Банковская система РФ

Банковская система РФ

908. В районах, где в связи с незначительными объемами финансирования и

кредитования капитальных вложений было нецелесообразно открывать отделения

Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка

при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных

Стройбанка. Если же и открытие пункта уполномоченного считалось

нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию

капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на

отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма

разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью

осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс

возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления

союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев

руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские,

областные и краевые управления. Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть

учреждений - 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей

работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131

стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами. Советская

банковская система включала в себя также банки за границей с участием

капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в

следующих странах: во Франции - Коммерческий банк для Северной Европы в

Париже; в Великобритании - Московский народный банк в Лондоне с отделениями

в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ - Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-

на-Майне; в Люксембурге - Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии - Донау банк в

Вене. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания

предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной

задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей

страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие

операции на международных финансовых рынках. Функционировавшие в стране

банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы

управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс

производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за

правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием

собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на

капитальные вложения и т.д. В итоге банковская система оказалась крайне

неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер

экономики. Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности,

банковская система служила "зеркалом" функционировавшего в стране

хозяйственного механизма. Длительное господство командно-административной

системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с

развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная

перспектива превращения СССР во второразрядное и даже третьеразрядное

государство. В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более

интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации

банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено

провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой

предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою

очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления

воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено

реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с

учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. Вся

низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам.

За Госбанком сохранились: в центре - Правление, в союзных республиках -

республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных

республиках - управления Госбанка. Вновь созданные специализированные банки

(Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в

союзных республиках - соответствующие республиканские банки, а в областях,

краях и автономных республиках, как и Госбанк, - управления. Каждое из

управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений

Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению

осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в

данном отделении - Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка. Благодаря

проведенной реорганизации в одном отделении (филиале) банка

сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности

предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе

банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными. Одним из

существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что

любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из

специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других

отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким

образом, отделение, получившее статус подразделения одного из

специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным

учреждением. Деление же клиентуры на "профильную" и "непрофильную", "свою"

и "чужую" способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и

хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным

конфликтам. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым

бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из

специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде

областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в

отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения

банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих

адреса. Вследствие такой "перестройки" значительно возросло управленческое

звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики.

Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной

численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало

существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось

путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были

перегружены работой. Реорганизация системы банков не затронула системы

безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные

расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так,

будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих

учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и

создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты

значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм

(что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда

поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных

специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных

и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе

банков страны в целом. Специализированные банки приступили к операциям с 1

января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления

системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей

ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности

самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры.

Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись

созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида

стала на "голову ": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических

структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской

системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации

монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений,

привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что

настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80-х и 90-

х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости

перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической

дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные

коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое

направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически

была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба

которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной

ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро

возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих

и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том

числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков

продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не

оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях

возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически

закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне

Верховным Советом СССР II декабря 1990 г. были приняты законы "О

Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности"', в

Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и

"О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С

принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась

еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. Схематично

становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже

таблице. ( см. табл. 1)

Таблица 1

Этапы развития банковской

системы Российской Федерации

|Период становления|Важнейшие события |

|банковской системы| |

|1665 г. |Первая попытка создания ссудного банка для |

| |“маломочных купцов”. |

|1733 г. |Возникновение в Петербурге монетной |

| |канцелярии. |

|1754 г. |Учреждены два сословных банка: Дворянский и |

| |Коммерческий. |

|1769 г. |В Петербурге и Москве создаются банки “для |

| |вымена государственных ассигнаций”. |

|1788 г. |В г. Вологде основан городской общественный |

| |банк. |

|1818 г. |Вместо городских общественных банков был |

| |открыт “Государственный коммерческий банк”. |

|1841 г. |Появление первых сберегательных касс. |

|1864 г. |Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский|

| |частный банк. |

|1876 – 1879 г.г. |Первый крупный банковский кризис, приведший к|

| |ликвидации 7 коммерческих банков. |

|1883 – 1884 г.г. |Появление законодательных актов, регулирующих|

| |порядок открытия и ликвидации коммерческих |

| |банков. |

|1890 – 1897 г.г. |Активное возникновение новых коммерческих |

| |банков и увеличение их значимости в |

| |экономике. |

|1917 г. |Правительством большевиков принят декрет “О |

| |национализации банков”. |

|1922 – 1925 г.г. |С принятием НЭПа возникают новые акционерные |

| |банки |

|1925 – 1986 г.г. |Становление системы государственных банков, |

| |подчиненных главному государственному банку. |

|1987 – 1989 г.г. |Банковская реформа с созданием |

| |специализированных банков ( Промстройбанк, |

| |Агропромбанк, Жилсоцбанк). |

|1990 – 1991 г.г. |Появление коммерческих и кооперативных |

| |банков. |

1.2. Становление современной банковской системы.

Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных

экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и

Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей

уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и

возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90-х годов, до начала

радикальной экономической реформы, предпринятой командой Е. Гайдара, в

научных кругах сложилось общее видение реформы. В частности, в банковско-

кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему,

разделить функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем

последние должны были непосредственно заниматься финансированием экономики,

а Центральный банк, получив статус независимого от политической власти

банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного

обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны

были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали

в распоряжение государства. Кроме того, предполагалась обязательная

индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы

устранить все минусы бухгалтерских и экономических расчетов, основанных на

использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить

владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов. Предлагались и другие

концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России,

тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов (в

первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы

и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить

использование денежных средств на финансирование экономической деятельности

и разорвать "пуповину", связывающую денежную и бюджетную политику. При этом

предполагается проведение валютной политики обеспечивающей стабильность

обменного курса рубля, который однако, должен поддаваться регулированию и

изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии:

- на основе либеральных идей свободного предпринимательства и свободной

конкуренции между различными экономическими агентами;

- на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики.

По моему мнению, первая стратегия чревата усилением риска дальнейшего

развала экономики, в частности из-за создания исскуственных условий

неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Именно поэтому следовало

бы отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования

финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как

огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и

финансовой культуры (а у некоторой его части - и моральных устоев),

региональные различия, низкий уровень капитализации и т.д. Общепринятым

элементом программ перехода России к новой тактике экономических

преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России,

связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к

рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде

развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая

необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного

рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали

формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном

кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере

конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием

методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и

денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и

спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были

связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию. Это

позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и

масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2

млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено

ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на

сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных - на 1,7 млрд. руб.,

среднесрочных и долгосрочных - на 0,8 млрд. руб.[1] Вместе с тем прежние

рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых

банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал

переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и

прибыльным размещением кредитных ресурсов. Действующая монополия

специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,

адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ "О

банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РСФСР (Банке

России)" в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной

системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По

форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено-Центральный

банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено - широкая

сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений

(страховых обществ, кредитных товариществ, ломбардов и т. д.). По

содержанию принципиально изменились функции банков. На Центральный банк

России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной

системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения,

функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация

расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции

на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с

иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков.

В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной

системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады

кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских

корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При

этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного

выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и

кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по

принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам

совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению

капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале

1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы

экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали

переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной

политики. Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение

издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым

бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны

предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных

средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный

спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата

ссуд. Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г.

составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно

высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому

росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть

коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка

по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до

84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%,

к концу полугодия - 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных

кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к

концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%. Несмотря на значительно

возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая

только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд.

руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся (отчасти

из-за высокой цены на кредит, отказа банков в его предоставлении

предприятиям в связи с опасением не возврата и по другим причинам). В

результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-

посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую

эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по

депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший

за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во

многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка

России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по

централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых

ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским

счетам. Размер процентной ставки по централизованным кредитам повысился с

20 до 80% годовых. В то же время общая сумма кредитов, предоставляемых

Центральным банком России коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза.[2]

Центральный банк, выделяя кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал

от них направления кредитов на приоритетные цели, связанные с производством

сельскохозяйственной продукции и потребительских товаров, удовлетворением

первоочередных потребностей экономики. Коммерческие банки выделяли свои

кредиты на очень короткие сроки (от 3 до 6 месяцев) и ориентировались на

скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической

ситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно поэтому в июне

1992 г. 96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков

приходилось на краткосрочные кредиты, в том числе 68% - на

сверхкраткосрочные (до 3 месяцев). Таким образом, наблюдалось снижение

интереса предпринимателей и коммерческих банков к инвестициям

производственного характера. Центральный банк России в конце первого

полугодия 1992 г. предпринял меры, направленные на смягчение своей

политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб.

Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в

кредитной сфере. Она еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие

банки оказались не в состоянии приспособиться к быстро меняющейся

обстановке и принять необходимые меры по защите интересов акционеров

(пайщиков), в результате чего многие кредитные учреждения фактически

оказались поставленными на грань банкротства. Реальная возможность

финансового краха некоторых банков была усилена начавшимся отзывом

пайщиками своих вкладов из их уставных фондов в связи с тем, что сами

учредители (в основном из числа промышленных предприятий) были поставлены

перед необходимостью изыскивать средства (в отдельных случаях даже из

выручки) на оплату труда своих работников, приобретение оборотных средств

по свободным ценам. Таким образом, политика Центрального банка России,

направленная на снижение инфляционной напряженности в стране за счет

ограничения кредитной эмиссии, на практике обернулась обострением

кризисного состояния рынка ссудного капитала. Цель денежно-кредитной

политики - не провоцировать инфляцию, а обеспечить определенный

экономический рост и уровень занятости населения; основная задача-

затормозить инфляцию. Важнейшим объектом регулирования со стороны

Центрального банка России по-прежнему оставалась денежная масса в

обращении. Ее объем, в первую очередь, зависит от эмиссионной политики

органов государственной власти, принимающих непосредственное решение о

выпуске в обращение определенного количества банковских билетов и разменной

монеты. До последнего времени регулирование объема и структуры денежной

массы в обращении осуществлялось на основе ежеквартальных прогнозных

расчетов ее изменения в обороте. При этом принимались во внимание расчеты

кассовых оборотов предприятий и банков, прогнозные расчеты остатков средств

у населения в наличных деньгах и в организованных формах сбережений

(вкладов, сертификатов Сбербанка, займов, казначейских обязательств).

Результаты этих расчетов тщательно анализировались Центральным банком с

позиции обоснованности максимальных границ изменения денежной массы в

обращении в увязке с темпами экономического роста, уровнем цен и другими

показателями. По итогам анализа рассматривались вопросы о величине

кредитов, предоставляемых коммерческим банкам, сроках этих кредитов,

размере покупки и продажи государственных ценных бумаг. В условиях развитой

рыночной экономики процесс ограничения денежной эмиссии текущими

потребностями хозяйственного оборота регулируется эмиссионной политикой

Центрального банка, внутренним рынком кредитов. Различного рода изменения

уровня процентных ставок, курсов ценных бумаг и валютного курса, отражая те

или иные отклонения, позволяют вносить соответствующие корректировки в

денежно-кредитную политику. На 1992 г. и последующие годы предполагалось

устанавливать пределы роста различных показателей денежной массы в

обращении с помесячной разбивкой. Эти показатели, рассчитанные Центральным

банком, будут затем утверждаться Верховным Советом Российской Федерации. К

ним относятся, например, прогнозируемый объем процентных ставок, объем

валютных интервенций, а также вытекающий из этих показателей расчетный темп

инфляции. По итогам расчетов Центральный банк будет гибко устанавливать

нормативы ликвидности и резервов банков для регулирования кредитной и

депозитной деятельности различных финансовых институтов. Утверждаемые темпы

роста совокупной денежной массы в обращении послужат основой для проведения

Центральным банком России конкретных решений при проведении денежно-

кредитной политики в условиях рыночной экономики. Данный подход дает

возможность положить конец бесконтрольности в эмиссионном деле. Но он имеет

и определенные недостатки, главным из которых является отсутствие

экономической связи между денежно-кредитной сферой и реальной сферой

экономики - производством товаров и оказанием услуг. Эластичность, гибкость

и управляемость денежно-кредитного оборота в странах с рыночной экономикой

обеспечивается тем, что наличные деньги ссужаются Центральным банком под

обеспечение краткосрочных обязательств и под экономически обоснованные

потребности предприятий. Краткосрочный характер финансовых обязательств,

которые служат обеспечением денежной эмиссии, гарантирует возврат денег в

Центральный банк, не позволяет им застревать в каналах денежного обращения.

Благодаря этому достигается непрерывность денежного оборота и его

регулируемость в зависимости от эмиссионной политики Центрального банка.

Перестройка эмиссионного дела в России на принципах рыночной экономики -

одна из наиболее серьезных проблем, которые приходилось решать. В программе

углубления экономических реформ предусматривалось, кроме того, расширить

права Центрального банка России в части установления: дифференцированных

нормативов отчислений в банковский резерв; уровня ликвидных резервов банков

в форме процентного отношения ликвидных активов к суммарным активам, в том

числе на разном уровне для разных типов банков; норматива депонирования

банками на специальном счете в Центральном банке суммы в размере части

прироста кредитования и покупок облигаций в рублях и иностранной валюте;

норматива обязательных инвестиций в государственные ценные бумаги - для

банков, страховых компаний, пенсионных фондов, других финансово-кредитных

учреждений; прямых ограничений объема кредитных операций и гарантий других

финансово-кредитных учреждений, применяемых выборочно и лишь в

исключительных случаях по отношению к отдельным типам банков, видам

кредита, отрасли, региону. Анализ деятельности коммерческих банков за 1989-

1992 гг. показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы

собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.).

Много коммерческих банков со сравнительно небольшим уставным капиталом-до 5

млн. руб. (29%) и от 5 млн. до 25 млн. руб. (44%). Доля средних и крупных

банков с уставным капиталом от 25 млн. до 200 млн. руб. и выше - невелика и

не превышает 27%, Однако, несмотря на сравнительно небольшие размеры

уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в

экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных

кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Данная тенденция

свидетельствовала о расширении масштабов и активизации деятельности

коммерческих банков по привлечению средств клиентуры, об укреплении их

позиций. С переходом банковской системы на коммерческие условия

кредитования банкротство хотя бы одного, даже мелкого банка может повлечь

за собой неплатежеспособность многих его клиентов. Как следствие, возникнет

цепная реакция - финансовый кризис. Если в условиях административно-

командной системы хозяйствования этого можно было избежать путем

принудительного кредитования предприятиями друг друга, то в условиях

рыночной экономики такое вряд ли будет возможно. Банковская система в

промышленно развитых странах в некоторой степени является частью

государственного управления. Так, регулирование банковской деятельности в

этих странах в настоящее время составляет одну из важнейших функций

государства, которая осуществляется либо через центральные банки, либо

через специально созданные для данных целей контрольные органы. Проблема

регулирования банковской деятельности в равной мере касается и нашей

страны, вставшей на путь рыночных преобразований. В силу того, что

значительная часть сбережений населения продолжала аккумулироваться в

сберегательных банках, коммерческие банки испытывали нехватку кредитных

ресурсов. Она восполнялась Центральным банком, выполняющим роль

перераспределителя ссудного фонда между сберегательными и коммерческими

банками. Благодаря этому Центральный банк был способен оказывать

существенное воздействие на коммерческие банки в отношении условий и

направления их кредитной деятельности. Немаловажной проблемой в

деятельности коммерческих банков становится осуществления расчетов в

иностранной валюте. Россия, как и многие страны Восточной Европы,

столкнулась с такой проблемой, как "долларизация" экономики. Причины этого

явления во многом вызваны практикующейся системой валютных отчислений

(продажи государству предприятиями части валютной выручки), которая привела

к появлению валютных счетов у юридических лиц, а также неэффективностью

существовавшей ранее системы валютного регулирования, обусловившей

образование частного оборота. В начале 90-х действовал порядок, согласно

которому 20% из 50% от экспортной выручки предприятий подлежат обязательной

продаже на внутреннем валютном рынке через уполномоченные коммерческие

банки (оставшиеся 30% валютной выручки предприятий направляются в валютный

резерв при Центральном банке для погашения внешнего долга). Это означало,

что если раньше банки совершали операции с СКВ только на валютной бирже, то

теперь они могут непосредственно удовлетворять заявки предприятий-

импортеров на покупку валюты, продавая им средства предприятий-экспортеров

в счет этих обязательных 20%. Тем самым новый порядок существенно расширял

права уполномоченных банков. Если 20% валютной выручки предприятий-

продавцов, предназначенных для реализации на внутреннем рынке, не встречают

эквивалентных требований покупателей валюты, то уполномоченные банки имеют

право ее выкупа за свой счет. Это означает, что коммерческие банки, имеющие

валютную лицензию, становятся крупными держателями инвалюты, аккумулируя ее

на достаточно длительный срок. Если будет произведена дополнительная

денежная эмиссия, коммерческие банки выступят в роли мощных валютных

накопителей и, ориентируясь на получение прибыли, смогут значительно

поднять курс безналичного доллара.

С распадом СССР и образованием СНГ большая часть входящих в Содружество

государств объединилась в так называемую рублевую зону с целью

использования в качестве законного платежного средства рубля наряду с

функционированием в денежных системах некоторых государств собственной

национальной валюты (в Беларуси, прибалтийских государствах, на Украине и

др.). В основе взаимоотношений между государствами рублевой зоны лежали

следующие принципы: принятие обязательств о невведении собственных

национальных валют на период не менее 3-х лет (1992-1995 гг.);

использование единого законного платежного средства - рубля, отмена всяких

ограничений на его обращение, включая ограничения на прием наличных денег в

уплату за покупку товаров, оплату работ и услуг; соблюдение в рублевой зоне

единой финансовой и налоговой политики; соблюдение установленных

Центральным банком России единых унифицированных правил наличной и

безналичной эмиссии рубля, процентных ставок по кредитам центральных

(национальных) банков коммерческим банкам, по величине нормы обязательных

резервов коммерческих банков, хранимых в центральных (национальных) банках,

недопущение кредитования центральными банками бюджетных дефицитов

государств, имея в виду, что дефициты бюджета должны покрываться выпуском

государственных ценных бумаг (облигаций) для реализации населению,

предприятиям, коммерческим банкам, принятие обязательств по созданию

единого валютного рынка: проведение единой валютной политики, включая

единые правила определения курса рубля в отношении к иностранным валютам,

скоординированные действия по поддержанию курса рубля (проведение валютных

интервенций), определению круга физических и юридических лиц, допускаемых к

операциям по покупке и продаже валюты) по установлению правил вывоза рубля

и других валют за пределы рублевой зоны и прочих валютных ограничений;

принятие двусторонних соглашений с государствами рублевой зоны о

координации действий и защите взаимных интересов при условии введения каким-

либо из этих государств собственной национальной денежной единицы;

разработка мер по предотвращению возможного ущерба в случае введения

национальной валюты независимым государством рублевой зоны без

соответствующей заблаговременной информации России; подготовка соглашений с

государствами рублевой зоны о методах осуществления взаимных платежей и

расчетов между ними, об определении состояния платежных балансов, о

кредитовании операций взаимной торговли и урегулировании вопросов взаимной

задолженности. На основе указанных принципов строятся отношения государств

- членов рублевой зоны. Они обеспечивают условия для улучшения расчетов

между хозяйственными организациями стран - участниц Содружества Независимых

Государств, воздействуют на текущий рыночный курс национальной валюты,

который через обратные связи влияет на экспортно-импортные потоки, движение

капиталов, структуру экономики и состояние платежных балансов. В целом

новые взаимоотношения государств рублевой зоны проявляются в периоды

серьезной ломки структуры международных расчетов, изменений в экономике и

валютной сфере, означая попытки отразить сложившиеся перемены.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало

возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 года

зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1993 год количество

коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на

220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и

противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того банки

унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести

честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п.

Многие банки пошли по пути “исскуственной коммерциализации”, превратились в

денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические

структуры. Следует, однако, отметить, что несовершенства банковского

законодательства России преодолевались с большим трудом. Тем не менее,

происходило постепенное формирование достаточно строгих критериев при

выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва

лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений.

Следует отметить, что в 1993 году центральным банком было отозвано у

коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая

мера как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензии.

Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГУ ЦБ РФ по

г. Москве в 1994г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За

нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161

банка, ряд коммерческих банков были предупреждены о возможности отзыва

лицензий у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 года – уже

более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточались требования к

размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в 1995

году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов.

Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300. При

современной экономической ситуации в России вполне справедлива точка

зрения, согласно которой при всей своей энергии и инициативе российские

банки могут развиваться лишь настолько, насколько им позволяют

экономические неурядицы в стране. В последнее время “большие игры” с

участием российских банков были связаны с защитой от резких колебаний

процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес

(в том числе предоставление инвестиционных займов и кредитов) имел очень

ограниченные размеры. Слабость законодательной базы, пересекающиеся права

владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся

сроков расчетов, общая неуверенность и т.д. приводили к тому, что банки

неохотно порывали свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяли

кредиты убыточным, но “своим” предприятиям. Вместе с тем, несмотря на

неплатежеспособность, большинство банков оставались ликвидными, пользуясь

рефинансированием центрального банка и доверием клиентов. Что объясняется

прямыми или косвенными гарантиями со стороны правительства. Подобная

практика пользуется поддержкой политиков, стемящихся сдержать рост

безработицы и сохранить государственный контроль над производством.

Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики был

весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их

деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого. Вместе с

тем в стране не без участия государственных властей происходила активная

перестройка банковской деятельности. У первой двадцатки крупнейших банков,

имеющих общенациональное значение, такие показатели качества как

надежность, сроки, отношения с клиентами, превращались в важный элемент

конкурентной борьбы. Одной из особенностей складывающейся банковской

системы стала неравномерность ее регионального развития: в Москве, Санкт-

Петербурге, Краснодаре, Самаре, Ростове, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и

Тюмени (по состоянию на 1 января 1995 года) были сосредоточены 40% банков

и 62% их филиалов.

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление

законодательного процесса регулирования и процесса первоначального

накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем

инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так

как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-

однодневок и “банков-паразитов”, которые переводили привлеченные денежные

ресурсы через подставные фирмы на запад. В этих условиях население и

предприятия размещавшие свои средства в коммерческих банках были подобны

“игрокам в казино”. Возможность получения высоких доходов была сопряжена

для них с риском потерять свои средства. Поэтому малейшие кризисные

предпосылки вызывали острую реакцию, выражавшуюся в оттоке капиталов из

банков. Малейшие слухи о “кризисе” банка могли привести к его краху.

Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса. Наиболее

существенен по своим последствиям был кризис августа 1995 года. Причины

возникновения банковского кризиса были очевидны. Замедление темпов

обесценения денег резко снизило дивиденды по спекулятивным сделкам, тем

самым доходность операций на популярном рынке межбанковских кредитов (далее

МБК) сократилась. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов.

Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции

создали дополнительную проблему – проблему невозврата кредитов. Неплатежи

предприятий приводили к взаимным неплатежам банков. Все это привело к тому,

что банкротство определенной части коммерческих банков стало неизбежно.

Первым предвестником близости банковского кризиса послужил резкий рост

кредитных ставок в начале июля на рынке МБК. Также в качестве тревожных

признаков развития кризисной ситуации на рынке МБК послужили увеличение

доходности по ГКО на фоне снижения инфляции (нехватки рублевой массы) волна

закрытия лимитов кредитования коммерческим банкам, в том числе крупным и

крупнейшим. Толчком к началу событий послужило известие о задержках по

выплатам со стороны нескольких достаточно крупных банков (“Лефортовский”,

“Мытищинский”, “Часпромбанк”). Как правило, в подобных случаях банку-

должнику просто закрывались лимиты, а рынок продолжал функционировать. 24

августа количество невозвратов достигло критической массы, после чего

процесс стал неуправляемым. Благодаря тому что кредит “overnight”

невозможно было получить даже под 1000% годовых, не смогли закрыться более

ста банков, и с рынка МБК кризис перекинулся на смежный валютный рынок. В

четверг и пятницу, по данным МФД, объем операций, совершавшихся на этих

двух основных сегментах финансового рынка, снизился почти на порядок.

Опасение возникновения эффекта “должно” породили панические реакции

агентов рынка и, как следствие, - кризис доверия между ними. Кульминация

неплатежей между банками пришлась на пятницу, 25 августа. Дефицит рублевой

ликвидности вызвал ажиотаж на вторичных торгах ГКО, оборот по которым,

несмотря на существующее падение цен закрытия, резко возрос в конце

прошедшей недели. В четверг, 24 августа, котировки практически всех серий

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6