "ТВЕРЬУНИВЕРСАЛБАНК" город Москва.

167707 - корреспондентский счет "НОСТРО"

АКБ "АВТОБАНК" город Москва

167008 - корреспондентский счет "НОСТРО"

ФАКБ "БРАТСКГЭССТРОЙ" город Иркутск

1167104 - корреспондентский счет "НОСТРО"

КБ ТРАСТКОМБАНК город Иркутск

168104 - корреспондентский счет "ЛОРО"

КБ ТРАСТКОМБАНК город Иркутск

счета в валюте Доллары США:

80001 - корреспондентский счет "НОСТРО" в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

счета в валюте Германские марки:

80001 - корреспондентский счет "НОСТРО" в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

80002 - корреспондентский счет "НОСТРО" в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Перечислив корреспондентские счета, открытые в АКБ "ГРИНКОМБАНК", теперь

более подробно остановимся на операциях проводимым по ним, режиме

функционирования, схеме взаимодействия по осуществлению межбанковских

платежей и других характеристиках.

На рис. 7 представлена схема платежей, в соответствии с которой АКБ

"ГРИНКОМБАНК" осуществляет межбанковские платежи в настоящее время.

Схема межбанковских платежей осуществляемым

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

филиалы

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр

Информатизации

Кредитные организации

России

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр

(в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

АКБ "АВТОБАНК"

рис. 7

Платежи по сч. 871, между кредитными организациями Иркутской области

Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

Проанализировав документооборот Банка мною была составлена таблица

№3.

Таблица №3

Статистика осуществления межбанковских платежей в

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

за период с 01.01.97г по 30.04.97г по валюте Российские рубли

|№ |Вид прохождения платежа |От нас |На нас |

| | |кол./сумма | |

|1 |Платежи по сч. 871, между кредитными |3524 |721 |

| |организациями Иркутской области |47 828 571 |36 438 796 |

| | |636 |495 |

|2 |Платежи через РКЦ (телеграфное авизование)|144 |175 |

| | |22 378 333 |9 653 385 045|

| | |088 | |

|3 |Платежи через РКЦ (почтовое авизование) |320 |124 |

| | |6 810 530 570|3 962 113 032|

|4 |Платежи по корреспондентскому счету |498 |292 |

| |открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город |4 665 893 096|2 925 715 137|

| |Иркутск. | | |

|5 |Платежи по кор. счету открытому в ФАКБ |1 |1 |

| |"ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск. |300 000 000 |300 000 000 |

|6 |Платежи по корреспондентскому счету |3 |4 |

| |открытому в АКБ "АВТОБАНК" город Москва. |785 000 000 |792 671 811 |

Платежи по сч. 871, между кредитными организациями

Иркутской области.

Участниками расчетов через Региональный центр информатизации Главного

управления ЦБ РФ по Иркутской области, далее РЦИ, являются кредитные

организации Иркутской области, заключившие договор на проведение

электронных платежей РЦИ, что составляет 85 - 90 % процентов организаций,

в том числе РКЦ.

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского

счета № 700161010. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что

платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день".

Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) РЦИ в

электронном виде в многосеансовом варианте . Необходима обязательная

доставка бумажных приложений в банк - получатель платежа.

График работы:

С 900 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной

форме(по системе клиент банк) и бумажном виде . Прием по первым 5-ти

группам очередности осуществляется до 1100 ( в соответствии с письмом ЦБ РФ

№16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330 . Платежи,

поступившие после указанного срока, проводятся на следующий день или по

другим каналам .

1130 Начало обработки платежных документов:

к этому времени должны быть переданы все платежные документы по первым 5-ти

группам очередности, выполнено бронирование средств под платежи,

совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ

по первым 5-ти группам очередности

1130 - 1400 Из РЦИ приходит подтверждение о приеме и обработке платежных

документов по группам очередности, передача платежных документов по 6-ой

группе очередности, выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые

на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 6-

ой группе очередности

1430 Получение из РЦИ сводного платежного поручения с приложением списка

проведенных платежных документов.

1600 Прем информации о платежах на нас от других кредитных организаций.

После этого средства переводятся на счета невыясненных сумм до прихода

бумажных приложений с банков плательщиков (этот порядок регламентирует

положение о проведении операций по сч. 871), хотя в нашем банке поступления

проводятся сразу по счетам клиентов. В случае непоступления приложения в

банк делается проводка сторно с счета клиента, а сумма относится на счет

невыясненных сумм.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных

документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по

счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету,

где отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

За каждый платеж Банк платит комиссию РЦИ в размере 540 рублей. Согласно

таблицы №3 за 1 месяц Банк платит комиссию в размере:

Сумма комиссии = кол.платежей * 540= 881*540= 475 740 рублей

Расходы по доставке бумажных приложений= 200 000 рублей

Итого ежемесячные расходы по платежам= 675 740 рублей

Расходы по приему - передачи информации в РЦИ Банк не несет, также

отсутствует абонементная плата.

В ближайшее время РЦИ планирует запустить в Иркутском регионе систему

электронных платежей через сч. 872. Основное отличие специфики работы по

сч. 872 заключается в том, что не надо будет доставлять до банка получателя

средств бумажные приложения.

Работа по сч.872 , вследствие отсутствия бумажных приложений,:

позволит убрать статью Расходы по доставке бумажных приложений

позволит проводить платежи далеко удаленным кредитным организациям(например

г.Иркутск и г.Тайшет - расстояние более 500 км, письмо идет 3 дня)

В перспективе данная система электронных платежей полностью заменит платежи

с помощью почтовых и телеграфных авизо между кредитными организациями в

Иркутской области и возможно выйдет на межрегиональный уровень.

Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные организации России,

заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод

и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета №

700161010. Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются)

в(из) РКЦ в бумажном виде.

График работы:

С 900 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной

форме(по системе клиент банк) и бумажном виде. Прием по первым 5-ти группам

очередности осуществляется до 1100 ( в соответствии с письмом ЦБ РФ №16-2-1-

7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330 . Платежи, поступившие после

указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам

платежей, хотя иногда РКЦ соглашается провести документы в более поздние

сроки.

1100 Начало обработки платежных документов:

Подобранные для отправки через РКЦ документы проверяются на правильность

заполнения реквизитов и группируются в пакеты по коду очередности. К

каждому пакету составляется реестр документов и подсчитывается итог. К 1130

времени должно быть выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые

на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-

ти группам очередности.

1200 Платежные документы отвозятся в РКЦ, выполняется бронирование средств

под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме

через РКЦ по первым 6-ой группе очередности

900 (следующий день) Получение из РКЦ сводного платежного поручения с

приложением списка проведенных платежных документов. Получение реестра и

приложений платежей на нас от других кредитных организаций.

На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных

документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по

счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету,

где отражен весь расход и поступление средств за прошлый день.

Тарифы оплаты расходов Банка России

1. Оплата за передачу телеграфных и почтовых сообщений, связанных с

операциями по кор. сч., без учета НДС.

Переводн. банк. обыкновенный за слово - 2575 руб.

Переводн. банк. срочн. за слово - 5972 руб.

Телеграфный сбор - 4134 руб.

Слово обыкновенной т-ммы - 1378 руб.

Слово срочной т-ммы - 4134 руб.

Уведомление обыкн. т-ммой - 19906 руб.

Уведомление срочной т-ммой - 59717 руб.

Почтой заказное - 7962 руб.

2. Оплата пересылки документов "Корреспондента" при расчетах по инкассо:

пересылка одного документа - 12798 руб.

В среднем стоимость платежного поручения, отправленного телеграфным

авизованием - 190 000 рублей, время прохождения платежа 3 суток.

Почтовым авизованием - 7 962 рублей, время доставки до получателя зависит

от его место расположения (пример Москва - 6-7 суток)

Ежемесячные расходы по телеграфным платежам =

= кол-во платежей * 190 000 руб. =36*190 000 = 6 840 000 рублей

Ежемесячные расходы по почтовым платежам =

= кол-во платежей * 7 962 руб. = 40*7 962 = 318 480 рублей

Всего ежемесячные расходы по платежам через РКЦ = 7 158 480 руб.

Данный расчет не претендует на анализ себестоимости платежей через РКЦ, так

как он не учитывает множество фактов(неявных расходов, пример транспортные

расходы на поездку в РКЦ и т.д.).

Хотелось бы выразить сожаление по поводу того, что РКЦ Усолье-Сибирское не

работает с банками города по приему(отправке) документов в электронном

виде.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Между Банком и АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" подписан договор на техническое

обслуживание клиринговых расчетов между филиалами АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК", в

соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет.

Основная функция корреспондентского счета открытого в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" - осуществление платежей на его

филиальную сеть, вследствие того, что филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" не имеют

корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов

осуществляются по кор. счетам открытым в головном АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК". В

филиальную сеть по Иркутской области входит более 30 кредитных учреждений.

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского

счета № 167202. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что

платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день".

Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) АКБ

"ВОСТСИБКОМБАНК" в электронном виде в одно-сеансовом варианте . Бумажные

приложения в банк - получатель платежа не доставляются.

С 900 до 1330 осуществляется прием и формирование платежных

документов по кор. счету.

До 1400 осуществляется передача платежных документов в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК".

В 1630 Банк получает выписку о поступивших на него документов.

В течении дня осуществляются следующие проводки по банку:

На начало дня сальдо счета 167202 равно 0

Д Счет клиента плательщика - К 167202 - Списание денежных средств с счета

клиента Банка

Д 167202 - Д Счет клиента получателя - Зачисление денежных средств на

счет клиента Банка

На конец дня выводится сальдо по счету 167202 и разница списывается на

счет 904. Если сальдо 167202 кредитовое, то на следующий день

осуществляется электронный платеж(сч.871) на АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере

сальдо счета 167202. При дебетовом сальдо счета 167202 АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

осуществляет платеж в нашу сторону. Фактически при возникновении сальдо по

счету 167202 осуществляется однодневное кредитование в размере сальдо

счета.

Стоимость одного платежного документа определена АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

в размере 2000 рублей.

Ежемесячные расходы по платежам от нас =

= кол-во платежей * 2 000 руб. = 125 * 2 000 = 250 000 рублей

Ежемесячные расходы по платежам на нас =

= кол-во платежей * 2 000 руб. = 73 * 2 000 = 146 000 рублей

Всего ежемесячные расходы по платежам через сч.167202 = 396000 руб.

Расходы по платежам которые урегулирую сальдо счета не включены.

Расходы по приему - передачи информации в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" Банк не

несет, также отсутствует абонементная плата.

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основные функции счета 167105 "корреспондентский счет "НОСТРО" открытого в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" это:

проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК

РОССИИ"

проведение операций с ценными бумагами

операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно

На счете 80001 хранятся денежные средства в иностранной валюте. По счету

выполняются основные операции:

осуществление банковских переводов в валюте

конверсионные операции

выдача средств наличными

Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по

счетам осуществляется по сети SPRINT в формате SWIFT, в закодированном

виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по сч. 871.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на

сумму свыше

500,0 млн.руб.

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3,1% годовых на

в иностранной валюте сумму свыше

100,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

(возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 0,2%

min 5 долл.США

max 200 долл.

4.Измененение условий, аннуляция перевода 40 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

6.Выдача клиенту дубликата платежного по-

ручения Внешторгбанка по письменному запросу 1 долл.США

Выдача иностранной валюты наличными с 0,5%

корреспондентского счета

Таблица №4

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

|Наименование операции |Сумма сделок за день, |Комиссионное |

| |млн.руб. |вознаграждение % |

|Покупка на аукционе |до 500 включительно |0,3 |

| |свыше 500 по 1000 |0,1 |

| |свыше 1000 по 5000 |0,05 |

| |свыше 5000 по 20000 |0,025 |

| |свыше 20000 |0,01 |

|Покупка/продажа на |до 1000 включительно |0,08 |

|вторичных торгах | | |

| |выше 5000 по 20000 |0,05 |

| |свыше 20000 |0,01 |

|Погашение ГКО |без ограничений |0 |

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор.счету открытому в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основное отличие состоит в пополнении счета- это телеграфное

авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям

с ценными бумагами.

Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и

получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых

по Российским рублям

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3% годовых на

в иностранной валюте сумму свыше

200,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 10 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

Выдача иностранной валюты наличными с 0,2%

корреспондентского счета

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065%

Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055%

Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд. - 0,045%

При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение счета-

депо - бесплатно.

Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению

кор.счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК".

3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов

Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют

два критерия : срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими

критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и

клиентских платежей.

В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ

ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать

поток платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и

относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем

сейчас:

Согласно Приложения №1 составим таблицу №5

Таблица №5

Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК

с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли

|Направление платежа |Кол-во |Сумма | Процент |

| |платежей |(рублей) |(%) |

|Платежи на Иркутскую обл. : | | | |

|Города Иркутск,Ангарск, |3703 |52 254 863 049 |66,9 |

|Усолье-Сибирское | | | |

|Другие города области |13 |483 987 288 |0,6 |

|Платежи в г.Москва |96 |6 670 849 488 |8,5 |

|Платежи в г.Омск |20 |7 282 524 000 |9,3 |

|Другие города России |161 |17 971 883 280 |14,7 |

|Итого |3993 |78 110 107 105 |100 |

По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с

01.03.97г по 30.04.97г., будем считать , что два месяца достаточно

длительный срок и для простоты анализа приведем данные Приложение №2 к

периоду в четыре месяца простым умножением на число два.

Таблица №6

Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК

за 4 месяца (телеграфом, почтой)

|Платеж от кредитной организации |Кол-во |Сумма | Процент |

|в: |платежей |(рублей) |(%) |

|Платежи с Иркутской обл.: | | | |

|Города Иркутск, Ангарск, |180 |2 990 435 884 |11,0 |

|Усолье-Сибирское(сч.871 не вкл.) | | | |

|Другие города области |52 |558 854 270 |2,1 |

|Город Москва |38 |9 259 844 324 |34,0 |

|Улан -Удэ |88 |3 362 595 422 |12,3 |

|Чита |52 |3 733 018 398 |13,7 |

|Другие города России |188 |7 325 137 965 |26,9 |

|Итого |558 |27 230 996 154 |100 |

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

платежи внутри Иркутской области

платежи на Москву и обратно

односторонние платежи в Омск

односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы

двухсторонние платежи в другие регионы

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области,

которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения

"день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым

и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской

области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем

банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных

документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке

платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование

практически исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на

99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ),

то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей

не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские

платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным

авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на

клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно

как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для

клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг,

а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне

необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у

получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То

следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом

провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае

необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на

кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить

средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК":

АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на

кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве

АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь

коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего

счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на

счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"

В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций

конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в

Иркутске.

Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с

банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их

кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они

будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет

банка в Москве.

Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему

межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Схема межбанковских платежей

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

филиалы

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр

Информатизации

Кредитные организации

России за пределами Иркутской области

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр

(в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Кредитные организации

Москвы и другие имеющие корреспондентский в Москве

АКБ "АВТОБАНК"

рис. 8

Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской

области

Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ

"ГРИНКОМБАНК" в Москве.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондентскими счетами

наукой или искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время

-

это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при

наличии мощных аналитических программных систем такое управление

превратится в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые

много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют

максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины"

предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной

системы.

Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо

четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего

системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют

списание с лора-счетов (для банка-отправителя это пестро-счет), но доставка

средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каждый платеж, но

для банков-гигантов расчетные центры являются лишь одним из отделов.

Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохранения "чести

всего мундира" в зависимое положение руководство банка поставит именно

расчетный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной

системы.

Более привлекательным видится создание специализированных клиринговых

банков, занимающихся исключительно обслуживанием межбанковских расчетов.

Для таких банков любое пятно на расчетной системе не может остаться

незаметным на "всем мундире". Поэтому клиринговый банк в критических

ситуациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное

положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управления

корреспондентскими счетами? С лора-счетами в собственном банке вроде бы

попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью

управляются самим банком. Банк-корреспондент только отдает распоряжение на

перевод средств, а перевод уже осуществляет сам банк. Никаких проблем не

возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет -

кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости перевода средств с лора-счета во "внешний мир" это

перечисление можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам-

ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая

функция по обслуживанию лора-счетов состоит в планировании дебетового

потока как внутри расчетной системы, так и из расчетной системы во "внешний

мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо

работать осторожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно

знать проценты по данному счету, текущий остаток, стоимость выполнения

операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать

выполнение договора банком-корреспондентом. Хорошо, если банк может влиять

на срок исполнения платежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости

такого исполнения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо принимать во внимание и

другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе оптимального пути

отправки платежа, ответственность корреспондента за выполнение операций,

надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкретном регионе (для

стран СНГ), устойчивость и деловую репутацию партнера (особенно щекотливы

ситуации, когда появляющиеся "местные" нормативные акты вступают в

противоречие с ранее заключенными договорами), уникальность услуг банка

(проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке,

обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокупности данных и со знанием интересов собственных

клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать

устойчивость оборота и критичность оборота, прогнозировать остатки по

конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления

можно считать такой уровень прогнозирования, при котором средства банка

заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффективного проведения

плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство"

вполне достаточно. Теперь об одном банке, обслуживающим только

межбанковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке

"Оргбанк". Существующая в банке технология взаиморасчетов разработана

фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного

прохождения платежей.

Например, при отправке платежа возможна такая формулировка: "Не отправлять

платеж, пока не установлена связь с получателем". Расчетный центр сам

"дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчетный центр,

абонент первым делом получает "почту": информация о пришедших платежах и

выписки на платежи, отправленные им самим ранее. Если связь с каким-либо

получателем по какой-либо причине не установлена, то отправитель средств

имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безотзывным

только в момент зачисления средств на счет получателя и фактического

извещения получателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем

межбанковских расчетов в среднесрочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование

глобальной системы финансового транспорта на базе межрегиональной системы

продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта система не станет

глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется

достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некоторые территориальные управления ЦБ в свое время

приобретали оборудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.),

особенно не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется

интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систему. Тем не

менее, группа по информатизации банковской системы, которую возглавляет

директор департамента информатизации ЦБ Игорь Дуброва в сотрудничестве с

американскими коллегами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России

планирует ввести в действие сегмент собственной спутниковой системы

"Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арендованного

спутника. Центр управления "Банкира" расположится в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного

(полностью безбумажного) документооборота. Вполне возможно, что с

программной точки зрения эти стандарты совпадут с "Единым стандартом" фирм-

разработчиков, и главный вопрос будет в части аппаратной и информационной

защиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банковской системы России в целом и в развитии уже

существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени возникнет

официальный стандарт Центробанка на программно-аппаратные средства защиты

межбанковской информации. Это позволит (скорее всего - поэтапно) ввести в

действие полностью электронный документа- оборот с персональной авторизу-

емостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохождения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже

действующие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К

тому же имеется Письмо N9 18-06/105 от 26.10.94 Главного Управления Банка

России по Москве за подписью Начальника ГУ, где, в частности, говорится:

"...В связи с предстоящим переводом обслуживания коммерческих банков Москвы

и Московской области на новую технологию межбанковских расчетов в качестве

обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних

счетов коммерческого банка (задача "Операционный день") с Межрегионального

центра информатизации на локальную обработку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных расчетных систем

несколько уменьшится, но тем не менее их будущее - в обслуживании

устоявшихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде

будет вводить плату за проведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел

такую плату) будет наблюдаться уменьшение числа активно работающих банков-

корреспондентов.

Еще одна "экологическая ниша" для негосударственных рас-

четных систем определяется наличием постоянно возникающих потребностей, до

обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров

явно растущей потребности коммерческих банков является проведение расчетов

по пластиковым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк,

Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать создание

специализированных клиринговых банков, занимающихся лишь несколькими видами

операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже

существующих банков с широкой корреспондентской сетью.

Хорошие перспективы развития у так называемых многоуровневых систем

расчетов, в которых задействуются корреспондентские сети нескольких банков.

Однако для таких сетей необходима отработка технологии транзитных платежей,

чему будет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разработчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних

расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению

нормативной базы и к различным обстоятельствам форс-мажорного характера. К

хорошо зарекомендовавшим себя платежным системам быстрых расчетов начнут

"прирастать" различные системы торговли быстроликвидными активами: короткие

кредиты, безналичные ценные бумаги, внебиржевой валютный рынок и др.

Большое значение для развития каждой системы будут иметь используемые

программно-аппаратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и

безопасности платежей. В

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ЭФФЕКТИВНОСТИ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ

(суммы в млрд. руб.)

1. Общая сумма документов, оплаченных

при проведении зачета 100

2. Общая сумма незачтенных дебетовых

остатков клиринговых счетов 40

3. Зачтенная часть платежей (стр. 1 - стр. 2) 60

4. Процент зачета (стр. 3 x 100%)

--------------- 60%

стр. 1

5. Общая сумма незачтенных кредитовых остатков

клиринговых счетов 20

6. Процент поступлений, не использованных

для зачета (стр. 5 x 100%)

--------------- 20%

стр. 1

7. Предоставлено краткосрочных кредитов

участникам клиринговых расчетов 10

8. Процент участия кредита в зачетной операции

(стр. 7 x 100%)

--------------- 10%

стр. 1

Список используемой литературы

Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов // Банковские системы и

оборудование 94 - 1995. - №5. - с.5-17

Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ от 9 июля

1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО "Финстатинформ",

1993.

Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и

статистика. - 1986. Т.2.

Дитер В.Эльберских. Практика осуществления межбанковских операций // Деньги

и кредит. - 1991. - №6 - С.41-49.

Под редакцией В.И.Колесникова. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика.

- 1995.

Кристиан Л.Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения Дойче банка АГ

// Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С.32-35.

Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть преодолено // Деньги и

кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое указание по

оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.

-----------------------

[1]Рублевая зона - зона использования рубля для взаиморасчетов между

государствами - членами СНГ, применяющими общую денежную единицу.

Последняя совместно контролируется и эмитируется. Это понятие отличается от

понятия "рублевое пространство", охватывающее государства, имеющие

собственные денежные единицы, порой носящие название "рубль".

[2] Валютная позиция есть соотношение требований и обязательств банка в

иностранной валюте и при их равенстве считается закрытой, а при

несовпадении - открытой. Последняя может быть короткой, если обязательства

по проданной валюте превышают требования, и длинной - если требования по

купленной валюте превышают обязательства.

Страницы: 1, 2, 3