Заключение и исполнение договора страхования

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); риском ответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 3. - С. 73..

Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить, что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественного интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность) Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования [Текст] // Страховое право. - 2000. - № 3. - С. 5.. Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при страховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос, приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари, по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного» Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. - С. 18.. Иными словами, если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.

Многие авторы, к сожалению, воспринимают интерес в личном страховании только как интерес в получении от страховщика денежных сумм. Порочность такого взгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американского суда. Следует согласиться с мнением С. Михайлова, который отмечал, что закон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но и для личного страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном страховании, имеет право на существование Михайлов С. Страховой интерес [Текст] // Страховое право. - 2008. - № 3. - С. 21.. Согласно точке зрения П.В. Сокола, «в личном страховании страховой интерес связан с сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица» Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования [Текст] // Право и экономика. - 2005. - № 3. - С. 86.. Таким образом, не любое событие в жизни застрахованного лица может быть страховым случаем по договору личного страхования, а только такое, которое лишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ, на которые оно могло бы рассчитывать, если бы страховой случай не наступил.

В то же время личное страхование, так или иначе, имеет в виду обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность, имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы в случае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые не являются предметом гражданского оборота Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования [Текст] // Страховое право. - 2000. - № 3. - С. 9.. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указания на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного страхования позволяет, во-первых, избежать случаев мошенничества со стороны страхователей, во-вторых, обезопасить страховщика от умышленных действий страхователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования, направленных на наступление страхового случая, в-третьих, у страховщиков появляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случае предъявления неправомерных требований.

Однако, оценить действительный размер имущественного интереса лица при личном страховании практически невозможно. Например, при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и т.п. Более того, и оценка ущерба в рассматриваемом случае носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.

Именно поэтому в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобретает превращенную форму - страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. Так, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. «Однако превращенность формы, - как отмечает К.Е. Турбина, - нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования» Турбина К.Е. Указ. соч. - С. 11..

Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. В качестве примера можно привести дело, когда суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: «Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора» Постановление ФАС Поволжского округа от 24.05.2008 г. № А55-9981/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 8. - С. 74..

Определение объекта имущественного страхования при заключении договора требует особого внимания, так как является причиной множества ошибок. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара, объектом страхования указывают «помещение магазина», в связи с чем возникает вопрос о том, входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания. Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате Постановление ФАС Поволжского округа от 08.07.2008 г. № А55-4546/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 9. - С. 78..

Напротив, если в договоре четко прописано застрахованное имущество (например, составлена опись), страхователь не вправе требовать возмещения большего, чем это предусмотрено в договоре. Так, истец обратился в страховую фирму с заявлением о возмещении ущерба в сумме 328829 руб., возникшего в результате наступления страхового случая - кражи в магазине. Однако, как установил суд, страховая компания верно выплатила страховое возмещение в сумме 28000 руб., поскольку из всего похищенного в описи конкретных объектов страхования значились лишь три телефона Постановление ФАС Поволжского округа от 29.07.2007 г. № А55-5623/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 76.. В случае, если по условиям договора к его существенным условиям относится перечень индивидуально-определенного имущества, а данный предмет договора не согласован (например, в качестве предмета договора указано «мебель», индивидуальные признаки, перечень и количество которой не определены) договор страхования признается незаключенным Постановление ФАС Поволжского округа от 06.11.2007 г. № А55-8558/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 3. - С. 67..

Особую сложность составляют договоры страхования ответственности, в частности автогражданской ответственности. Так, правилами страховщика может быть определено условие, согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц, ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только списки транспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: «По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами». Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразно включать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлению транспортным средством, или условия его индивидуализации.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения на том основании, что автомобилем управляло не лицо, чья ответственность застрахована, а лицо, управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях суды правильно отмечают, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства, у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты Определение Верховного Суда РФ № 44-В06-20, от 23.01.2007 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2007. - № 6. - С. 46..

Таким образом, сторонам необходимо четко и юридически грамотно определять в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования Соловьев А. Добровольно-обязательные проблемы [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 38. - С. 7..

При раскрытии понятия «страховой случай» необходимо в первую очередь рассмотреть понятие «страховой риск».

Под страховым риском понимается «то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования» Тузова Р. Договор страхования [Текст] // Российская юстиция. - 2001. - № 12. - С. 31.. В.Р. Идельсон писал: «Существование риска - есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет» Идельсон В.Р. Страховое право. [Текст] - М., Юрайт. 2008. - С. 37..

Термин «риск» употребляется в страховании в двух значениях.

Во-первых, данным термином обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события.

Во-вторых, термином «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение данного термина. В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

В страховой науке выделяют следующие признаки страхового риска:

1) опасность, которая может угрожать осуществлению интереса, должна действительно существовать, быть возможной (например, страхование дома от кораблекрушения - нонсенс и договор об этом ничтожен);

2) возможная опасность не должна быть в свою очередь неизбежной; неизбежность исключает понятие риска, при этом необходимо заметить, что кроме возможности гибели вообще, риск может также состоять в возможности гибели в течение известного срока. Так, при страховании на случай смерти, риск состоит именно в наступлении смерти ранее известного срока - средней продолжительности жизни, а не в неизбежном наступлении смерти вообще;

3) необходимое условие наступления риска - его наступление в будущем времени. Указанный признак вытекает из постулата возможности определенного события, возможности объективной, а иногда субъективной, то есть существующей в представлении контрагентов. Понятие «возможность» в противоположность к понятию «реальность», связанному с настоящим или прошедшим, связано с будущим;

4) риск должен быть независим от воли страхователя. Иными словами, риск есть событие случайное, а не предусмотренное. Предвидел ли кто-либо из третьих лиц наступление данного события или нет, не существенно - необходимо, чтобы это событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай [Текст] // Российская юстиция. - 2008. - № 6. - С. 22..

В настоящее время при определении страхового риска и страхового случая сложилась конструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина и следствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующее положение: «Страховым случаем признается определенное событие, наступление которого обусловлено следующими рисками…», и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а, следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

Для определения предполагаемого события, на случай которого производится страхование, страховщиками применяется термин «страховое событие», то есть событие, обладающее всеми признаками страхового случая, но которое страховщик вправе признать нестраховым, в случае наступления такого события не в связи с рисками, предусмотренными договором страхования.

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, важно лишь, чтобы по договорам страхования имущества эта сумма не превышала действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При определении действительной стоимости имущества страховщик имеет право на проведение оценки стоимости имущества. На практике действительная стоимость имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. По мнению некоторых авторов, такой порядок определяется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя или выгодоприобретателя. В случае заключения договора страхования на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, по истечении времени, возникла бы реальная возможность неосновательного обогащения страхователя за счет амортизации имущества Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 6. - С. 76..

Законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. В таких случаях страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена по каждому страховому случаю, а также отдельно по каждому риску, принятому на страхование в рамках одного страхового случая (лимит ответственности). Наряду с этим, в договоре страхования может быть установлена общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика). В этом случае при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой премии и страховой выплаты.

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования, за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договором страхования и правилами страховщика может быть предусмотрена обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременно или в рассрочку. Часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку, называется страховым взносом. Размер и сроки уплаты страховых взносов определяются при заключении договора страхования. Обычно условие о рассрочке уплаты страховой премии применяется при заключении договоров страхования на срок свыше одного года или в случаях, когда размер, подлежащей уплате страховой премии, составляет крупную сумму.

Страховая выплата - денежная сумма, подлежащая выплате страховщику, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Договором страхования может быть предусмотрен разный режим осуществления страховых выплат. Так, условие выплаты «по первому риску», включенное в договор страхования, предусматривает выплату страхового возмещения без учета соотношения действительной стоимости и страховой суммы по договору неполного имущественного страхования. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба в пределах страховой суммы по договору. Договором страхования также может быть предусмотрено условие выплаты «до первого страхового случая», когда страховая выплата производится только по первому страховому случаю, о котором будет заявлено страхователем, причем особые условия страхования могут предусматривать такую выплату в размере, превышающем страховую стоимость имущества по договору.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. В имущественном страховании и при страховании ответственности компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое возмещение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

Как было отмечено выше, к существенным условиям договора относят также условие о сроке.

Срок договора - это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого действует данный договор. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 521.. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

2.2 Порядок заключения и форма договора страхования

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно. Однако, для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю Шиминова М.Я. Основы страхового права России. [Текст] - M., Юнити. 2008. - С. 71.. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Так, рассматривая один из исков к страховой компании, арбитражный суд правильно указал на то, что договор страхования не может считаться вступившим в силу, поскольку страхователь не уплатил обусловленную данным договором страховую премию. Более того, поскольку страховой случай (поджог автомобиля) произошел до внесения денежных средств, это «вообще не могло привести к заключению договора, поскольку иначе терялся бы смысл страхования… Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату» Постановление ФАС Поволжского округа от 11.02.2008 г. по делу № А55-2520/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 5. - С. 76.. В ситуации, когда опасность реализовалась, ее последующее страхование дает основания для признания соответствующего договора ничтожным по ст. 168 ГК РФ.

Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях, как отмечает Г. Игбаева, «происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения» Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 9. - С. 67..

В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720. и в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, при этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. В данном случае, законодатель устанавливает обязательную письменную форму договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Так, суд отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку он не представил ни договора страхования, ни страхового полиса. Поскольку ответчик факт заключения договора отрицал, суд пришел к выводу, что договор страхования имущества не может считаться заключенным Постановление ФАС Поволжского округа от 18.09.2007 г. по делу № А55-11864/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С. 78..

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующую страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор.

Договор может быть заключен также путем вручением страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата или квитанции), подписанной только страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя на заключение договора подтверждается принятием им указанных документов Постановление ФАС Поволжского округа от 12.10.2007 г. по делу № А55-1975/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 1. - С. 87..

Таким образом, существенная особенность договора страхования - наличие таких документов, как страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, которые, по сути, являются документами, подтверждающими заключение договора страхования, содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка не предусматривает наличия подобного рода документов. Судебная практика также придает полису значение договора страхования в случае содержания в нем существенных условий договора Постановление ФАС Поволжского округа от 01.03.2007 г. по делу № А55-9029/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 75..

Используемые в страховой практике полисы (свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Эти документы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто - это специальные бланки с различными степенями защиты Шилина А.Н. К вопросу о защите прав страхователей и выгодоприобретателей при банкротстве страховых организаций [Текст] // Адвокат. - 2008. - № 10. - С. 24..

Законодательством о страховании также предусмотрена возможность страхования на основании генерального полиса, признаками которого являются систематическое страхование разных партий однородного имущества и сходные условия страхования, на которых заключается договор. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые отдельными партиями Ахвледиани Ю. Страхование грузов -- необходимое условие для эффективной торговли [Текст] // Страховое дело. - 2008. - № 10. - С. 8.. В таких случаях, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю, по его требованию, могут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.

В соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения. Из данной нормы следует, что страхователь обязан сообщить страховщику сведения о являющейся объектом страхования партии имущества (его наименование, количество и стоимость), а также сообщить выбранные им условия и срок страхования, поскольку именно на основании представленных страхователем сведений страховщик выдает страховые полисы на отдельные партии имущества в рамках генерального полиса. Несоблюдение данной обязанности страхователя лишает его в случае наступления страхового события ссылаться на действие генерального полиса и требовать со страховщика страховое возмещение Определение ВАС РФ № 6781/08, от 22.09.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С 45..

Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования, в специально разработанных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. При этом наличие таких правил не означает, что стороны не вправе отступить от них при заключении договора страхования. В частности, по одному из дел суд обоснованно указал, что оспариваемый договор не может быть признан ничтожным в связи с наличием в нем условий, отличных от тех, которые содержатся в «Правилах страхования риска невозврата кредита», составленных страховщиком Постановление ФАС Поволжского округа от 07.02.2007 г. № А55-4759/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 5. - С. 65.. Свобода договора, таким образом, не ограничивается наличием типовых правил страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на его обороте, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем Тимофеев В.В. Исполнение обязательств по имущественному страхованию. [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 8.. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений для него необязательны.

В целом, по мнению Т.Г. Тамазян, в гражданском праве действует презумпция незнания страхователем правил страхования Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем правил страхования [Текст] // Юрист. - 2005. - № 11. - С.19.. При небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. В такой ситуации существует опасность того, что недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь может воспользоваться ошибкой страховщика и доказать в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, даже в случае нарушения им таких правил Давыдов С. Правовой статус страховых правил [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2008. - № 23. - С. 9.. Тем большее значение придается соблюдению формы договора страхования.

2.3 Стороны договора страхования

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, по которой одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

Исходя из данного определения, а также нормы ст. 927 ГК РФ, сторонами страхового обязательства выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Российским законодательством могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России.

Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Для заключения договора страхования юридическое лицо должно быть зарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждением чего является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а также его учредительные документы.

Страхователь - физическое лицо - должно обладать дееспособностью, под которой понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае, если законом или правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.

Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования как юридического института Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст] // Журнал российского права. - 2004. - № 9. - С. 74.. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, а существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой защиты, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. То же самое справедливо и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем. В частности, необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении в должной мере могут быть осознаны и совершены лишь дееспособным лицом.

В отдельных видах страхования к страхователям могут предъявляться дополнительные требования. Например, в личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит не только от возраста, но и от состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Поэтому страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастного случая с лицами старше определенного возраста или инвалидами. Либо круг страхователей определяется в соответствии с видом страхования, например страхование лиц определенной профессии, при страховании которых учитываются особенности данной профессии.

Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могут обозначаться также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе как застрахованные лица, а вторые как выгодоприобретатели.

Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем гражданин вправе заключить договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный - это разные лица. Таким образом, застрахованное лицо - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо (в том числе и самим страхователем) застрахованы.

Выгодоприобретатель - это лицо, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Например, на практике часто заключаются договоры личного страхования, где выгодоприобретателем называется банк, выдавший кредит застрахованному лицу Постановление ФАС Поволжского округа от 05.04.2008 г. № А55-1895/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 7. - С. 67..

Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования:

1) в договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);

2) при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ);

3) при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);

4) при страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ);

5) в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники Сокол П.В. Указ. соч. - С. 88..

Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть «третьи лица». Во-первых, третьим лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред, т.е. пострадавший. Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному.

3. Исполнение договора страхования, проблемы ответственности по договору в судебной практике

3.1 Права, обязанности, ответственность страхователя по договору страхования

Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий, и зависит от конкретных прав и обязанностей сторон по договору.

Рассмотрим права и обязанности страхователя.

Первая обязанность страхователя - своевременно вносить страховую премию Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. [Текст] - М., Юридическая литература. 1960. - С. 150.. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотрена рассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.

Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включают условие о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ меры ответственности за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховая премия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяются нормы, установленные законом о неустойке, или взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Например, в договоре может быть определено, что просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или изменяет страховое обязательство, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции - уменьшению размера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховой выплаты. В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе, уплатив дополнительный взнос, увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования.

Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Указанное требование обусловлено, прежде всего, тем, что объект страхования (например, имущество) находится в хозяйственной власти страхователя и никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска. То же справедливо и для личного страхования, кому как не страхователю лучше всего знать о собственном здоровье или иных обстоятельствах собственной жизни, которые могут оказывать влияние на размер страхового риска.

В случае каких-либо возражений страховщика страхователь вправе подтвердить обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными доказательствами. Страхователь обязан также предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхования на момент заключения договора, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Например, при заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья, а при заключении договора имущественного страхования - предоставить это имущество страховщику для осмотра или проведения экспертизы с целью установления действительной его стоимости.

В случаях сообщения при заключении договора страхования страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Законом установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности [Текст] // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 24..

Так, по одному из рассмотренных дел арбитражный суд признал обоснованными исковые требования страховой компании о признании недействительным договора страхования имущества и о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания в доход государства полученной страховой премии, так как при заключении договора страхователь умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения о режиме охраны застрахованного объекта. Страхователь при ответах на вопросы о средствах и системах безопасности указал на наличие круглосуточной охраны застрахованного здания физическими лицами (сторожами), состоящими в трудовых отношениях со страхователем. На основании этого истец посчитал, что ответчик согласовал с ним условие о круглосуточном дежурстве сторожей в застрахованном здании. Между тем, как установил суд на основании объяснений сторожей, графика дежурств и др., круглосуточная охрана объекта не осуществлялась, она была организована в нерабочее время. Данное обстоятельство стало известно страховому обществу в процессе изучения материалов уголовного дела, возбужденного по факту хищения застрахованного имущества Постановление ФАС Поволжского округа от 29.09.2008 г. по делу № А55-12582/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С. 78..

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной.

Нельзя не отметить, что требования по раскрытию информации о риске чрезвычайно занижены в российском законодательстве. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. - С. 26.. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка. Однако, понятно, что нереально охватить все возможные ситуации, в связи с которыми может наступить страховой случай, или которые могут повлиять на увеличение страхового риска.

Страницы: 1, 2, 3